Możesz zapytać o referencje i doświadczenie, ale ponieważ zatrudniasz kogoś, kto ma wiedzę, której nie posiadasz, może być trudno ustalić, czy są po prostu dobrym mówcą, czy też naprawdę mają odpowiednie cechy do tego zadania.
Aby pomóc Ci przejrzeć "rozmowę handlową", przygotowałem listę pięciu pytań z pytaniami praktycznymi. Pytania zostały zaprojektowane w taki sposób, aby można było korzystać z odpowiedzi w celu określenia takich cech, jak uczciwość i umiejętności komunikacyjne; cechy, które powinien mieć każdy dobry doradca finansowy.
Możesz zadać te pytania przez telefon w ciągu około 15 minut, a tym samym wykorzystać je do pomocy w wstępnym selekcji potencjalnych doradców finansowych, lub możesz poprosić ich twarzą w twarz.
1. Zapytaj potencjalnego doradcę finansowego, który powie Ci o swoim lub swoim idealnym kliencie
Każdy dobry doradca finansowy będzie miał doświadczenie. Chcesz kogoś, kto ma doświadczenie w pracy z ludźmi takimi jak Ty. Jeśli masz zamiar przejść na emeryturę i mówią ci, że pracują z młodymi rodzinami, może to nie jest osoba dla ciebie. Znajdź doradcę finansowego, którego idealny klient brzmi bardzo podobnie do twojej sytuacji pod względem wieku, etapu życia i poziomu zasobów.
2. Zapytaj potencjalnego doradcę finansowego, jak długo on lub ona ćwiczył
Osobiście nie zatrudniłbym doradcy finansowego, który ma mniej niż cztery lata doświadczenia w pracy jako planista finansowy.
Mówisz o swoich oszczędnościach życia. Potencjalny doradca może mieć wieloletnie doświadczenie jako CPA, lub w branży kredytów hipotecznych lub bankowych, ale to nie znaczy, że ma wiedzę specjalistyczną, dostarczającą doradztwo w zakresie planowania finansowego, gdzie każdy obszar wpływa na inny.
Wiele branż zawodowych wymaga staży lub praktyk, zanim można je uznać za profesjonalistów, ale jak na razie branża usług finansowych nie ma takiego wymogu, więc aby chronić siebie, trzeba ustalić własny standard.
(W przypadku doradcy, który otrzyma oznaczenie CFP ®, musi on mieć trzy lata praktycznego doświadczenia. Gratulacje dla płyty CFP ® za podniesienie poprzeczki).
Wraz z długoletnim doświadczeniem możesz poprosić doradcę o tematy, którymi są najbardziej zainteresowani. Ich odpowiedzi powinny odzwierciedlać tematy istotne dla ich idealnego klienta. Jeśli powiedzą, że pracują z emerytami, ale są najbardziej zainteresowani aktywną wymianą walut, to powinno cię to dotyczyć. Kształcenie ustawiczne i zainteresowania zawodowe doradcy powinny być dostosowane do rodzaju klienta, z którym współpracują.
3. Poproś potencjalnego doradcę finansowego o wyjaśnienie koncepcji
To, czego tu szukasz, czy możesz zrozumieć ich wyjaśnienie? Jeśli mówią o twojej głowie lub ich odpowiedź nie ma sensu, poproś o wyjaśnienia. Jeśli nadal nie rozumiesz odpowiedzi, przejdź dalej. Chcesz pracować z kimś, kto może wyjaśnić Ci pojęcia finansowe w języku, który możesz zrozumieć.
Poniżej znajduje się pięć pytań zorientowanych na koncepcję, które warto rozważyć:
- Czym jest inwestowanie pasywne vs. aktywne?
- Jak ustalasz, ile moich pieniędzy powinienem mieć na akcjach, a co na obligacjach?
- Co to jest portfel obligacji obciążonych długiem?
- Jak określić, ile pieniędzy mogę bezpiecznie wypłacić każdego roku bez wyczerpania środków?
- Co myślisz o rentach?
4. Zapytaj o założenia używane podczas planowania prognoz emerytalnych
Projekcja planowania emerytalnego pomaga sprawdzić, ile pieniędzy będziesz mógł wydać każdego roku, od teraz, przez średnią długość życia. Prognoza opiera się na założeniach dotyczących stopy zwrotu, przy której rosną twoje aktywa, tempa inflacji i Twoich osobistych nawyków wydatków.
Chcesz kogoś, kto używa konserwatywnego zestawu założeń; w końcu wolisz mieć więcej niż to, co jest przewidywane, a nie mniej. Konserwatywny zestaw założeń stanowiłby wzrost aktywów finansowych o 5 - 6% rocznie, przy zastosowaniu stopy inflacji 3% (co oznacza wzrost wydatków osobistych o 3% rocznie) oraz, jeżeli aktywa nieruchomości zostaną sprzedane później, wykorzystują jedynie roczną stopę wzrostu na poziomie 2%.
Widziałem plany finansowe oparte na 12% stopach zwrotu z oszczędności i inwestycji przy założeniu stopy inflacji na poziomie 2%.
Podczas gdy ten zestaw założeń sprawia, że przyszłość wygląda różowo, to wierzyć. Potrzebujesz realistycznych prognoz, aby podejmować właściwe decyzje.
5. Zapytaj, w jaki sposób rekompensowany jest potencjalny doradca finansowy
Kluczem tutaj jest słuchać uczciwej odpowiedzi. Doradca finansowy powinien być skłonny do jasnego wyjaśnienia wszystkich opłat, które będziesz im płacić, oraz wszystkich wydatków, jakie zapłacisz, związanych z każdą inwestycją, którą polecą. Odpowiedzi takie jak "Moja firma płaci" lub "Nie zapłacisz nic z kieszeni" są nie do przyjęcia.
Zdrowy rozsądek mówi ci, że podstawowa lojalność osoby będzie dotyczyła ręki, która je karmi. Jeśli są oni opłacani bezpośrednio z opłat od Ciebie, tak jak w przypadku doradcy finansowego, który pobiera wynagrodzenie, będą mieli motywację, aby zapewnić doradztwo i usługi zgodne z Twoimi celami. Jeśli są one wypłacane przez prowizje lub opłaty, które są filtrowane za pośrednictwem brokera-sprzedawcy, to są one przede wszystkim związane z produktami, których pośrednik-pośrednik woli używać.
Dodatkowe pytania do zapytania
- Tablica CFP® oferuje przewodnik zatytułowany Pytania do pytania przy wyborze planisty finansowego.
- Inna organizacja, Krajowe Stowarzyszenie Doradców Finansowych Osobowych, która jest grupą członkowską dla planistów finansowych pobierających opłaty, oferuje przewodnik pod nazwą Lista kontrolna Doradcy Finansowego NAPFA oraz Narzędzia Diagnostyczne Doradcy Finansowego.
Kiedy zadajesz pytania, nie zadawaj pytań, których nie rozumiesz. Najlepiej będzie, jeśli zdecydujesz się na zestaw pytań, które zadajesz własnymi słowami. Jest to najlepszy sposób, aby mieć pewność, że możesz prowadzić normalne, ludzkie rozmowy z osobą, którą zatrudnisz.