Dowiedz się, czy obniżki stóp procentowych przez Fed mogą obniżyć spłatę kredytu hipotecznego
Pierwszym jest ustalenie wysokości oprocentowania kredytów hipotecznych, a następnie wpływu na oprocentowanie kredytów hipotecznych przez amerykański Bank Rezerw Federalnych.
Na czym opiera się oprocentowanie kredytów hipotecznych?
Jedyną poprawną odpowiedzią są listy zastawne lub papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką .
Oprocentowanie kredytów hipotecznych nie jest oparte na 10-letniej notatce skarbowej. Kiedy kupujesz nowy kredyt mieszkaniowy , wielu z was przeskoczy online do ulubionej strony finansowej, aby zobaczyć, jak działa 10-letnia ustawa skarbowa. W rzeczywistości papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką (MBS) powodują fluktuację oprocentowania kredytów hipotecznych. W rzeczywistości, nie jest niczym niezwykłym widzieć, jak poruszają się w zupełnie innych kierunkach i, bez profesjonalnego doradztwa, ten mylący ruch może spowodować, że podejmiesz złą decyzję finansową.
Wielu reporterów rynku obligacji błędnie wiąże stopy oprocentowania kredytów hipotecznych z realizacją dziesięcioletniego T-Bill. Wielu z tych sprawozdawców finansowych posiada szeroką wiedzę o rynkach obligacji , ale nie są oni specjalistami od kredytów hipotecznych i nie w pełni rozumieją, w jaki sposób ustalane są stopy procentowe kredytów hipotecznych.
Moją sugestią jest unikanie współpracy z profesjonalistami zajmującymi się kredytami, którzy nie spuszczają wzroku z niewłaściwych wskaźników.
Fed obniżył stopy - Dlaczego nie spadają oprocentowanie kredytów hipotecznych?
Gdy Fed obniża krótkoterminową stopę dyskontową, ma to stymulować wydatki konsumentów na kredyt krótkoterminowy, co wpływa na stawki kart kredytowych , niektóre kredyty samochodowe i linie kredytowe.
Krótkoterminowa stopa dyskontowa ma niewielki wpływ na długoterminowe oprocentowanie kredytów hipotecznych.
Pomyśl o tym: rynek porusza się szybciej, niż możesz się spodziewać - czasami z prędkością błyskawicy. Kiedy inwestorzy dostrzegają krótkoterminowy bodziec, wychodzą z bezpiecznej przystani obligacji - lub papierów zabezpieczonych hipoteką - i przenoszą te dolary na akcje.
Kiedy tak się dzieje, widzimy wiec na giełdzie i wyprzedaż papierów zabezpieczonych hipoteką, które powodują wzrost stóp procentowych .
Wszyscy słyszeliśmy reklamy radiowe od pożyczkodawców: "Fed jest znów na fali - cięcie stóp. Nie przegap tej okazji, aby uzyskać najniższe stawki od lat! Zadzwoń do nas dzisiaj, zanim będzie za późno! " Słyszeliśmy o tym w wieczornych wiadomościach: " Fed znów chciał obniżyć stopy. To działanie pomoże stymulować rynek mieszkaniowy ".
Niekoniecznie kłamią nam, ale są nieszczęśliwi, sugerując, że oprocentowanie kredytów hipotecznych pójdzie w ich ślady i spadnie. Nie daj się nabrać na hype. To sztuczka. Sądzą, że jeśli powiedzą, że coś jest prawdą wystarczająco długo, ludzie zaczną w to wierzyć. Sprawia, że telefon dzwoni, i to wszystko, co ma znaczenie dla wielu z tych pożyczkodawców, z których niektórzy, dodam, walczą o wyginięcie.
Rzeczywistość cięć stóp Fed
Kiedy Fed obniża stopy procentowe, w szczególności w wyniku dużego lub wielokrotnego spadku w punktach procentowych, ludzie automatycznie zakładają spadek oprocentowania kredytów hipotecznych. Ale jeśli podążysz za oprocentowaniem kredytów hipotecznych, tak jak ja, zobaczysz, że przez większość czasu stawki spadają bardzo powoli, jeśli w ogóle. Historycznie, kiedy Feds radykalnie obniżyło stopy procentowe, stopy procentowe pozostały niemal identyczne jak stopy ustalone na kilka miesięcy przed obniżką, podobnie jak miesiące po obniżce.
Działania Fed nie są całkowicie nieistotne i mają opóźniony i pośredni wpływ na stopy kredytów mieszkaniowych. Gdy inwestorzy martwią się o inflację , obawy te spowodują wzrost stóp. Kiedy Kongres chce stymulować działania i zbierać pieniądze na deficyt, stworzy więcej amerykańskich obligacji skarbowych, które ludzie będą kupować. Ta dodatkowa podaż nowych Treasuries może również spowodować wzrost stóp procentowych.
Ostrzegam moich klientów, aby unikali syreny i fałszywego poczucia bezpieczeństwa, które stwarza myśląc, że stopy kredytów hipotecznych poprawią się tylko dlatego, że Fed obniżył stopy.
Jeszcze ważniejsze jest, gdy nabywca jest w trakcie podejmowania decyzji, czy zablokować pożyczkę tuż przed obniżką stóp Fed. Powiedzmy, że kupujący jest w kontrakcie i myśli, że Fed zamierza obniżyć stopy procentowe w przyszłym tygodniu. Kupujący może odczuwać pokusę oczekiwania przed zamknięciem pożyczki - wielki błąd.
Kiedy Fed robi tak duży spadek, powiedzmy o 50 punktów bazowych lub więcej, w rzeczywistości może początkowo podwyższyć początkowe stawki o 30 lat . Ale z czasem stawki zazwyczaj wyrównują się lub odzyskują straty - oczywiście w zależności od aktualnych trendów rynkowych. Tak więc, jeśli mój kupujący jest w ciągu trzech tygodni od zamknięcia przed przewidywaną obniżką Fed, zwykle zalecam blokowanie przed obniżką stóp Fed, aby chronić tę oryginalną dobrą stopę procentową.
Dan Tharp pracuje w Mortgage Comstock w Sacramento w Kalifornii.
W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, jest brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.