Jak kupić Down Mortgage

Burzonki hipoteczne mogą zmniejszyć miesięczne płatności

Dla wielu kredytobiorców , buydown hipoteczny może być bardziej korzystny niż regulowana pożyczka z opcją płatności, która pozwala na ujemną amortyzację jak opcja ARM . Burzonki hipoteczne zawsze obejmują kwotę główną i odsetki od miesięcznych płatności konsumentów. Oznacza to, że za każdym razem, gdy właściciele domów dokonują płatności hipotecznych, ich salda pożyczek rosną mniej, a nie większe. Mniejsze saldo kredytów hipotecznych oznacza, że ​​kapitał własny rośnie, nawet jeśli aprecjacja jest niska.

Wspólne funkcje Buydown hipotecznych

Burzonki hipoteczne działają w ten sposób:

• Płatności są zmniejszane i obliczane według niższej stopy procentowej w określonym okresie.
• Różnica między "realną" stopą banknotu a obniżoną stopą procentową jest płatna w gotówce przez sprzedającego lub kupującego.
• Pomyśl o tym jak o dotacji. To tak, jakby wyłudzić 1200 dolarów w banku i wypłacić 100 $ miesięcznie przez 12 miesięcy, aby pomóc w spłacie kredytu hipotecznego.

3-2-1 Buydown hipoteczny

• Jest to 30-letni amortyzowany kredyt hipoteczny .
• Stopa procentowa wzrasta o 1 procent każdego roku w ciągu pierwszych trzech lat.
• Następnie stopa procentowa jest stała dla pozostałego okresu.

Na przykład, powiedzmy, że saldo pożyczki wynosi 350 000 USD, a oprocentowanie wynosi 6,75 procent przez 30 lat. Sprzedający (lub Ty) może "wykupić" stopę procentową, płacąc ryczałtową kwotę w wysokości 15 743 USD. Tak to działa:

1. Oprocentowanie za pierwszy rok wynosi 3,75 procent, a jego kwota to 1,621 USD miesięcznie.

1. Oprocentowanie za drugi rok wynosi 4,75 procent, a jego wysokość wynosi 1.826 USD miesięcznie.
2. Trzeci poziom oprocentowania wynosi 5,75%, a jego wartość to 2043 USD miesięcznie.
3. W okresie od lat 4 do 30 obowiązuje oprocentowanie w wysokości 6,75% płatne w wysokości 2 270 USD miesięcznie.

W rezultacie:

• Oszczędności w pierwszym roku (w porównaniu do 2 270 USD miesięcznie) wynoszą 649 USD miesięcznie lub 7 790 USD.

• Drugi rok oszczędności (w porównaniu do 2 270 USD miesięcznie) wynosi 444 USD miesięcznie lub 6332 USD.
• Trzeci rok oszczędności (w porównaniu do 2 270 USD miesięcznie) wynosi 228 USD miesięcznie lub 2 731 USD.

Podsumuj roczne oszczędności: 7 790 USD + 6,332 USD + 2 731 USD = 15 743 USD. W związku z tym kosztuje 15 743 USD, aby obniżyć stopę procentową i płatności za trzy pełne lata.

3-2-1 Korzyści hipoteczne Buydown

• Kredytobiorca kwalifikuje się do tej pożyczki po stopie procentowej wynoszącej 3,75 procent i kwocie płatności w wysokości 1 670 USD w porównaniu z realną stopą 6,75 procent i płatnością w wysokości 2 270 USD.
• Zamiast skakania płatności naraz, wzrasta ona w małych krokach, o około 200 dolarów rocznie, przez pierwsze trzy lata.
• Utrzymuje płatności na niskim poziomie przez 36 miesięcy w przypadku kredytobiorców, których dochód ma później wzrosnąć. Być może małżonek wraca do pracy po przerwie lub osoba spodziewa się ukończyć i uzyskać wyższą płatną pracę z nowo uzyskanym dyplomem.

2-1 Kredyt hipoteczny Buydown

• Jest to 30-letni w pełni zamortyzowany kredyt hipoteczny.
• Stopa procentowa wzrasta o 1 procent każdego roku w ciągu pierwszych dwóch lat.
• Następnie stopa procentowa jest stała dla pozostałego okresu.

Na przykład, powiedzmy, że saldo pożyczki wynosi 350 000 USD, a oprocentowanie wynosi 6,75 procent przez 30 lat. Sprzedawca (lub Ty) może "wykupić" stopę procentową, płacąc kwotę ryczałtową w wysokości 8 063 USD.

Tak to działa:

1. Oprocentowanie za pierwszy rok wynosi 4,75 procent, a jego wysokość wynosi 1.826 USD miesięcznie.
2. Oprocentowanie w drugim roku wynosi 5,75 procent, co daje 2043 USD miesięcznie.
3. Od lat 3 do 30 obowiązuje oprocentowanie w wysokości 6,75 procent płatne w wysokości 2 270 USD miesięcznie.

W rezultacie:

• Oszczędności w pierwszym roku (w porównaniu do 2 270 USD miesięcznie) wynoszą 444 USD miesięcznie lub 6332 USD.
• Drugi rok oszczędności (w porównaniu do 2 270 USD miesięcznie) to 228 USD miesięcznie lub 2 731 USD.

Zsumuj roczne oszczędności: 6,332 USD + 2 731 USD = 8 063 USD. W związku z tym kosztuje 8,063 dolarów, aby kupić stopę procentową i płatności na dwa pełne lata.

Stałe buydowns hipoteczne

Stały spadek wartości kredytu hipotecznego występuje wtedy, gdy kupujesz stopę procentową w momencie jej powstania, płacąc punkty pożyczki. Większość kupujących nie chce wyciągać pieniędzy z kieszeni, aby kupić niższą stawkę, ale czasami ma to sens.

Załóżmy również, że sprzedający płaci kupującemu kredyt kosztem zamknięcia w wysokości 4 procent, a koszty zamknięcia kupującego wynoszą 2 procent. Użyj dodatkowego 2-procentowego kredytu, aby kupić niższą stopę procentową!

Uwaga: Kredytodawcy zwykle wymagają wyższej zaliczki za 3-2-1 Buydown i mniej za 2-1 Buydown. Istnieją również inne typy hipotek buydownów hipotecznych, ale te dwa są najbardziej popularne.

W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, jest brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.