Niewłaściwy ruch może kosztować tysiące
1. Zapoznaj się z harmonogramem nabywania uprawnień i statusem
Jeśli uczestniczysz w planie emerytalnym 401 (k) lub podobnym pracodawcy, możesz kwalifikować się do otrzymania wynagrodzenia pracodawcy lub innej formy składki pracodawcy na konto emerytalne. Te składki pracodawcy są powszechnie określane jako "darmowe" pieniądze i mogą mieć znaczący wpływ na wielkość konta emerytalnego. Chociaż pieniądze, które włożyłeś w wypłatę, są zawsze w 100% spłacane , co oznacza, że są one zawsze zgodne z prawem (niezależnie od tego, czy jesteś zatrudniony w firmie, czy nie), twój mecz firmowy zwykle ma harmonogram uprawnień, który określa, ile pracy twojego pracodawcy składki są prawnie twoje i kiedy. Okresy nabywania uprawnień są zwykle planowane na kilka lat. Jeśli masz mecz pracodawcy, sprawdź dokumenty planu emerytalnego lub zapytaj działu zasobów ludzkich, kiedy będziesz w 100% uprawniony.
Czasami czekanie na kolejne kilka miesięcy lub rok może sprawić dużą różnicę w wysokości "darmowych" pieniędzy, które możesz zabrać ze sobą, kiedy odejdziesz. Z drugiej strony, odejście od twojego pracodawcy przed nabyciem w pełni oznacza utratę części, jeśli nie wszystkich, składek pracodawcy i wszelkich dochodów z tych pieniędzy.
Rzućmy okiem na przykład.
Załóżmy, że zgodnie z warunkami planu Twojego pracodawcy, uzbierasz 20% rocznie przez pięć lat. Pracowałeś u swojego pracodawcy przez miesiąc bez czterech lat, więc jesteś w 60% uprawniony. Załóżmy, że zarobiłeś 40 000 USD rocznie i przekazałeś 15% wynagrodzenia, czyli 6000 USD rocznie, na swój plan 401 (k). Powiedzmy również, że nasz pracodawca pasuje do 100% twojej składki lub innego 6 000 $ rocznie. Jeśli odejdziesz teraz, otrzymasz 60% wyniku pracodawcy w ciągu ostatnich kilku lat lub 14 400 $ (6000 $ / rok x 4 lata = 24 000 x 60%). Jeśli zostałeś na innym miesiącu, dostarczysz dodatkowe 20% i otrzymasz 4 800 $ od pracodawcy. Jeśli zostałeś przez kolejne 13 miesięcy, otrzymasz dodatkowe 9 600 $ w wyniku pracodawcy za te cztery lata, które już tam byłeś, plus 6 000 $ w piątym roku, łącznie 15 600 $ w meczu pracodawcy. nie uwzględniają żadnych dochodów z tych pieniędzy w okresie, w którym zostały zainwestowane. Nawet jeśli mecz twojego pracodawcy jest mniejszy niż 100%, nadal możesz zobaczyć, jak możesz odejść od dużej części darmowych pieniędzy, nie starannie dobierając daty wyjazdu.
2. Poznaj opcje konta emerytalnego
Po podjęciu decyzji o zmianie pracy i zmianie pracodawcy, najważniejszymi pytaniami finansowymi, które napotkasz, są kwestie związane z 401 (k) lub innymi planami emerytalnymi pracodawcy.
Zbyt wiele osób w końcu zarabia na swoich oszczędnościach emerytalnych, kiedy zmieniają pracę i wykorzystują pieniądze na coś innego. Nie tylko jest to jeden z 6 najważniejszych błędów planowania emerytalnego, których należy unikać, ale można go całkowicie uniknąć. Jeśli chodzi o twoje 401 (k), większość ludzi ma zasadniczo cztery opcje, kiedy opuszczają swojego pracodawcę, które są:
- Wypłać
- Pozostaw pieniądze w Planie
- Przejście do zakwalifikowanego planu nowego pracodawcy
- Przejdź do IRA lub innego
Rzućmy okiem na to, co każda z tych opcji oznacza dla Ciebie.
Cash Out of Your 401 (k)
Aby zrozumieć konsekwencje tego powszechnego błędu, użyjmy liczb do zilustrowania. Załóżmy, że masz 50 000 $ w swoim planie 401 (k). Zamiast zakładać bezpośrednie przejście do innego planu, masz pieniądze wypłacone bezpośrednio Tobie. Administrator Twojego planu automatycznie pobierze 20% podatku, zgodnie z wymogami prawa, więc zamiast tego otrzymasz czek na 40 000 USD.
Gdy toczy się czas podatkowy, możesz być zaskoczony, gdy dowiesz się, że jeśli miałeś poniżej 59½ roku, kiedy wypłaciłeś pieniądze, będziesz musiał zapłacić 10% kary od pierwotnej sumy (przed opodatkowaniem) lub w tym przykładzie kolejne 5000 $. Teraz twoje pieniądze skurczyły się z 50 000 $ do 35 000 $.
Ból nie kończy się tutaj. Możesz równie dobrze być w wyższym przedziale podatkowym niż 20%, które twój administrator planu zatrzymał ze swoich funduszy. Jeśli tak jest, musisz wymyślić różnicę czasu przychodu podatkowego. Jeśli na przykład masz 31-procentowy przedział podatkowy, będziesz musiał wyeliminować różnicę między 20% a 31%, co stanowi dodatkowe 11% lub 5 500 USD. Jeśli nie planowałeś tego dodatkowego ugryzienia podatkowego, a wielu ludzi tego nie robi, być może będziesz musiał pożyczyć, aby wymyślić dodatkowe podatki . Oprócz tego bezpośredniego problemu z pieniędzmi, twoje pierwotne 50 000 $ oszczędności emerytalnych spadłoby teraz do 29 500 $. Teraz obliczyć państwowe i lokalne podatki w wysokości 50 000 $ i odjąć je od pozostałej kwoty 29,500 $, a możesz zmniejszyć się o kolejne 5000 $ w zależności od tego, gdzie mieszkasz. Oooo! W efekcie porzuciłbyś tylko połowę swojej pierwotnej inwestycji i poważnie skrócił czas przejścia na emeryturę.
Pozostaw pieniądze w Planie byłego pracodawcy
Więc wiesz, że nie chcesz wypłacić z planu, kiedy wychodzisz, ale czy musisz zrobić cokolwiek? Odpowiedź nie jest koniecznie. Jeśli masz co najmniej 5 000 $ w swoim planie 401 (k), większość pracodawców daje ci możliwość pozostawienia swoich funduszy w starym planie. Tak długo, jak jesteś zadowolony z wyników inwestycji i zarządzania planem, może to być dobrym rozwiązaniem, szczególnie, jeśli twój nowy pracodawca nie oferuje planu 401 (k). Ale nadal możesz chcieć rozważyć późniejszą opcję (powiemy Ci dlaczego).
Przejście do nowego pracodawcy 401 (k)
Skontaktuj się z nowym pracodawcą, aby sprawdzić, czy oferuje on 401 (k) lub inny kwalifikowany plan i kiedy będziesz uprawniony do udziału. Większość planów emerytalnych dla pracodawców akceptuje rolowanie z innych wykwalifikowanych planów pracodawców. W rzeczywistości akceptacja dodatkowych środków jest dla nich korzystna, ponieważ istnieje natychmiast więcej pieniędzy, z których można pobierać opłaty administracyjne. Jeśli zdecydujesz się na tę trasę i jest okres oczekiwania na udział w planie nowego pracodawcy, rozważ pozostawienie swoich funduszy w planie starego pracodawcy, dopóki nie kwalifikujesz się w ramach nowego planu. Najważniejszą kwestią przy rolowaniu jest upewnienie się, że transakcja jest naprawdę rolowaniem (lub przeniesieniem powiernika do powiernika). Aby to zrobić, upewnij się, że wszystkie kontrole przejścia są zapisywane bezpośrednio do nowego administratora planu, a nie do ciebie. Jeśli czek zostanie napisany bezpośrednio do ciebie, administrator Twojego planu odliczy 20% podatków, a będziesz musiał wymyślić 20% różnicę, aby dokonać pełnego rolowania i uniknąć podatków. Podczas gdy w tym scenariuszu otrzymasz zwrot w wysokości 20%, gdy złożysz zeznanie podatkowe na koniec roku, o ile przerzucisz ponad 100% środków w ciągu 60 dni, ale dlaczego będziesz zmuszony wymyślić duża suma i niech Uncle Sam wykorzysta w międzyczasie twoje pieniądze bez odsetek?
Chociaż przeniesienie aktywów emerytalnych do planu nowego pracodawcy jest całkowicie akceptowalnym posunięciem, może nie być najlepszym wyborem dla ciebie. Rzućmy okiem na ostatnią opcję dla 401 (k) funduszy, aby dowiedzieć się, dlaczego.
Przejdź do IRA
Jeśli nie możesz lub nie chcesz zostawiać swoich pieniędzy w planie 401 (k) starego pracodawcy, a twój nowy pracodawca nie oferuje planu, możesz udać się do dowolnego banku lub instytucji finansowej i otworzyć indywidualną emeryturę rolowania konto (IRA), na które należy rolować środki. Wielu pracowników nie zwraca uwagi na tę opcję, ponieważ są oni tak samo zadowoleni z dalszego utrzymywania swoich aktywów emerytalnych w formie planu pracodawcy, ale tutaj jest ważny powód, dla którego możesz tego nie chcieć. Większość planów emerytalnych dla pracodawców ma ograniczone możliwości inwestycyjne, aby ograniczyć koszty, ale także wysokie opłaty administracyjne, które obniżają wartość Twojego konta. Decydując się na rolowanie IRA, nie tylko otwierasz swoje możliwości inwestycyjne na praktycznie każdą inwestycję, od pojedynczych akcji i obligacji po fundusze inwestycyjne i fundusze ETF, ale także możesz uniknąć kosztownych opłat. Teraz jest to wygrana na emeryturę!
Dolna linia
Pozostawienie pracodawcy nowej możliwości może mieć więcej konsekwencji finansowych niż wcześniej rozważane, ale biorąc pod uwagę wszystkie omówione tutaj implikacje, możesz mądrze ocenić wpływ zmieniających się miejsc pracy na oszczędności emerytalne i podjąć najbardziej świadomą decyzję.