Niskie zaliczki i wymagania kredytowe
- Dokonaj zaliczki w wysokości nawet 3,5 procent.
- Uzyskaj zgodę na zaciąganie pożyczek z cienkimi kredytami lub problemy z historią kredytową.
- Kupuj domy jednorodzinne, mieszkania, domy wielorodzinne i produkowane domy z podkładem FHA.
- Uzyskaj dodatkowe fundusze (powyżej i poza pożyczkę na zakup) na remonty i naprawy za pomocą programu FHA 203k.
- Sfinansuj zaliczkę przy pomocy pieniędzy upominkowych lub pomocy od sprzedawcy.
Omówimy wszystkie szczegóły poniżej. Aby uzyskać pożyczkę FHA, porozmawiaj z lokalnym lub online pożyczkodawcą i zapytaj o programy FHA.
Co to jest pożyczka FHA?
Pożyczka FHA jest kredytem mieszkaniowym, który gwarantuje Federalna Agencja Mieszkaniowa (FHA). Prywatni pożyczkodawcy, tacy jak banki i kasy pożyczkowe, udzielają pożyczek, a FHA zapewnia wsparcie: jeśli nie spłacisz pożyczki, FHA wypłaci pożyczkodawcy.
Z powodu tej gwarancji pożyczkodawcy są skłonni do zaciągania znacznych kredytów hipotecznych w przypadkach, w których w przeciwnym razie byliby niechętni do zatwierdzania wniosków kredytowych.
Korzyści z pożyczek FHA
Pożyczki FHA nie są idealne dla wszystkich, ale są doskonałym rozwiązaniem w niektórych sytuacjach. Głównym odwołaniem jest to, że ułatwiają kupowanie nieruchomości. Pamiętaj jednak, że te korzyści zawsze towarzyszą kompromisom.
Najbardziej atrakcyjne funkcje to:
Mała zaliczka: pożyczki FHA pozwalają na zakup domu z zaliczką nawet 3,5 proc. Inne (konwencjonalne) programy pożyczkowe mogą wymagać większej zaliczki lub wymagają wysokich wyników kredytowych i wysokich dochodów, aby uzyskać zatwierdzenie z niewielką wpłatą.
Jeśli masz więcej niż 3,5 procent dostępnych, może lepiej byłoby dokonać bardziej istotnej zaliczki.
W ten sposób uzyskasz więcej opcji pożyczania, a zaoszczędzisz na kosztach odsetek przez cały okres trwania pożyczki.
Pieniądze innych ludzi: Łatwiej używać prezentów na pokrycie zaliczki i kosztów zamknięcia z finansowaniem FHA.
Sprzedający mogą również zapłacić do 6 procent kwoty pożyczki w związku z kosztami zamknięcia kupującego. Najprawdopodobniej skorzystasz z tego na rynku kupującego, ale nawet na silnych rynkach możesz potencjalnie dostosować swoją cenę ofertową, by zachęcić sprzedawców.
Kara przedterminowa : nie ma żadnej (duży plus dla kredytobiorców subprime ).
Możliwe pożyczki: Kupujący może "przejąć" pożyczkę FHA, jeśli jest to możliwe. Przychodzą do miejsca, w którym skończyłeś, korzystając z niższych kosztów odsetek (ponieważ przeszedłeś okres największego zainteresowania, który można zobaczyć za pomocą tabeli amortyzacji ). W zależności od tego, czy stawki zmieniają się w momencie sprzedaży, kupujący może również cieszyć się niskim oprocentowaniem, które jest niedostępne w bieżącym środowisku.
Szansa na zresetowanie: dzięki niedawnemu bankructwu lub wykluczeniu w historii pożyczki FHA ułatwiają uzyskanie zatwierdzenia. Dwa lub trzy lata po trudnościach finansowych zazwyczaj wystarczają, aby zakwalifikować się do finansowania.
Majsterkowanie i naprawy: Niektóre pożyczki FHA można wykorzystać na opłacenie domu (poprzez programy FHA 203k ).
Jeśli kupujesz nieruchomość wymagającą ulepszeń, programy te ułatwiają sfinansowanie zakupu i ulepszeń za pomocą tylko jednej pożyczki.
W jaki sposób kwalifikujesz się do pożyczki FHA?
W porównaniu do tradycyjnych pożyczek, pożyczki FHA są zazwyczaj łatwiejsze do zakwalifikowania.
FHA udostępnia właścicielom domów dostęp do wszystkich poziomów dochodów. Gdy rząd gwarantuje pożyczkę, kredytodawcy chętniej zatwierdzają wnioski.
Sprawdź z kilkoma kredytodawcami: Kredytodawcy mogą (i robią) ustalać standardy, które są bardziej rygorystyczne niż minimalne wymagania FHA. Jeśli masz problemy z jednym pożyczkodawcą zatwierdzonym przez FHA, możesz mieć więcej szczęścia z innym. Zawsze i tak warto rozejrzeć się.
Ograniczenia dochodów: Nie jest wymagany żaden dochód minimalny. Wystarczy mieć wystarczający dochód, aby wykazać, że można spłacić pożyczkę (patrz poniżej), ale pożyczki FHA są przeznaczone dla pożyczkobiorców o niższych dochodach.
Jeśli masz wysokie dochody, nie jesteś zdyskwalifikowany, ponieważ możesz być w pewnych programach kupujących w domu po raz pierwszy .
Wskaźniki zadłużenia do dochodów : Aby zakwalifikować się do pożyczki FHA, potrzebujesz rozsądnych wskaźników zadłużenia do dochodu . Kwota, jaką wydasz na miesięczne spłaty kredytu, powinna być stosunkowo niska w porównaniu do miesięcznego dochodu. Zazwyczaj najlepiej jest być niższym niż 31/43. Ale w niektórych przypadkach można uzyskać zatwierdzenie przy współczynnikach D / I bliższych 50 procent.
Przykład: Załóżmy, że zarabiasz 3 500 USD miesięcznie.
- Aby spełnić standardowe wymagania, najlepiej utrzymywać miesięczne płatności mieszkaniowe poniżej 1,225 USD (ponieważ 1,225 USD to 31 procent z 3500 USD).
- Jeśli masz inne długi (np . Zadłużenie karty kredytowej ), wszystkie Twoje miesięczne płatności łącznie powinny być niższe niż 1 505 USD.
Aby dowiedzieć się, ile możesz wydać na płatności, zobacz, jak obliczyć spłatę kredytu hipotecznego lub użyj kalkulatora kredytowego online do modelowania swoich płatności.
Wyniki kredytowe: Kredytobiorcy o niskich wynikach kredytowych częściej uzyskują zgodę na pożyczki FHA. Jeśli chcesz dokonać wypłaty w wysokości 3,5%, Twój wynik może wynosić zaledwie 580. Jeśli chcesz dokonać wyższej zaliczki, Twój wynik może być jeszcze niższy (10% zaliczki jest typowe dla wyników FICO od 500 do 580).
Ponownie, kredytodawcy mogą ustalić limity, które są bardziej restrykcyjne niż wymagania FHA. Jeśli masz niskie wyniki (lub w ogóle nie masz historii kredytowej), być może trzeba znaleźć pożyczkodawcę , który będzie wykonywał ręczne underwritingi . Proces ten pozwala kredytodawcom oceniać Twoją zdolność kredytową, analizując "alternatywne" informacje o kredycie, w tym na czas wynajmu i płatności za media.
Kwota pożyczki : FHA ogranicza, ile możesz pożyczyć. Ogólnie rzecz biorąc, jesteś ograniczony do skromnych kwot pożyczek w stosunku do cen domów w Twojej okolicy. Odwiedź stronę internetową HUD, aby znaleźć lokalne maksima. Jeśli potrzebujesz więcej pieniędzy, rozważ pożyczki jumbo , ale pamiętaj, że aby się zakwalifikować, potrzebujesz silnego kredytu i dochodu.
Warto spróbować: Nawet jeśli uważasz, że nie zostaniesz zatwierdzony, porozmawiaj z pożyczkodawcą zatwierdzonym przez FHA, aby dowiedzieć się na pewno. Jeśli nie spełniasz standardowych kryteriów zatwierdzania, możesz kwalifikować się do czynników kompensujących - takich jak duża zaliczka, która wyrównuje Twoją historię kredytową.
Jak działają pożyczki FHA?
Prywatni pożyczkodawcy wydają pożyczki FHA, a FHA udziela pożyczkodawcy gwarancji obniżenia ryzyka kredytodawcy. Aby uzyskać pożyczkę, zacznij od lokalnego kredytodawcy, brokera kredytów hipotecznych lub pożyczkobiorcy w twojej instytucji finansowej. Omów swoje opcje, w tym pożyczki FHA i alternatywy, i zdecyduj się na odpowiedni program dla swoich potrzeb.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego: FHA obiecuje spłacić pożyczkodawców, jeśli kredytobiorca nie wywiąże się z pożyczki FHA. Aby sfinansować ten obowiązek, FHA obciąża kredytobiorców (to ty) opłatą.
- Kupujący, którzy korzystają z pożyczek FHA, płacą z góry składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP) w wysokości 1,75 procent.
- Pożyczkobiorcy również płacą niewielką bieżącą opłatę za każdą miesięczną opłatę. Kwota, jaką płacisz, zależy od ryzyka, jakie FHA podejmuje z twoją pożyczką. Krótkoterminowe kredyty, mniejsze salda i większe zaliczki powodują niższe miesięczne koszty ubezpieczenia. Opłaty te wahają się od 0,45 procent do 1,05 procent rocznie.
Pożyczki FHA są dostępne dla wielu rodzajów nieruchomości. Oprócz standardowych domów jednorodzinnych można kupić dupleksy, domy produkowane i inne rodzaje nieruchomości.
Dlaczego należy unikać pożyczek FHA?
Mimo, że pochodzą z atrakcyjnych funkcji, może się okazać, że pożyczki FHA nie są dla Ciebie.
Limity kredytowe: W niektórych przypadkach FHA nie zapewnia wystarczającego finansowania, gdy potrzebujesz dużej pożyczki. Jeśli kupisz szczególnie drogie nieruchomości lub szukasz na gorącym rynku, FHA może nie działać dla Ciebie.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego: Wstępna składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego i składki stałe mogą kosztować więcej niż koszt prywatnego ubezpieczenia hipotecznego . W niektórych przypadkach nie można anulować ubezpieczenia kredytów hipotecznych na pożyczki FHA. Ale o wiele łatwiej jest anulować PMI z konwencjonalnych pożyczek, gdy budujesz kapitał.
Możliwości alternatywne w przypadku płatności z dołu: Możesz być w stanie kupić dom z niewielkim spadkiem za pomocą konwencjonalnej pożyczki bez podkładu FHA. Zwłaszcza jeśli masz dobry kredyt , możesz znaleźć konkurencyjne oferty, które wygrywają pożyczki FHA. Dzięki tym programom możesz szybciej wyeliminować wszelkie ubezpieczenia hipoteczne, budując kapitał własny w swoim domu .
Zawsze warto rozejrzeć się. Porównaj oferty z kilku różnych źródeł - w tym pożyczek FHA i pożyczek tradycyjnych - przed podjęciem decyzji o podjęciu działań. Porozmawiaj z profesjonalnym doradcą hipotecznym, aby uzyskać wskazówki, które programy są odpowiednie dla Twojej sytuacji.
Aby uzyskać więcej informacji na temat zalet i wad pożyczek rządowych, patrz FHA Loan Pułapki .