Definiowanie i planowanie zastępowania dochodów na emeryturze
Współczynnik zastępowania wynagrodzenia Definicja
Wskaźnik zastępowania płac, zwany również współczynnikiem zastąpienia dochodu, odnosi się ogólnie do odsetka dochodów przedemerytalnych potrzebnych na emeryturze.
Na przykład, jeśli dochód przedemerytalny inwestora wynosi 100 000 USD, a inwestor zakłada, że współczynnik zastąpienia płacy w wysokości 80% będzie wystarczający dla dochodu emerytalnego, inwestor będzie musiał zaplanować 80 000 USD potrzebnego dochodu w pierwszym roku przejścia na emeryturę.
Wiedza ta może następnie pomóc w określeniu odpowiedniej alokacji aktywów i rodzajów funduszy inwestycyjnych do zakupu, aby osiągnąć cele.
Pierwsze kroki z planowaniem zastępowania dochodów
Chociaż ma on swoje wady, wskaźnik zastępowania płac może być dobrym narzędziem planowania do oszacowania potrzeb w zakresie dochodów emerytalnych. Ogólne "praktyczne zasady" nie działają dla wszystkich, ale jeśli planujesz i twoim celem jest przejście na emeryturę za 20 lat, musisz dokonać realistycznych założeń i zrobić trochę matematyki, zanim zdecydujesz się na stopy oszczędności, alokację aktywów i wybór inwestycji.
Inną ogólną wytyczną dotyczącą dochodów emerytalnych jest zasada 4% , która sugeruje, że dobra początkowa stopa wycofania w pierwszym roku przejścia na emeryturę to 4% wszystkich aktywów emerytalnych.
Teraz jesteś gotowy na trochę matematyki. Aby wszystko było proste, załóżmy, że masz 20 lat od emerytury i możesz żyć z bieżącym dochodem brutto w wysokości 50 000 $. Stosując zasadę 72 , która mówi, że można podzielić 72 przez oczekiwaną stopę zwrotu i osiągnąć liczbę lat, aby podwoić swoje oszczędności, można również określić dochód na emeryturze w ten sposób.
Utrzymując rzeczy proste, załóżmy, że stopa inflacji 3,5%, która jest nieco wyższa niż średnia historyczna. Jeśli podzielisz 72 na 3.5, otrzymasz około 20 punktów. To oznacza, że twoje 50 000 USD dochodu w dzisiejszych dolarach podwoi się do 100 000 $ w ciągu 20 lat. Teraz, zakładając 20-letni okres przejścia na emeryturę, należy wziąć pod uwagę współczynnik zastąpienia płacy w wysokości 80% i osiągnąć roczny dochód emerytalny w wysokości 80 000 USD.
Korzystając z zasady 4%, możesz podzielić swoje potrzeby dochodowe (80 000) na .04, a otrzymasz 2 miliony dolarów. Teraz wszystko, co musisz zrobić, to dowiedzieć się, jak dostać się do 2 milionów dolarów z miejsca, w którym jesteś dzisiaj! Ta matematyka jest nieco bardziej skomplikowana. Mogę wam teraz powiedzieć, że jeśli w ogóle nie zapisaliście niczego, a potrzebujecie 2 milionów dolarów w ciągu 20 lat, musielibyście zaoszczędzić około 3400 dolarów miesięcznie, a wasze inwestycje wymagałyby średniej stopy zwrotu wynoszącej 8,00%, aby się tam dostać. Ale jeśli do chwili obecnej zaoszczędzi się 200 000 USD, wystarczy zaoszczędzić około 1100 USD miesięcznie przy tych samych założeniach.
Należy pamiętać, że współczynnik zastąpienia wynagrodzenia i zasada 4% to proste, ale użyteczne szacunki. Z tego względu, im dłużej od daty przejścia na emeryturę, tym mniej dokładny będzie Twój szacunek. Dlatego planowanie finansowe jest procesem ciągłym.
Możesz dokonywać korekt, zbliżając się do daty przejścia na emeryturę.
Zastrzeżenie: Informacje na tej stronie są przeznaczone wyłącznie do celów dyskusji i nie należy ich interpretować jako porady inwestycyjne. W żadnym wypadku informacje te nie stanowią rekomendacji kupna lub sprzedaży papierów wartościowych.