Czy należy płacić punkty?
Jak działają punkty
Punkty są obliczane jako procent całkowitej kwoty kredytu, a jeden punkt to 1 procent twojej pożyczki.
Twój pożyczkodawca twierdzi, że otrzymasz niższą stawkę, jeśli zapłacisz jeden punkt, chociaż czasami zapłacisz kilka punktów. Musisz zdecydować, czy koszt jest tego wart.
Załóżmy na przykład, że otrzymujesz pożyczkę w wysokości 100 000 USD. Jeden punkt to 1 procent wartości pożyczki lub 1000 USD. Aby obliczyć tę kwotę, pomnóż 1 procent przez 100 000 $ (zobacz, jak przeliczać procenty do obliczeń). Aby punkty miały sens, musisz skorzystać z ponad 1000 $.
Dlaczego Pay Points?
Punkty pomagają uzyskać niższe oprocentowanie kredytu, a oprocentowanie jest ważną częścią pożyczki z kilku powodów.
Całkowity koszt: Kiedy pożyczasz pieniądze na zakup domu, w efekcie płacisz więcej niż tylko cenę zakupu i koszty zamknięcia, ponieważ również płacisz odsetki . Odsetki to koszt korzystania z cudzych pieniędzy i może się to wiązać z bardzo dużymi kwotami, gdy pracujesz z kredytem mieszkaniowym, który oferuje dużą kwotę w dolarach i wiele lat pożyczek.
Niższa stawka oznacza, że zapłacisz mniej odsetek w okresie trwania pożyczki.
Miesięczna płatność: Oprocentowanie jest częścią obliczania miesięcznych płatności. Ogólnie rzecz biorąc, niższa stawka oznacza niższą miesięczną opłatę, co poprawia sytuację w zakresie przepływów pieniężnych i miesięczny budżet. Punkty są jednorazowym kosztem, ale będziesz cieszyć się niższymi miesięcznymi płatnościami przez wiele lat.
Podatki: Możesz otrzymać pewne korzyści podatkowe, jeśli zapłacisz punkty, ale nie powinno to być głównym czynnikiem decydującym o Twojej decyzji. W zależności od transakcji, możesz otrzymać te świadczenia w roku, w którym płacisz punkty lub na przestrzeni wielu lat. Sprawdź zasady IRS w Topic 504-Home Mortgage Points i porozmawiaj z lokalnym specjalistą ds. Podatków, zanim podejmiesz jakiekolwiek decyzje.
Oczywiście żadna z powyższych korzyści nie jest bezpłatna. Musisz dokonać płatności ryczałtowej za koszt punktu (ów), gdy otrzymasz kredyt hipoteczny. Płacenie może kosztować tysiące dolarów, a nie zawsze łatwo jest wymyślić te pieniądze oprócz zaliczki.
Czy powinieneś płacić punkty?
Jeśli możesz pozwolić sobie na opłacenie punktów, musisz dowiedzieć się, czy warto. Oto ogólna zasada: im dłużej utrzymasz pożyczkę, tym bardziej atrakcyjne stają się punkty.
Rozważ ogólną wartość ekonomiczną. Jeśli jesteś osobą, która lubi arkusze kalkulacyjne, możesz określić optymalny wybór, patrząc na przyszłe wartości w porównaniu do obecnych wartości. Jednak większość ludzi zaczyna od następującej trasy:
- Sprawdź, ile punktów możesz zapłacić.
- Sprawdź, ile punktów obniży miesięczną płatność.
- Zastanów się, ile miesięcy zmniejszyłeś płatności, które możesz wykorzystać, zanim zdecydujesz się sprzedać.
- Oceń, ile możesz zaoszczędzić na odsetkach w kilku ramach czasowych (na przykład pięć i dziesięć lat).
- Zdecyduj, czy iść do przodu.
Oto kilka wskazówek, które pomogą Ci ocenić:
- Oblicz różne scenariusze zmiany miesięcznych płatności w punktach.
- Stwórz tabelę amortyzacyjną, aby zobaczyć, jak zmieniają się koszty Twoich odsetek w czasie (możesz również skorzystać z darmowych szablonów arkuszy kalkulacyjnych, aby pomóc).
- Skorzystaj z internetowego kalkulatora punktów.
- Zapytaj swojego pożyczkodawcę o obliczenia.
Arkusz kalkulacyjny lub tabela amortyzacji jest naprawdę najlepszą opcją do złożenia realistycznego pomysłu, w jaki sposób punkty wpłyną na pożyczkę, ponieważ większość ludzi nie utrzymuje pożyczki przez pełne 30 lub 15 lat. W większości przypadków refinansujesz swoją pożyczkę lub sprzedasz swój dom wcześniej, a tabela amortyzacji pozwoli Ci rozłożyć korzyści z punktów na dokładną liczbę lat, na których trzymasz kredyt hipoteczny, abyś mógł zobaczyć realistyczne oszacowanie płatności .