Jak ich unikać i usuwać
Co to jest Hold?
Wstrzymanie to czasowe opóźnienie w udostępnieniu funduszy.
Bank "zamarza" środki, aby nie można było wypłacić pieniędzy ani użyć ich do płatności elektronicznych, ale środki te pojawiają się na koncie. Historia konta pokazuje wszystkie depozyty, a pieniądze są dodawane do salda konta, ale pieniądze nie są częścią dostępnego salda.
Słowo kluczowe powyżej to "dostępne". Masz kilka sald na koncie, w tym całkowite saldo konta i dostępne środki .
Jeśli Twoje konto płaci odsetki, zwykle zaczniesz od razu uzyskiwać odsetki , nawet jeśli środki są niedostępne.
Dlaczego banki trzymają pieniądze
Pieniądze nie poruszają się tak szybko, jak mogłoby się wydawać. Po wpłaceniu czeku lub przekazu pieniężnego na konto czekowe bank natychmiast zasila twoje konto (pokazując wzrost salda). Jednak pieniądze nie zostały jeszcze przekazane z płatnego banku - proces ten może potrwać kilka dni , a bank nie wie na pewno, czy płatność jest dobra.
Banki obawiają się, że odpisane Państwu kontrole mogą się odbić lub że kontrole te nie są legalne. Zatrzymanie depozytu daje bankowi kilka dodatkowych dni na sprawdzenie, czy coś jest nie tak.
Bank chroni się przed stratami, a te blokady mogą pomóc w uniknięciu kosztownych błędów (patrz poniżej).
Jak długo utrzymuje się ostatnia
W niektórych przypadkach banki nie trzymają depozytów - możesz je natychmiast wydać. Często jednak blokady są ważne przez kilka dni roboczych, a rodzaj wpłaty jest ważny.
Banki mogą być tak hojne, jak chcą, kiedy udostępniają fundusze - mogą od razu odejść z gotówką - ale depozyty są generalnie przechowywane przez kilka dni roboczych. Pamiętaj, że dni robocze to od poniedziałku do piątku z wyłączeniem dni wolnych od pracy , więc pięć dni roboczych oznacza siedem dni kalendarzowych (lub więcej, jeśli są dni wolne od pracy ).
Prawo federalne (ustawa o przyspieszonej dostępności funduszy) ogranicza, jak długo banki mogą utrzymywać depozyty .
Depozyty gotówkowe
Kiedy wpłacasz pieniądze osobiście do pracownika banku (w przeciwieństwie do bankomatu ), środki muszą zostać udostępnione w ciągu jednego dnia roboczego.
Reszta poniższych zasad dotyczy depozytów bezgotówkowych.
Pierwsze 200 $
Pierwsze 200 USD depozytu musi być dostępne w ciągu jednego dnia roboczego. Pozostała część powinna być dostępna do drugiego dnia roboczego (chyba że ma zastosowanie "wyjątek").
"Oficjalne" depozyty są ogólnie dostępne w ciągu jednego dnia roboczego. Kiedy wpłacisz więcej niż 5 000 $ czeków w ciągu jednego dnia, pierwsze 5000 $ powinno być dostępne w ciągu jednego dnia, ale może być wstrzymane na pozostałą kwotę.
Depozyty te obejmują:
- Oficjalne kontrole bankowe, takie jak czeki kasjerskie lub odprawy z certyfikatem
- Zamówienia pieniężne wydawane przez Pocztę Stanów Zjednoczonych
- Czeki wydawane przez organizacje rządowe (np. Zwrot podatku z Skarbu USA)
- Czeki wystawione w tej samej instytucji, w której dokonano wpłaty
"Wyjątki" mogą powodować dłuższe czasy oczekiwania. Twój bank wciąż musi przestrzegać przepisów federalnych i uzasadnić rozszerzenie, ale w większości przypadków wstrzymanie powinno zakończyć się w ciągu siedmiu dni roboczych. Typowe wyjątki obejmują:
- Depozyty o wartości ponad 5000 USD dziennie na Twoje konto
- Wpłata na zupełnie nowe konto czekowe lub konta z historią niewystarczających środków
- Redeponowane czeki (które wcześniej zostały odrzucone)
- Kiedy bank podejrzewa oszustwo lub nie wierzy, że czek jest uzasadniony
Jak usunąć blokadę
To frustrujące, kiedy nie możesz wydawać własnych pieniędzy, a banki zwykle przechwytują politykę (system komputerowy robi to samo dla wszystkich czeków, często bez wyodrębniania cię).
Możesz usunąć blokadę, ale będziesz musiał powołać się na swoją sprawę.
Co to spowodowało?
Najpierw dowiedz się, dlaczego blokada istnieje. Na przykład możesz zdeponować przekaz pieniężny Western Union na coś sprzedanego online. To zasadniczo depozyt czekowy. Alternatywnie, Twoje środki mogą zostać zamrożone, ponieważ użyłeś karty debetowej w firmie, która używa dużego limitu preautoryzacji.
Poproś, aby to wyjaśnić
Jeśli kupiec umieścił blokadę na Twoim koncie za pomocą karty debetowej, skontaktuj się ze sprzedawcą i poproś go o zwolnienie środków. Ładownie te powinny spaść po kilku dniach, ale są szczególnie problematyczne w hotelach, wypożyczalniach samochodów i pompach gazu (lub w innych sytuacjach, w których ostateczny rachunek jest nieznany). Jeśli twój bank zawiesił czek osobisty, który złożyłeś, zapytaj, czy możliwe jest usunięcie blokady - być może pieniądze wpadły z banku, który płacił, i nie ma już ryzyka dla banku. Twój bank może chcieć przyspieszyć działania, szczególnie jeśli nie masz historii, aby odrzucić czeki lub dokonać złych wpłat.
Zaczekaj
W niektórych przypadkach nie będziesz w stanie nic zrobić z blokadą. Ponownie, Twój bank musi przestrzegać federalnych przepisów i uzasadnić blokady na Twoim koncie, aby nie mogły Cię zatrzymać na zawsze. Jeśli sprawy trwają zbyt długo, skontaktuj się z amerykańskim biurem ochrony konsumentów (CFPB) i zgłoś skargę.
Zapobiegaj wstrzymaniu
Aby uniknąć blokad na koncie, złóż depozyt, który prawdopodobnie będzie dostępny tak szybko, jak to możliwe.
W przypadku wypłaty zapisz się na bezpośredni depozyt . Transfery elektroniczne (zwłaszcza te, które występują regularnie, takie jak depozyty listy płac) mają tendencję do szybkiego usuwania. Możesz nawet mieć dostęp do swoich pieniędzy dzień lub dwa wcześniej, niż dostałeśby twoją wypłatę.
W przypadku dużych depozytów poproś o szybką formę płatności:
- Przelewy są często dostępne w ciągu jednego dnia.
- Czeki kasjerskie, przekazy pieniężne USPS (ale nie inne przekazy pieniężne) i certyfikowane czeki mogą zapewnić do 5000 USD w ciągu jednego dnia roboczego.
Wpłać na oddzielne konto, jeśli dokonujesz depozytu, który może powodować problemy. Na przykład, jeśli masz wiele kont sprawdzających i musisz zdeponować dużą liczbę czeków zagranicznych lub zagranicznych, wpłać depozyt na konto, na którym nie polegasz, do codziennego użytku.
Korzystając z karty debetowej, zapytaj, czy na Twoim koncie zostanie wstrzymane i sprawdź, ile to będzie kosztować. Jeśli kwota jest wystarczająco duża, aby spowodować problemy, użyj zamiast niej karty kredytowej lub przelej dodatkowe pieniądze na konto czekowe, aby pokryć blokadę. Zachowaj ostrożność, przesuwając swoją kartę debetową w pompach gazu, hotelach i restauracjach, gdzie te "wstępne zezwolenia" są najbardziej powszechne.
Całe konto zostało zamrożone?
W niektórych przypadkach banki zamrażają całe twoje konto - nawet pieniądze, które były już dostępne na Twoim koncie przed dokonaniem dużego depozytu. Czasami program komputerowy decyduje (z jakiegoś powodu, który nie zostanie ci wyjaśniony), że istnieje ryzyko, a środki muszą zostać czasowo zamrożone. Ponownie, połączenie telefoniczne może uwolnić przynajmniej część pieniędzy.
Pieniądze, które możesz wydać na koncie, są często nazywane dostępnym saldem . Fundusze niedostępne mogą znajdować się pod Twoim saldem posiadania.
Jaki jest najlepszy sposób na uniknięcie tego problemu? Porozmawiaj z bankierem podczas otwierania konta i robienia dużych depozytów. Powiedz im dokładnie, jak zamierzasz korzystać z konta: jak często będziesz wpłacać i wypłacać, typową wielkość transakcji i źródło funduszy. Dobry bankier rozpozna funkcje konta, które sprawią, że będziesz szczęśliwym klientem.
Z biegiem czasu twój bank (i jego systemy komputerowe) powinien przyzwyczaić się do sposobu korzystania z konta. Jeśli często podróżujesz lub dokonujesz wpłat i wypłat, bank w końcu odkryje, że nie robisz nic złego i zmniejsza blokady na koncie. Banki używają złożonych ocen ryzyka i modeli komputerowych, aby zapobiegać oszustwom, a będziesz musiał szkolić bank, czego możesz się spodziewać na swoich kontach.
Jesteś odpowiedzialny za pieniądze
Po zwolnieniu blokady możesz korzystać z pieniędzy: wypłacić gotówkę lub wydać ją przy użyciu karty debetowej, książeczki czekowej lub aplikacji do płatności powiązanej z kontem rozliczeniowym . Jednak nadal jesteś odpowiedzialny za depozyt - bank nie gwarantuje, że czek lub przekazane pieniądze były dobre. Innymi słowy, blokady chronią bank, a Ty wydajesz na własne ryzyko.
Czasem trzeba czekać kilka tygodni, aby sprawdzić, czy czek się podważy . Jeśli wydałeś pieniądze z depozytu, uzyskasz ujemne saldo na rachunku, a będziesz musiał je wymienić. Czasem jest to trudne, szczególnie jeśli wysłałeś pieniądze komuś, kogo nie znasz (jak to się dzieje w klasycznym oszustwie kasowym).
Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości co do depozytu, postępuj ostrożnie. Spróbuj zweryfikować środki w banku wystawcy czeku ( lub u wystawcy przekazu pieniężnego ) przed dokonaniem wpłaty - może to pomóc w uniknięciu opłat za deponowanie złych czeków w Twoim banku. Zaczekaj co najmniej kilka tygodni, zanim wydasz pieniądze (szczególnie, jeśli ktoś poprosi cię o przesłanie środków w inne miejsce , co jest wyraźnym znakiem oszustwa).