Co musisz wiedzieć o różnych rodzajach bankructwa
Bankructwo to proces przewidziany w prawie federalnym, który umożliwia osobom, małżeństwom, partnerstwom, korporacjom, gminom i niektórym innym podmiotom reorganizację lub eliminację odpowiedzialności za długi, co pozwala im na nowy start lub uporządkowaną likwidację.
Nasi ojcowie założyciele dostrzegli potrzebę wprowadzenia przepisów, które pozwolą na pewien rodzaj wybaczenia lub reorganizacji długów. Konstytucja, w Artykule 1, Sekcja 8, Klauzula 4, upoważnia ustawodawstwo "jednolite ustawy na temat bankructw w Stanach Zjednoczonych." Dopiero w 1800 zanim Kongres przystąpił do wprowadzenia systemu bankructwa, a prawo upadłościowe zmieniło się bardzo przez lata.
Na przykład pierwsze ustawodawstwo zezwalało jedynie wierzycielom na złożenie mimowolnej sprawy przeciwko handlowcowi lub handlowcowi i wymagało całkowitej likwidacji aktywów kupca. Od tego czasu Kongres rozszerzył zarówno rodzaje bankructw, jak i typy osób i podmiotów, które mogą złożyć wniosek. Nasz nowoczesny system i sądy działają nieprzerwanie od 1898 roku, a główne remonty w 1978 i 2005 roku.
Każdy z 94 okręgów federalnych ma sąd upadłościowy nadzorowany przez Sąd Okręgowy Stanów Zjednoczonych dla tego okręgu. W przeciwieństwie do sędziów Sądu Rejonowego, którzy są nominowani przez prezydenta i powołani do życia, sędziowie upadłości są wybierani przez sędziów apelacyjnych obwodu, w którym znajduje się ich sąd i pełnią 14 lat.
Departament Sprawiedliwości jest także zaangażowany w proces bankructwa za pośrednictwem biura powiernika USA . Zgodnie z deklaracją misji amerykańskiego powiernika, urząd jest odpowiedzialny za utrzymanie "uczciwości i wydajności" systemu upadłościowego.
Robią to nadzorując poszczególnych powierników, którzy są powoływani w większości przypadków bankructwa, oraz przez bezpośredni nadzór nad filerami w sprawach Rozdział 11.
Rodzaje bankructwa
Obecnie istnieje sześć różnych rodzajów bankructwa. Każda z nich ma na celu osiągnięcie innego celu lub jest dostosowana do konkretnego rodzaju dłużnika (osoby lub podmiotu, który składa wniosek o bankructwo). Każdy z nich jest określony w rozdziale Kodeksu upadłościowego USA, który go reguluje.
Rozdział 7 : Ten rodzaj jest znany również jako bankructwo proste lub likwidacyjne. W rozdziale 7 dłużnik, który jest osobą fizyczną lub małżeństwem, dąży do udzielenia absolutorium (przebaczenia) długu w zamian za wydanie i likwidację majątku, które nie są niezbędne, aby dłużnik mógł rozpocząć nowy etap.
W przypadku dłużnika korporacyjnego nie ma absolutorium. Zamiast tego rozdział 7 przewiduje uporządkowaną likwidację wszystkich aktywów. W obu przypadkach dochody są przekazywane posiadaczom ważnych roszczeń. Proces ten może potrwać zaledwie cztery miesiące.
Rozdział 9 : Rozdział 9 jest zarezerwowany dla gmin. Gminy mogą obejmować hrabstwa, miasta, miasteczka i wsie. Ale może również obejmować okręgi szkolne, zakłady użyteczności publicznej, porty lotnicze i podmioty opodatkowujące, takie jak szpitalne okręgi, gminy nie zamykają się i nie prowadzą działalności gospodarczej, jak korporacyjny dłużnik w rozdziale 7. Zamiast tego gmina zreorganizuje swoje zadłużenie poprzez renegocjowanie warunków ze swoimi wierzyciele.
Rozdział 11 : Rozdział 11 jest również znany jako bankructwo reorganizacji. Podmiot gospodarczy (a czasami osoba fizyczna) może złożyć skargę na mocy rozdziału 11 i skorzystać z ochrony sądu upadłościowego, podczas gdy renegocjuje warunki swojego zadłużenia. Ogólnie rzecz biorąc, dłużnik z działu 11 będzie kontynuował działalność podczas tego procesu i jest nazywany dłużnikiem w posiadaniu.
Celem dłużnika z rozdziału 11 jest sformułowanie planu reorganizacji długu, który będzie do przyjęcia dla większości jego wierzycieli. Plan, zaakceptowany przez wierzycieli i potwierdzony (zatwierdzony) przez sąd, zastępuje wszelkie wcześniejsze umowy z wierzycielami. Osoba, która zadaje Rozdział 11, zaproponuje również plan reorganizacji i będzie mogła złożyć wniosek do sądu o spłatę długów. W niektórych przypadkach dłużnik skorzysta z rozdziału 11, aby zlikwidować swoje aktywa, podobnie jak w rozdziale 7, z tym że dłużnik w rozdziale 11 zachowuje kontrolę nad procesem likwidacji.
Rozdział 12 : Rozdział 12 zrodził się z walk małych gospodarstw rolnych i operacji połowowych w 1980 roku. Został zaprojektowany z elementami rozdziału 11 i rozdziału 13 (patrz poniżej), z bardziej elastycznymi warunkami spłaty, aby potwierdzić realia sezonowych zbiorów.
Rozdział 13 : Rozdział 13 zezwala indywidualnemu dłużnikowi lub małżeństwu na zaproponowanie planu spłaty zaległego zadłużenia w okresie od trzech do pięciu lat. Długi te mogą obejmować niezabezpieczone zobowiązania, takie jak karty kredytowe lub rachunki medyczne.
Może również obejmować kredyty samochodowe i zaległe płatności hipoteczne. Rozdział 13 ma pewne zdecydowane przewagi nad przypadkami w rozdziale 7 dla dłużników, którzy stoją w obliczu wykluczenia lub przejęcia, lub którzy mają znaczące zaległe zobowiązania z tytułu wsparcia krajowego lub podatki. W odróżnieniu od rozdziału 7, który nie przewiduje wypłaty zaległego zadłużenia zabezpieczonego lub uprzywilejowanego pod ochroną sądu upadłościowego, rozdział 13 zapewnia uporządkowany sposób dla osób o regularnych dochodach, aby nadrobić zaległości i spłacić niezabezpieczone długi.
Rozdział 15 : Gdy podmiot zagraniczny prowadzi postępowanie upadłościowe poza Stanami Zjednoczonymi, ale potrzebuje lub chce uzyskać dostęp do sądów upadłościowych w tym kraju w celu zarządzania majątkiem podlegającym jurysdykcji Stanów Zjednoczonych, złoży postępowanie w sprawie rozdziału 15 . Przypadki w rozdziale 15 są często wykorzystywane do ochrony aktywów w Stanach Zjednoczonych przed atakiem ze strony wierzycieli lub w celu zapewnienia, że strony w Stanach Zjednoczonych są związane porozumieniami zawartymi w głównej sprawie dotyczącej niewypłacalności.
Wybór rodzaju bankructwa do pliku
Dwa najczęstsze rodzaje bankructwa złożone dziś w Stanach Zjednoczonych to proste bankructwo w rozdziale 7 i bankructwo w rozdziale 13.
Chociaż rozdział 11 jest dostępny dla poszczególnych dłużników, a także dla przedsiębiorstw, jest on drogi w zarządzaniu i odpowiedni tylko dla osób o dużym zadłużeniu i wielu własnościach, które należy chronić. Większość indywidualnych dłużników i małżeństw składa albo Rozdział 7, albo rozdział 13.
Istnieje wiele czynników, które należy rozważyć przy wyborze rodzaju bankructwa , które pomogą dłużnikowi uzyskać ulgę. Nie każdy rodzaj bankructwa jest dostępny dla każdego dłużnika. Na przykład firmy nie mogą złożyć sprawy z rozdziału 13, ale indywidualny dłużnik, który ma jednoosobową działalność gospodarczą, może złożyć sprawę z rozdziału 13.
Kolejnym czynnikiem są cele dłużnika. Plan spłat Rozdział 13 może dobrze działać dla dłużnika, który potrzebuje czasu, aby nadrobić zaległe płatności z tytułu hipotek, podatków lub krajowych zobowiązań na wsparcie. W niektórych przypadkach rozdział 13 można również wykorzystać do wymuszenia lepszych warunków kredytu samochodowego.
Przy wyborze między rozdziałem 7 i rozdziałem 13 dla poszczególnych dłużników, decydującym czynnikiem jest często formuła zwana testem środków , kalkulacja, która porównuje dochód dłużnika z medianą dochodu dla państwa dłużnika, z uwzględnieniem płatności dłużnika z tytułu zabezpieczonych długów, takich jak opłaty hipoteczne i samochodowe oraz inne uzasadnione i niezbędne wydatki. Pozostała kwota nazywana jest dochodem do dyspozycji. Jeżeli dochód rozporządzalny jest wysoki, istnieje domniemanie, że dłużnik nadużywa systemu upadłościowego, składając sprawę z rozdziału 7 zamiast sprawy z rozdziału 13. W braku szczególnych okoliczności dłużnik złożyłby sprawę z rozdziału 13 i wykorzystał dochód rozporządzalny w celu sfinansowania od trzech do pięciu lat planu spłaty co najmniej części zaległego długu.
Niektóre koncepcje są ważne, aby zrozumieć, w jaki sposób system bankructwa pomaga osobom fizycznym i firmom uzyskać pomoc lub reorganizację długu. Obejmują one rolę powiernika, automatycznego pobytu, zwolnień z nieruchomości i zrzeczenia się długu.
Powiernik i majątek upadłościowy
W przypadku wniesienia sprawy o ogłoszenie upadłości powstaje inny podmiot zwany majątkiem upadłościowym. Cała nieruchomość dłużnika trafia do majątku. Sąd upadłościowy powołuje pełnomocnika do reprezentowania spadku.
W przypadku z rozdziału 7 główną rolą powiernika jest znalezienie i likwidacja majątku niezwiązanego z zadłużeniem oraz rozdzielenie wpływów na rzecz wierzycieli, którzy posiadają ważne i prawidłowo złożone roszczenia. Aby wykonać tę misję, powiernik często musi wnieść pozew przeciwko dłużnikowi lub osobie trzeciej, która posiada majątek należący do dłużnika. Powiernicy często angażują się w spory sądowe w celu ustalenia kwoty lub ważności roszczenia wierzyciela.
W sprawach z rozdziału 12 i rozdziału 13 dłużnicy są zobowiązani do dokonywania comiesięcznych płatności na rzecz powiernika na okres od trzech do pięciu lat. Powiernik wypłaca te płatności wierzycielom, którzy złożyli ważne i kompletne roszczenia zgodnie z planem płatności zaproponowanym przez dłużnika i zatwierdzonym przez sąd. Kodeks upadłościowy wymaga, aby dłużnik przeznaczył cały dochód rozporządzalny dłużnika na sfinansowanie planu . Długi potraktowane w planie mogą obejmować spłatę kredytu hipotecznego i samochodu, zaległości z tytułu własności domu lub samochodu, inne zabezpieczone długi, takie jak kredyty meblowe, długi priorytetowe, takie jak alimenty, zasiłek na dzieci i ostatnie podatki dochodowe, a także wszystkie rodzaje niezabezpieczonego długu, takie jak karty kredytowe i rachunki medyczne.
Powiernik zwykle nie jest powoływany w sprawie dotyczącej reorganizacji rozdziału 11 lub postępowania w sprawie działu 9 w rozdziale 9, chyba że sąd jest przekonany, że dłużnik potrzebuje nadzoru i kierowania, zwykle po złożeniu wniosku przez zainteresowaną stronę.
Automatyczny pobyt
Cechą charakterystyczną procesu upadłościowego jest to, że każdy przypadek jest prowadzony pod nadzorem sądu upadłościowego. Najpotężniejszym narzędziem w arsenale sądu jest automatyczny pobyt , nakaz uniemożliwiający wierzycielom podejmowanie działań mających na celu ściąganie długów. Automatyczny pobyt może zatrzymać Foreclosures, przejęcia, garnitury, procesy sądowe, połączenia, listy i inne środki. Automatyczny pobyt zapewnia bardziej uporządkowane i sprawiedliwe postępowanie. Bez tego potężni wierzyciele mogliby pozbawić dłużnika czystego, czyniąc zadośćuczynienie mniejszym, słabszym wierzycielom, trudnym do niemożliwości.
Automatyczny pobyt nie jest bezwzględny. Może być opóźniony, zmodyfikowany lub w ogóle nie może być narzucony.
Automatyczny pobyt Nie ma zastosowania do każdego działania, które może podjąć wierzyciel. Na przykład większość sądów upadłościowych nie będzie stosować prawa do postępowania rodzinnego dotyczącego rozwodu lub opieki nad dzieckiem, chociaż sąd upadłościowy często będzie miał decydujący głos w sprawach związanych z majątkiem dłużnika. Pobyt nie zapobiegnie ściganiu przestępstw i nie ma zastosowania do niektórych postępowań podatkowych.
W większości przypadków bankructwa automatyczny pobyt wchodzi w życie natychmiast po wniesieniu sprawy do sądu. Ale dla innych pobyt w ogóle nie jest automatyczny, szczególnie ci, którzy wielokrotnie składają sprawy, ci, którzy mieli sprawy przeciwko nim (zwane mimowolnymi petycjami), oraz Rozdział 15 złożony przez podmioty zagraniczne. W przypadkach, w których pobyt nie jest automatyczny, dłużnik może zwrócić się do sądu o jego nałożenie.
Pobyt można również całkowicie zmodyfikować lub znieść. Dzieje się tak często, gdy dłużnicy nie płacą zabezpieczonych wierzycieli, takich jak kredyty samochodowe i kredyty hipoteczne. Może on również zostać zniesiony w celu umożliwienia postępowania poza sądem upadłościowym, który był w toku, gdy bankructwo zostało złożone, jeżeli byłoby to najlepsze wykorzystanie zasobów sądowych.
Zwolnienia nieruchomości
Dla indywidualnych dłużników system bankructwa ma na celu "nowy początek". Uznając, że dłużnicy nie mogą pozostać bez środków do życia i bez środków do życia, poszczególni dłużnicy mogą zwolnić określone rodzaje nieruchomości z zasięgu sądu. Kodeks upadłościowy zawiera listę wyłączeń , ale w niektórych przypadkach dłużnicy mogą korzystać ze zwolnień określonych przez państwo, w którym mieszkają. Większość państw posiada również system zwolnień, który uniemożliwia wierzycielom pobieranie środków na aktywa istotne dla zaspokojenia roszczeń. Kongres dał każdemu państwu możliwość podjęcia decyzji, czy jego mieszkańcy muszą korzystać ze zwolnień państwowych, federalnych zwolnień lub czy mogą wybrać między nimi.
Rodzaje nieruchomości, które mogą być zwolnione, a wartości maksymalne dla nieruchomości podlegającej zwolnieniu różnią się w zależności od tego, który system zwolnień jest w użyciu. Na przykład, dłużnicy korzystający z zwolnień w Teksasie mogą zwolnić własność osobistą o łącznej wartości 50 000 USD dla osoby dorosłej bez rodziny. Mienie osobiste obejmuje artykuły gospodarstwa domowego, meble, odzież, książki, biżuterię, broń palną, sprzęt sportowy, zwierzęta i inne przedmioty. W stanie Kentucky dłużnik może zwolnić "odzież, biżuterię, artykuły ozdobne i meble" do łącznej kwoty 3 000 USD, a także "kartę wieloznaczną" o wartości do 1000 USD, którą można zastosować do dowolnej nieruchomości.
Natomiast zwolnienia federalne, z których mogą skorzystać dłużnicy w Teksasie lub w Kentucky, zawierają zwolnienie w wysokości 12,625 USD na artykuły gospodarstwa domowego, odzież, książki itp. Istnieje oddzielne zwolnienie w wysokości 1600 USD na biżuterię.
Państwowe i federalne systemy zwolnień obejmują inne rodzaje nieruchomości w różnych kwotach, w tym gotówkę, saldo na rachunkach bankowych, nieruchomości, płace, wartość gotówkową ubezpieczenia, narzędzia handlu, pomoce zdrowotne itp.
Bez względu na to, który system zwolnień wybiera lub jest zobowiązany przez dłużnika, jeżeli dłużnik ma nieruchomość, której nie można zwolnić lub która jest warta więcej niż maksymalna dopuszczalna wartość, dłużnik może być zobowiązany do przekazania tej nieruchomości osobie wyznaczonej przez sąd lub uwzględnienie wartości tej nieruchomości przy obliczaniu kwoty płatności w dziale 13 dłużnika.
Dischargeability of Debts
Kiedy dłużnik zostaje zwolniony z odpowiedzialności za długi, mówimy, że obowiązek zapłaty długu przez dłużnika został zwolniony . W większości przypadków bankructwa celem dłużnika jest uwolnienie jak największego długu.
Ale nie wszystkie długi można rozładować . Niektóre długi zazwyczaj nie są spłacane, z wyjątkiem rzadkich i szczególnych okoliczności. Obejmują one:
- Podatki dochodowe narosły w ciągu trzech lat poprzedzających bankructwo
- Alimenty i wsparcie dla dzieci
- Grzywny karne, kary i restytucja
- Długi powstałe w wyniku śmierci lub obrażeń spowodowanych przez dłużnika podczas prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu
- Długi, których dłużnik nie ujawnia sądowi upadłościowemu
- Pożyczki studenckie
Niektóre długi są zwalniane, chyba że wierzyciel złoży petycję do sądu o uznanie ich za niemożliwe do zbycia. Kilka przykładów:
- Opłaty za towary i usługi luksusowe dokonane tuż przed ogłoszeniem bankructwa
- Kwoty wynikające z oszustwa, defraudacji, kradzieży lub naruszenia obowiązku powierniczego dłużnika lub wynikające z umyślnych i złośliwych działań dłużnika
Zrzeczenie się
Ten artykuł nie ma służyć w jakikolwiek sposób jako porada prawna. Jest przeznaczony wyłącznie do celów informacyjnych i edukacyjnych. Okoliczności są wyjątkowe. Jeśli doświadczasz kłopotów finansowych i rozważasz bankructwo, odwiedź wykwalifikowanego prawnika specjalizującego się w sprawach upadłości, który przeanalizuje Twoją sytuację i Twoje cele, a także doradzi. Możesz uzyskać nazwiska wykwalifikowanych prawników od lokalnego stowarzyszenia prawników lub przez organizacje takie jak Krajowe Stowarzyszenie Adwokatów ds. Bankructwa Konsumentów.