Ochrona kredytu podczas rozwodów i sprzedaży
Więc nie daj się złapać w pułapkę.
Chociaż twoja "lepsza połowa" może nie być widoczna, twoje finanse będą podążać za tobą wszędzie tam, gdzie przyniesie ci przyszłość. Moja matka ostrzegała swoje córki, mówiąc: "Zawsze można znaleźć innego chłopaka, ale cholernie trudno jest znaleźć inne miejsce do życia". Jej rada ze zdroworozsądkowego rozsądku, jeśli się zastanawiasz, również odnosiła się do mojego brata.
Kroki, które możesz podjąć, aby chronić swój kredyt
- Najpierw zdobądź raport kredytowy. Możesz otrzymać kopię raportu kredytowego , powiadamiając każdy z trzech biur kredytowych , Experian, TransUnion lub Equifax, lub możesz uzyskać bezpłatną kopię każdego raportu online, kopiując i wklejając ten bezpieczny link do przeglądarki: http: // annualcreditreport.com.
- Po drugie, kredyt zapasowy. Zrób listę wszystkich wierzycieli, zabezpieczonych i niezabezpieczonych.
- Zabezpieczeni wierzyciele to ci, którzy przyłączają aktywa jako zabezpieczenie długu. Jeśli Twój dom jest obciążony hipoteką lub masz pożyczkę na samochód, na przykład dom i samochód stanowią aktywa używane jako zabezpieczenie.
- Niezabezpieczeni wierzyciele to ci, którzy pożyczają pieniądze na podstawie Twojej obietnicy spłaty.
- Po trzecie, Oddzielne rachunki wspólne z kont indywidualnych. Konta wspólne to te, które zawierają obie nazwy, a każdy z nich odpowiada za dług. Konta indywidualne to te otwarte wyłącznie w Twoim imieniu.
- Po czwarte, wezwani pożyczkodawcy kart kredytowych. Sprawdź, czy przyznany kredyt zależy od kwoty kredytu lub kredytu partnera.
- Jeśli kredyt zależy od Twojego kredytu, ale twój partner ma kartę, poproś o usunięcie partnera.
- Jeśli kredyt zależy od kredytu partnera, włóż kartę kredytową do kieszeni. OK, tylko żartuję. Poproś o usunięcie swojego nazwiska.
- Jeśli pożyczkodawca odmawia usunięcia nazwy z konta, zamknij konto i otwórz nowe konto.
- Jeśli masz saldo na swojej karcie kredytowej, wierzyciel nie zamknie konta, chyba że spłacisz saldo. Możesz jednak zapobiec dalszym obciążeniom na koncie, prosząc o zamrożenie konta.
- Po piąte, sprzedawaj lub refinansuj bezpieczne aktywa. Ważne jest, aby oddzielić odpowiedzialność za zabezpieczone aktywa.
- Jeśli samochód jest finansowany w obu nazwach, niezależnie od tego, kto ma na tytule, obaj jesteście odpowiedzialni za pożyczkę.
- Jeżeli hipoteka jest przechowywana w obu nazwach, niezależnie od tego, czyje nazwisko znajduje się na akcie, oboje jesteście odpowiedzialni za kredyt hipoteczny.
- Nawet jeśli twój wyrok rozwodowy przypisuje posiadanie tych aktywów jednej stronie, lub jeśli jedno z was dobrowolnie przeniesie tytuł na drugą, odpowiedzialność za pożyczkę pozostanie, jeśli nie sprzedasz lub refinansujesz składnika aktywów.
Refinansowanie Twojego domu
Jeśli dojdziesz do porozumienia, w którym jedna osoba pozostanie w posiadaniu domu, wówczas ostrożny sposób postępowania ma na celu usunięcie istniejącej pożyczki i zastąpienie jej nową pożyczką, pod warunkiem, że nie masz kapitału na spłatę pożyczki. pożyczka w gotówce .
- Nagraj nową czynność. Poproś swojego prawnika lub firmę tytułową o sporządzenie aktu, który przenosi tytuł z jednej osoby na drugą. Powszechnie stosowane w tym celu czyny są aktami zrzeczenia się roszczeń , ale twój prawnik może preferować skorzystanie z umowy gwarancyjnej lub umowy o dotację.
- Uzyskaj nowy kredyt hipoteczny . Miejsca, w których można uzyskać kredyt hipoteczny, to lokalny bank, unia kredytowa lub zaufany broker kredytów hipotecznych .
- Jeśli nie możesz się zakwalifikować, możesz albo sprzedać nieruchomość, albo uzyskać współznawcę, np. Poprosić krewnego, który pomoże ci się zakwalifikować.
- Jeżeli jesteś winien kapitał własny partnera, zapytaj partnera, czy byłby w stanie pozwolić ci uzyskać wystarczająco dużą pożyczkę, aby spłacić istniejącą pożyczkę, a następnie dokonać drugiego kredytu hipotecznego na kwotę należną. W ten sposób możesz dokonywać płatności na rzecz swojego partnera za kapitał, być może przy niższej stopie procentowej i lepszych warunkach, niż dałby ci pożyczkodawca.
Co więcej, pod warunkiem, że istnieje wystarczająca ilość kapitału własnego w domu, aby wesprzeć drugą hipotekę - najlepiej kwota obu pożyczek nie przekracza 80% wartości rynkowej domu - twój partner może być w stanie sprzedać kredyt hipoteczny z dyskontem, aby uzyskać gotówka.
- Należy pamiętać, że uzyskanie nowej pożyczki będzie wymagało oceny uzasadniającej wartość, ale ponieważ pożyczkodawcy mają interes w uzyskaniu pożyczki, możesz również poprosić zaufanego agenta nieruchomości o wyciągnięcie podobnej sprzedaży dla ciebie. Wyceny nie są napisane złotem. Nie chcesz płacić partnerowi za nieruchomość więcej, niż jest warta, a refinansowanie wyceny często skutkuje wyższymi wartościami, niż można uzyskać za odsprzedaż.
- Nowa hipoteki będzie również wymagać nowej polityki dotyczącej tytułu . Chociaż będziesz ubezpieczać pożyczkodawcę, a nie siebie, ten proces da ci względną pewność, że twój partner nie obciąża nieruchomości dalej bez Twojej wiedzy.
Sprzedaż domu
- Ustal wartość rynkową . Sprawdź, ile wart jest twój dom na podstawie porównywalnej sprzedaży w przeszłości.
- Przygotuj swój dom na sprzedaż . Oczyść, wypuść, zdepersonalizuj i spakuj.
- Znajdź agenta nieruchomości . Zastanów się nad doświadczonymi agentami nad przyjaciółmi lub krewnymi z niewielkim doświadczeniem lub bez niego.
- Wywiad co najmniej trzech agentów przed zatrudnieniem agenta. Chociaż w zależności od warunków rynkowych , możesz łatwo sprzedać dom samemu, zawsze jest to trudniejsze w trudnych chwilach i możesz chcieć pozwolić profesjonalistom przejąć kontrolę.
- Nie reklamuj swojej rozpuszczalności. Chroń swoją prywatność, gdy Twój dom jest na rynku. Jeśli kupujący zna przyczynę sprzedaży, możesz otrzymać niższą ofertę.
Aby uzyskać poradę prawną, skonsultuj się z prawnikiem.