Jeśli masz do czynienia z zadłużeniem o wysokim oprocentowaniu (bez względu na to, czy już go masz, czy też wygląda na jedyną dostępną opcję), spójrz na tańsze sposoby uzyskania potrzebnych pieniędzy.
Obniżenie kosztów finansowania zewnętrznego oznacza, że Twoje płatności przyczyniają się do zmniejszenia obciążenia zadłużenia .
Podpis pożyczki
Pożyczki osobiste to tradycyjne pożyczki od banku lub unii kredytowej . Pożyczki te są zazwyczaj tańsze niż karty kredytowe, pożyczki do wypłaty i kredyty hipoteczne. Mają stosunkowo niskie oprocentowanie , a stopa ta często pozostaje niezmienna przez cały okres trwania pożyczki, więc mało prawdopodobne jest, że napotkasz na "zwiastuny" lub niespodziewany wzrost płatności. Opłaty za przetwarzanie również powinny być niskie lub nieistniejące (zakładając, że korzystasz z banku lub unii kredytowej, w przeciwieństwie do sklepu z wypłatą pożyczki ); wszystko, co płacisz, jest pieczone w stopie procentowej.
Z pożyczką osobistą pożyczysz wszystko, co jest potrzebne, aby spłacić pozostałe zobowiązania w jednej ryczałcie. Następnie dokonuje się regularnych miesięcznych płatności "ratalnych" do momentu spłaty pożyczki (na przykład na okres trzech lub pięciu lat ). Przy każdej miesięcznej płatności część płatności idzie w kierunku zmniejszenia głównego salda kredytu, a reszta pokrywa koszty odsetek (jest to również amortyzacja ).
Co, jeśli wpadniesz w jakieś pieniądze? To wspaniale. Zazwyczaj można spłacić pożyczkę w dowolnym momencie bez kary .
Aby zakwalifikować się do pożyczki osobistej, będziesz potrzebował przyzwoitego kredytu i wystarczającego dochodu, aby spłacić pożyczkę. Ale nie musisz zastawiać zabezpieczenia - musisz tylko obiecać, że spłacisz, dlatego są one czasami nazywane pożyczkami "podpisowymi".
Pożyczki międzyludzkie
Pożyczki P2P są odmianą pożyczek osobistych. Zamiast pożyczać od banku lub unii kredytowej, możesz wypożyczyć od innych osób . Osoby te mogą być przyjaciółmi i rodziną, lub mogą być kompletnymi nieznajomymi, którzy są skłonni udzielać pożyczek za pośrednictwem stron P2P.
Pożyczki P2P są czasami łatwiejsze do zakwalifikowania się, jeśli masz mniej niż idealny kredyt lub nieregularny dochód (oczywiście, to ma sens tylko pożyczyć, jeśli jesteś pewien, że będziesz w stanie spłacić). Zwłaszcza z przyjaciółmi i rodziną, twoje finanse mogą nie mieć znaczenia, ale nadal dobrym pomysłem jest ochrona twojego "pożyczkodawcy" i twoich związków. Połóż wszystko na piśmie, aby nie było żadnych niespodzianek, i zabezpieczyć duże pożyczki (takie jak kredyty mieszkaniowe) z zastawem na wypadek, gdyby coś ci się stało.
Transfery salda
Jeśli masz dobry kredyt, możesz skorzystać z niskich stawek "zwiastuna", korzystając z ofert przeniesienia salda. Może to wymagać otwarcia nowego konta karty kredytowej lub możesz uzyskać kontrole wygody z istniejących rachunków, które pozwalają na pożyczkę w wysokości 0% rocznej stopy procentowej przez sześć miesięcy.
Transfery salda mogą dobrze funkcjonować, gdy wiesz, że pożyczka będzie krótkotrwała. Trudno jednak przewidzieć przyszłość, a może uda ci się zatrzymać tę pożyczkę w księgach poza jakimkolwiek promocyjnym okresem - a wtedy "wolne pieniądze" zamieni się w długi o wysokim oprocentowaniu.
Korzystaj z ofert transferu salda oszczędnie i zwracaj uwagę na opłaty, które mogą wymazać wszystkie korzyści.
Home Equity
Jeśli masz dużo kapitału własnego w domu , możesz spróbować zaciągnąć pożyczki w domu. Drugie kredyty hipoteczne często mają stosunkowo niskie stopy procentowe (ponownie, w porównaniu do kart kredytowych i innych kredytów konsumpcyjnych), ale są dalekie od doskonałości.
Głównym problemem z kredytami hipotecznymi jest ryzyko utraty domu: jeśli nie dokonasz płatności zgodnie z ustaleniami, pożyczkodawca może potencjalnie wymusić na domu i sprzedać dom . W wielu przypadkach nie jest to ryzyko warte - lepiej używać pożyczek "niezabezpieczonych", takich jak wyżej wspomniane kredyty. Co więcej, będziesz musiał zapłacić koszty zamknięcia, aby uzyskać pożyczkę pod zastaw domu, a te koszty mogą dochodzić nawet do tysięcy dolarów.
Kłopoty z grą?
Wybór właściwej pożyczki dla Twoich potrzeb jest prosty - uzyskanie zatwierdzenia jest trudną częścią.
Co więc robisz, jeśli nie możesz uzyskać pożyczki?
Idź mniej: możesz mieć więcej szczęścia w mniejszych instytucjach. Unie kredytowe i banki lokalne będą nadal traktować twój kredyt i dochód, ale mogą być bardziej elastyczne niż megabanki.
Zabezpieczenie zastawu: jeśli nie posiadasz wystarczających dochodów i aktywów, aby kwalifikować się do pożyczki, czy masz jakieś aktywa? Możesz wykorzystać te aktywa jako zabezpieczenie i uzyskać zgodę na pożyczkę. Pracuj z tradycyjnymi bankami i kasami kredytowymi, jeśli to możliwe, i korzystaj z finansowania sklepu tylko w ostateczności. W banku lub unii kredytowej możesz być w stanie zastawić konta oszczędnościowe, płyty CD i inne konta finansowe jako zabezpieczenie.
Nawiąż współpracę: współodpowiedzialny może również pomóc Ci się zakwalifikować. Jeśli znasz kogoś z dobrym kredytem i przyzwoitym dochodem, kredytodawcy mogą wykorzystać kredyt i dochód tej osoby, aby zatwierdzić pożyczkę. Jednak umieszczasz swojego podpisującego w trudnym miejscu - jeśli nie uda ci się spłacić z jakiegokolwiek powodu, pożyczkodawca będzie oczekiwał, że twój podpisujący spłaci wszystko, co pożyczyłeś, w tym opłaty i odsetki. Ważne jest, aby twój podpisujący rozumiał ryzyko i abyś zrozumiał, jak hojnie jest, aby ktoś podpisał z tobą podpis.
Patrząc w przyszłość
Aby uniknąć długu z oprocentowaniem w przyszłości, wzmocnij swoją pozycję finansową
- Buduj kredyty, aby łatwiej było pożyczyć na atrakcyjnych warunkach
- Zachowaj fundusz awaryjny, aby móc płacić gotówką w razie potrzeby
- Zaplanuj swoje wydatki, aby co miesiąc oszczędzać pieniądze i spłacać dług