Jak działa Check Float
Jak działa Check Float
Kiedy dokonujesz płatności czekiem, środki nie wychodzą z konta natychmiast po wpisaniu czeku (chyba, że korzystałeś z rachunku online, a twój bank od razu bierze pieniądze).
Zamiast tego odbiorca musi wpłacić czek (lub gotówkę). Nawet po złożeniu czeku może upłynąć trochę czasu, zanim środki zostaną odjęte z twojego konta, abyś mógł mieć kilka dni czasu float.
Przykład: wypisujesz czek na kredyt hipoteczny lub czynsz i wrzucasz go pocztą. Odbiorca zasila Twoje konto - jesteś na bieżąco z płatnościami, ponieważ czek dotarł na czas. Następnie Twoja firma udzielająca kredytu hipotecznego składa czek, biorąc go do swojego banku (przynosząc czek do oddziału, wysyłając pocztą partię czeków lub zdeponowując czek zdalnie , robiąc zdjęcie czeku ). Ich bank zażąda środków z twojego banku, a twój bank wyciągnie pieniądze z konta czekowego.
Proces ten jest opóźniony na kilka sposobów:
- Dostarczenie poczty trwa kilka dni
- Odbiorca może czekać kolejny dzień lub dłużej, aby zdeponować czek
- Odbiorca banku może potrzebować jednego dnia (lub więcej), aby poprosić o środki z banku
Nadużywanie Check Float
Kiedy piszesz czek, masz prawo do dysponowania środkami na koncie, aby pokryć płatność. Jednak czeki rzadko są przetwarzane natychmiast (choć jest to możliwe , a proces jest coraz szybszy). W rezultacie możesz uniknąć "grania", gdy napiszesz czek, zanim będziesz miał dostępne fundusze.
Być może wiesz, że zajmie to trochę czasu, zanim płatność zostanie przetworzona i wiesz, że twoja wypłata zostanie zdeponowana w międzyczasie. Alternatywnie możesz planować odbieranie (i deponowanie) czeków od innych osób - mając nadzieję, że każdy, kto otrzymał twoje czeki, będzie się powoli składał.
W przeszłości łatwiej było wykorzystać czas float. Teraz łatwiej Cię złapać, a konsekwencje to opłaty i grzywny, potencjalne problemy prawne i zniszczenie kredytu .
Szybsze przetwarzanie
Kontrola 21: w 2004 r. Kongres przyjął czek rozliczeniowy w ramach ustawy 21st Century ( znany jako Check 21 ). Ustawa ta umożliwia bankom korzystanie z elektronicznych wersji czeków do bardziej wydajnego działania . Nie wysyłają już czeków papierowych do siebie - używają czeku zastępczego . Kontrole zastępcze są obrazami zwykłego sprawdzianu papierowego, ale są uznawane za oficjalne i mogą służyć do odliczania środków z konta.
Elektroniczna konwersja czeków : kontrole, które możesz przekazać sprzedawcom detalicznym, mogą być również szybciej przetwarzane. Gdy ktoś przeprowadzi kontrolę za pomocą czytnika czeku przy kasie, czek może zostać przekonwertowany na płatność elektroniczną , co oznacza, że nie trzeba go sprawdzać w banku.
Szybsze przetwarzanie bankowe oznacza, że będziesz mieć mniej czasu na zdobywanie pieniędzy na koncie czekowym. Chociaż w dawnych czasach można było mieć tydzień lub więcej, technologia znacznie zmieniła rzeczy .
Opłaty, opłaty, opłaty
Jeśli odrzucisz czeki, zapłacisz opłaty: Twój bank i odbiorca będą pobierać opłaty.
Zabezpieczenie w rachunku bieżącym: Twój bank może pokryć czek, jeśli masz na swoim koncie plan ochrony przed debetem , ale prawdopodobnie będzie cię to kosztować. Opłaty stale rosły przez lata i możesz oczekiwać, że zapłacisz 30 USD lub więcej za tę ochronę.
NSF: jeśli nie masz na koncie czeku na ochronę przed debetem , Twój bank najprawdopodobniej pobierze opłatę za niewystarczające środki - i odmówi zapłaty płatności Twojemu odbiorcy.
Zwrócone czeki: jeśli odrzucisz czek, a twój bank nie zapłaci, poniesiesz kilka opłat.
Po pierwsze, Twój odbiorca może pobierać opłatę "czek zwrotny", który jest po prostu karą, która zniechęci cię do napisania złego czeku. Być może będziesz musiał zapłacić zaległą opłatę, jeśli nie będziesz w stanie zapłacić za pomocą innej metody przed terminem płatności.
Inne komplikacje
W zależności od rodzaju działalności, w której piszesz czek, rzeczy mogą się skomplikować. Większość firm hipotecznych nie może zamknąć dostępu do domu, jeśli odrzucisz czek, ale mogą zgłosić opóźnienia w płatnościach, jeśli spadną ponad 30 dni opóźnienia w płatnościach. Ponadto odrzucenie czeku może stanowić naruszenie umowy, co powoduje szereg problemów.
Niektóre firmy obsługujące karty kredytowe podniosą stawkę (lub usunie wszelkie stawki promocyjne ), jeśli odłożysz czek lub spóźnisz się. Inne firmy obsługujące karty kredytowe mogą dołączyć do szału karmienia, jeśli masz uniwersalną klauzulę domyślną .
Wreszcie możesz znaleźć się w bazach danych osób, które mają historię pisania złych czeków. ChexSystems i inne firmy raportujące konsumenta śledzą osoby, które odrzucają kontrole i tracą na swoich kontach ujemne. Jeśli zyskasz reputację nieodpowiedzialności, banki i inne firmy mogą nie chcieć robić z tobą interesów. Detaliści korzystający z usług weryfikacji czeków mogą również odmówić przyjęcia czeków od Ciebie.