Szybki, mały wzrost może zaoszczędzić pieniądze
Na szczęście szybkie zapisywanie pozwala szybko zaktualizować raporty o kredytach, a w ciągu kilku dni można uzyskać lepsze wyniki.
Współpracując z wierzycielami na własną rękę, działania, które podejmiesz dzisiaj, mogą pojawić się w raportach kredytowych przez miesiąc lub dłużej. Ale kredytodawcy (i umowy sprzedaży) mają terminy, a wyniki kredytowe dostępne dziś dla twojego pożyczkodawcy będą oparte na informacjach wyświetlanych obecnie w twoich plikach kredytowych. Jeśli nie możesz spełnić swojego terminu finansowania z żądaną stawką (lub jeśli stawki wzrosną wyżej podczas oczekiwania), będziesz musiał dokonać trudnych wyborów.
Co to jest szybkie odzyskiwanie?
Rapid Rescoring to usługa, z której korzystają kredytodawcy, aby szybko aktualizować raporty kredytowe. Celem jest poprawienie informacji w historii kredytowej, co daje wyższą ocenę kredytową . Usuwając ujemne pozycje, zmniejszając salda pożyczek i naprawiając błędy, łatwiejsze może być uzyskanie zatwierdzenia dla taniej pożyczki.
Proces nazywany jest "szybkim", ponieważ aktualizacje są przyspieszane. Zamiast czekać, aż informacje w raportach kredytowych będą aktualizowane za pomocą regularnie planowanych raportów wsadowych, będziesz ręcznie aktualizował te informacje przy pomocy pożyczkodawcy.
Na przykład, jeśli spłacisz kartę kredytową, informacje te można przekazać do biura informacji kredytowej kilka dni po otrzymaniu płatności, a następnie możesz poprosić o zaktualizowaną ocenę kredytową z tego biura.
Szybkie ponowne zapisywanie nie jest czymś, co możesz zrobić samemu. Aby skorzystać z tej usługi, musisz przepracować pożyczkodawcę (często pożyczkodawcę, którego używasz do zakupu domu lub refinansowania ).
Twój pożyczkodawca ma relacje z zewnętrznymi dostawcami usług, którzy zajmują się logistyką aktualizowania Twojego kredytu, a Twój pożyczkodawca ma również informacje potrzebne do ustalenia, czy szybkie udostępnienie będzie pomocne.
Rapid Rescoring Przykłady
Przykład # 1: Twój broker kredytów hipotecznych używa symulatora komputerowego, aby zobaczyć, że masz szansę poprawić swój kredyt. Jeśli podniesiesz swój wynik o 20 punktów, wpadniesz w kategorię kredytobiorcy, który płaci nieco niższe oprocentowanie. Symulator mówi, że możesz to zrobić, jeśli spłacisz saldo karty kredytowej, aby wykorzystać mniej niż 30 procent limitu kredytowego . Możesz nawet spłacać swoje karty co miesiąc, ale Twoja firma wydająca karty kredytowe robi migawkę, gdy Twoje saldo jest wysokie, więc model oceny zdolności kredytowej zakłada maksymalne zwiększenie twoich kart. Jeśli masz gotówkę (lub niedawno spłaciłeś karty), spłać zadłużenie i skorzystaj z szybkiego ponownego zapisywania się, aby przesłać zaktualizowane informacje do biura informacji kredytowej. Uzyskaj nową ocenę zdolności kredytowej i (najlepiej) uzyskaj zatwierdzenie w lepszej cenie.
Przykład # 2: Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, zauważysz poważny błąd w raporcie kredytowym. Pożyczkodawca zgłosił, że nie spłaciłeś pożyczki, ale nie wiesz nic o tej pożyczce.
Możesz sam zgłosić błąd i usunąć go dość łatwo, ale nie chcesz czekać (minie jeden miesiąc, zanim wzrośnie twoja ocena kredytowa). Współpracując z kredytodawcą hipotecznym, kwestionujesz przedmiot, a twoje raporty kredytowe są aktualizowane szybko. Po usunięciu błędu otrzymasz wyższą, dokładniejszą ocenę zdolności kredytowej.
Co Rapid Rescore nie robi
Dokładność jest ważna: szybkie ponowne zapisywanie przyspiesza proces aktualizowania raportów kredytowych. Działa to jednak tylko wtedy, gdy podane przez Ciebie informacje są dokładne. Jeśli istnieje błędne zgłoszenie, że spłacasz pożyczkę , szybkie ponowne zapisanie może pomóc w szybkim usunięciu tych informacji. Jeśli faktycznie nie spłacisz pożyczki, nie zostanie tymczasowo usunięta pozycja negatywna (nie jest to "sztuczka", która poprawi twój kredyt na tyle długo, aby uzyskać zatwierdzenie pożyczki).
Brak naprawy kredytu: Szybkie ponowne zapisywanie nie jest naprawą kredytu - to tylko ekspresowy pas do uzyskiwania informacji do biur informacji kredytowej. Nie będziesz kwestionować niczego i wszystkiego, co obniża twój wynik (chyba że wszystko jest niedokładne) i nie zamierzasz negocjować ugody z wierzycielami. Zamiast tego podejmiesz działania, aby legalnie poprawić swój kredyt i szybko odzwierciedlisz te działania w wynikach kredytowych.
Oczekuj niewielkich zysków: Jeśli potrzebujesz znacznego wzrostu swojej zdolności kredytowej, nie pokładaj zbyt dużej wiary w szybkie ponowne zapisywanie. W większości przypadków pożyczkodawcy szukają skromnego uderzenia (20 punktów), aby pomóc w zatwierdzeniu pożyczki. Mimo to, jeśli usuniesz poważny błąd, taki jak bankructwo, możesz uzyskać bardziej dramatyczne wyniki.
Tylko tak szybko jak Ty: aby odnieść sukces dzięki szybkiemu ponownemu zapisywaniu, być może będziesz musiał wziąć udział w tym procesie. Na przykład, jeśli spóźnisz się na płatności, możesz uzyskać bieżące i korzystać z szybkiego ponownego zapisywania, ale przed zamówieniem zaktualizowanej oceny zdolności kredytowej musisz wymyślić pieniądze i przekazać je pożyczkodawcy. Podobnie, może być konieczne wykopanie dokumentacji, aby udowodnić, że konta zostały spłacone, a to wymaga czasu i wysiłku - nie możesz liczyć na to, że pożyczkodawca wykona całą pracę za Ciebie.
Twój przebieg może być różny: Szybkie ponowne zapisywanie jest często udaną strategią, ale może spowodować odwrotny skutek lub nie przynieść rezultatów, na które liczysz, a także twój pożyczkodawca. W niektórych przypadkach Twoja ocena kredytowa może spaść. Zanim podejmiesz działania, przedyskutuj szczegóły ze swoim pożyczkodawcą (i upewnij się, że pożyczkodawca ma doświadczenie i wiedzę, aby udzielić ci właściwej porady).
Jak korzystać z szybkiego zapisywania
Współpracuj ze swoim pożyczkodawcą, aby skorzystać z szybkiego ponownego zapisywania. Musisz mieć możliwość dokonania sensownej (zgodnej z prawem) poprawy swoich raportów kredytowych. Jeśli Twój pożyczkodawca nie jest świadomy, że posiadasz taką zdolność, być może będziesz musiał to sam podjąć. Jeśli Twój pożyczkodawca nie oferuje szybkiego ponownego zapisywania, musisz albo poczekać na rzeczy, aby zaktualizować staroświecki sposób, albo pracować z innym pożyczkodawcą.
Ile to kosztuje?
Rapid Rescore to usługa, którą zapewnia Twój pożyczkodawca, a Ty zazwyczaj nie płacisz za usługę. Kredytodawcy nie mogą pobierać oddzielnej opłaty za usługę zgodnie z prawem federalnym (FCRA). Jednak nic nie jest darmowe, więc płacisz za możliwości pożyczkodawcy w oprocentowaniu i kosztach zamknięcia, które płacisz.
Jak dużo czasu to zajmuje?
"Rapid" oznacza różne rzeczy dla różnych ludzi. Niektórzy dostawcy usług rescoring obiecują od dwóch do pięciu dni. Realistycznie rzecz biorąc, powinieneś oczekiwać, że proces potrwa tydzień, a renomowany pożyczkodawca może dostarczyć bardziej szczegółowych wskazówek. W niektórych przypadkach zajmie to jeszcze więcej czasu, zanim wszystko zostanie przesłane i zaktualizowane. Zbieranie informacji, przesyłanie pieniędzy, wysyłanie płatności i dokumentacja poczty wymaga czasu.
Alternatywy dla szybkiego odzyskiwania
Jeśli szybkie ponowne zapisywanie nie jest opcją lub nie wydaje się być odpowiednie dla twojej sytuacji, istnieją inne sposoby na zwiększenie twojego kredytu.
Rozmawiaj z wieloma kredytodawcami: różni kredytodawcy mają różne kryteria zatwierdzania i oferują różne usługi. Zawsze dobrze jest robić zakupy. Może się okazać, że inni pożyczkodawcy są gotowi spróbować szybkiego ponownego zapisania - lub mogą po prostu zatwierdzić cię za przystępną pożyczkę, gdy inni nie chcą z tobą pracować.
Spłacaj pożyczki: Uzyskanie zatwierdzenia jest często kwestią, czy Twoje płatności będą opłacalne. Jeśli masz gotówkę, możesz spłacać kredyty, aby zmniejszyć miesięczne zobowiązania (i poprawić stosunek zadłużenia do dochodów ). To może wystarczyć, by zakwalifikować się do dobrej pożyczki.
Planować naprzód
Czy nie byłoby miło mieć jedną mniejszą rzecz, o którą trzeba się martwić, gdy znajdujesz się w trakcie skomplikowanej i stresującej transakcji? Szybkie ponowne zapisywanie może pomóc w szybkich naprawach, ale najlepiej, jeśli będziesz mieć wszystko na długo przed złożeniem wniosku o pożyczkę. Regularnie sprawdzaj raporty kredytowe , naprawiaj błędy i utrzymuj salda na kartach kredytowych na niskim poziomie, aby nie było nic do naprawienia, gdy następnym razem będziesz starać się o pożyczkę.