Mądre inwestowanie w płyty CD może zależeć od okoliczności
Jeśli inwestujesz w coś w rodzaju emerytury, która jest odległa o wiele lat, płyty CD mogą nie być najlepszym wyborem, ponieważ ryzykujesz utratą pieniędzy na dłuższą metę.
Ryzyko utraty pieniędzy
Jak możesz stracić pieniądze w bezpiecznej inwestycji, takiej jak CD? Załóżmy, że rozważasz płytę CD o wartości 10 000 $, która dojrzewa za pięć lat. Opłaca 3 proc. Rocznie z tytułu odsetek, więc wytworzy dodatkowe 300 dolarów rocznie. Załóżmy teraz, że płacisz podatki według stawki 25 procent według federacji i 5 procent stawki państwowej. Każdego roku będziesz płacił 90 USD rocznie z tytułu podatków od CD.
Załóżmy, że inflacja wynosi 3 procent rocznie. Pod koniec roku, przy 3-procentowej stopie inflacji, będzie potrzebować 309 USD na zakup 300 USD towarów i usług. Ale po opodatkowaniu Twoja płyta CD dostarczyła tylko 210 USD.
Podatki i inflacja mogą spowodować utratę pieniędzy w czasie inwestycji, takich jak płyty CD, które wydają się być bezpieczne.
Certyfikaty depozytów dla dochodów emerytalnych
Jeśli poświęcisz czas na zaprojektowanie planu emerytalnego, powinieneś wiedzieć, jaką minimalną stopę zwrotu będziesz potrzebować przez lata, jeśli zamierzasz osiągnąć swoje cele emerytalne.
Jeśli potrzebujesz tylko 4-procentowej stopy zwrotu, aby osiągnąć swoje cele emerytalne i możesz znaleźć płytę CD, która płaci 4 procent lub więcej, CD może działać i być dobrą inwestycją dla ciebie.
W takim przypadku możesz utworzyć drabinkę płyt CD, które dojrzewają w różnych terminach poprzedzających datę docelowej emerytury.
To może zabezpieczyć się przed spadkiem stóp procentowych, a jeśli płyty CD nie osiągną stopy zwrotu, musisz osiągnąć swoje cele, nadal będziesz miał kilka rozwiązań. Możesz reinwestować w inne pojazdy emerytalne po wygaśnięciu każdej płyty, opcje, które mogą zapewnić wyższą stopę zwrotu. Możesz też zdecydować się na dłuższą pracę lub znaleźć sposób na obniżenie wydatków na życie, abyś mógł osiągnąć swoje cele dzięki zwrotom z CD.
Ceny płyt CD stale się zmieniają. Gdy stopy procentowe ulegają zmianie i zmieniają się twoje cele, pamiętaj o ponownym oszacowaniu swoich wyborów inwestycyjnych. Ważne jest, aby postępować z ekonomią krok po kroku.
Najlepsi kandydaci na certyfikaty depozytowe
Ogólnie rzecz biorąc, płyty CD są dobrą inwestycją, jeśli:
- Są w niskim przedziale podatkowym
- Nie chcesz ryzyka inwestycyjnego
- Mają główny cel zachowania kapitału
- Miej na uwadze konkretne wykorzystanie funduszy w przyszłości, które pasują do daty zapadalności CD
- Może blokować stopę zwrotu wyższą niż inflacja w wymaganym okresie czasu.
Na przykład, jeśli jesteś w niskiej grupie podatkowej, nie potrzebujesz funduszy przez 10 lat, możesz kupić 10-letnią płytę CD, która płaci 5%, a spodziewasz się, że inflacja wyniesie 3%, być dobrą inwestycją.
Jeśli jesteś w wyższej grupie podatkowej, zastanów się nad odroczoną podatkowo lub wolną od podatku alternatywą dla płyt CD, takich jak iBonds, stałe emerytury, ultra-krótkoterminowe obligacje lub fundusze obligacji, krótkoterminowe obligacje komunalne lub fundusze obligacji.
Najgorsi kandydaci do certyfikatów depozytowych
Płyty CD to zła inwestycja, jeśli:
- Przegrywają pieniądze po uwzględnieniu podatków i inflacji
- Mieć podstawowy cel inwestycyjny wzrostu lub dochodu.
Płyty CD mogą być odpowiednią inwestycją dla osiągnięcia celu w środowisku o wyższym oprocentowaniu.
Certyfikaty depozytowe powiązane z akcjami i znakowane
Jeśli chcesz bezpieczeństwa, inwestuj dla bezpieczeństwa. Jeśli chcesz wzrostu, inwestuj dla wzrostu. Dzięki CD z akcjami możesz mieć bezpieczeństwo swojego zleceniodawcy, w zależności od warunków CD, a potencjalnie możesz uczestniczyć w wyższych dochodach, jeśli giełda ma się dobrze. Należy jednak pamiętać, że FDIC radzi, aby zachować ostrożność podczas inwestowania w płyty CD powiązane z akcjami.