Reguła zabawy, ale nie tak przydatna jak uprawnione planowanie
Jak działa zasada 72
Weź 72 podzielone przez zwrot z inwestycji (lub stopę procentową, jaką zarobią twoje pieniądze), a odpowiedź wskaże liczbę lat, jakie zajęłoby podwoić twoje pieniądze.
Na przykład:
- Jeśli twoje pieniądze są na rachunku oszczędnościowym, który zarabia trzy procent rocznie, podwoi to twoje pieniądze o 24 lata (72/3 = 24).
- Jeśli Twoje pieniądze są w funduszu inwestycyjnym, którego oczekuje się, że średnio będzie 8% rocznie, to zajmie Ci dziewięć lat, aby podwoić swoje pieniądze (72/8 = 9).
Możesz użyć tej Kalkulatora Rule 72, jeśli nie chcesz sam robić matematyki.
Użyj jako narzędzia dydaktycznego
Zasada 72 może być przydatna jako narzędzie dydaktyczne do zilustrowania różnych potrzeb i zagrożeń związanych z krótkoterminowymi inwestycjami i długoterminowymi inwestycjami.
Na przykład, jeśli wybierasz się na wycieczkę milę w górę do sklepu w rogu, nie ma znaczenia, czy jedziesz z prędkością 10 mil na godzinę, czy 20 mil na godzinę. Nie podróżujesz tak daleko, więc dodatkowa prędkość nie ma większego znaczenia, jak szybko się tam dostaniesz.
Jeśli podróżujesz po kraju, dodatkowa prędkość znacznie skróci czas spędzony na jeździe.
Jeśli chodzi o inwestowanie, jeśli Twoje pieniądze są wykorzystywane do osiągnięcia krótkoterminowego celu finansowego, nie ma znaczenia, czy otrzymasz 3-procentową stopę zwrotu czy 8-procentową stopę zwrotu.
Ponieważ miejsce docelowe nie jest tak odległe, dodatkowy zwrot nie ma większego wpływu na szybkość gromadzenia pieniędzy.
Pomaga patrzeć na to w prawdziwych dolarach. Korzystając z zasady 72, zauważyłeś, że inwestycja, która przynosi 3% podwojenia twoich pieniędzy w ciągu 24 lat; jeden zarabia 8% w ciągu 9 lat. Duża różnica, ale jak duża jest różnica już po roku?
Załóżmy, że masz 10 000 $. Po roku na rachunku oszczędnościowym z oprocentowaniem 3% masz 10 300 $. W funduszu inwestycyjnym, który zarabia 8%, masz 10 800 $. Niewielka różnica.
Rozciągnij to na rok 9. Na rachunku oszczędnościowym masz około 13,050 $. W indeksie giełdowym fundusz inwestycyjny zgodnie z Zasada 72 Waszych pieniędzy podwoił się do 20 000 USD. Znacznie większa różnica. Daj mu kolejne 9 lat i masz około 17 000 $ oszczędności, ale około 40 000 $ w swoim funduszu indeksów giełdowych.
W krótszym czasie, uzyskanie wyższej stopy zwrotu nie ma większego wpływu. W dłuższych ramkach czasowych to robi.
Czy Reguła jest przydatna, gdy jesteś blisko Emerytury?
Zasada 72 może wprowadzać w błąd, gdy zbliżasz się do emerytury. Załóżmy, że masz 55 lat, z 500 000 $ i oczekujesz, że twoje oszczędności wyniosą około 7% i podwoją się w ciągu następnych 10 lat. Planujesz mieć 1 000 000 $ w wieku 65 lat.
Czy będziesz? Może, może nie. W ciągu najbliższych 10 lat rynki mogą zapewnić wyższy lub niższy zwrot niż wynikałoby to z przeciętnych oczekiwań.
Licząc na coś, co może, ale nie musi, możesz zaoszczędzić mniej lub zaniedbać inne ważne kroki planowania, takie jak roczne planowanie podatkowe .
Zasada 72 jest zabawną zasadą matematyki i dobrym narzędziem nauczania, ale to wszystko. Nie licz na to, aby obliczyć swoje przyszłe oszczędności. Zamiast tego utwórz listę wszystkich rzeczy, które możesz kontrolować, i rzeczy, których nie możesz. Czy możesz kontrolować stopę zwrotu, którą zdobędziesz? Nie. Ale możesz kontrolować ryzyko inwestycyjne , ile oszczędzasz i jak często oceniasz swój plan.
Jeszcze mniej przydatne po przejściu na emeryturę
Po przejściu na emeryturę, Twoim głównym zmartwieniem jest czerpanie dochodów z inwestycji i ustalanie, ile czasu będą one trwać w zależności od tego, ile poniesiesz.
Zasada 72 nie pomaga w tym zadaniu. Zamiast tego należy spojrzeć na strategie, takie jak segmentacja czasu , która polega na dopasowaniu inwestycji do momentu, w którym będzie trzeba z nich skorzystać. Będziesz także chciał przestudiować zasady dotyczące wypłat, które pomogą ci ustalić, ile możesz bezpiecznie wykupić każdego roku podczas przejścia na emeryturę. Najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, jest stworzenie własnego harmonogramu planu emerytalnego, który pomoże Ci wizualnie zobaczyć, jak poszczególne elementy będą pasować do siebie.
Jeśli planowanie finansowe było tak proste, może nie potrzebujesz pomocy specjalisty. W rzeczywistości istnieje zbyt wiele zmiennych do rozważenia. Korzystanie z prostego równania matematyki nie jest sposobem na zarządzanie pieniędzmi.