Nie popełniaj tych błędów, kupując polisę na życie
Powinieneś zacząć od zwodniczo łatwego brzmiącego pytania: Czy w ogóle potrzebujesz ubezpieczenia na życie? Szczegółowa odpowiedź na to pytanie może pomóc w wyborze rodzaju ubezpieczenia na życie, zakładając, że zdecydujesz, że go potrzebujesz.
Jeśli zdecydujesz, że potrzebujesz ubezpieczenia na życie, następnym krokiem jest poznanie różnych rodzajów ubezpieczeń na życie i upewnienie się, że kupujesz odpowiedni rodzaj polisy.
Potrzebujesz tego?
Potrzeby ubezpieczenia na życie różnią się w zależności od twojej osobistej sytuacji - od osób, które od ciebie zależą. Jeśli nie masz na utrzymaniu, prawdopodobnie nie potrzebujesz ubezpieczenia na życie. Jeśli nie generujesz znacznego procentu dochodów rodziny, możesz potrzebować ubezpieczenia na życie lub nie.
Jeśli twoja pensja jest ważna dla wsparcia rodziny, spłaty kredytu hipotecznego lub innych powtarzających się rachunków lub wysyłania dzieci do college'u, powinieneś rozważyć ubezpieczenie na życie jako sposób na zapewnienie, że te zobowiązania finansowe zostaną pokryte w przypadku twojej śmierci.
Ile potrzebujesz?
Trudno zastosować regułę, ponieważ kwota potrzebnego ubezpieczenia na życie zależy od takich czynników, jak inne źródła dochodu, liczba osób na utrzymaniu, długi i styl życia. Jednak ogólną wskazówką, która może okazać się przydatna, jest uzyskanie polisy, która byłaby warta od 5 do 10 razy więcej niż roczna pensja w przypadku śmierci.
Poza tymi wskazówkami warto rozważyć skonsultowanie się z profesjonalnym specjalistą ds. Planowania finansowego w celu ustalenia, ile pokrycia należy uzyskać.
Rodzaje zasad życia
Dostępnych jest kilka różnych rodzajów polis ubezpieczeniowych na życie, w tym całe życie, okres życia, zmienne życie i życie uniwersalne.
Całe życie oferuje zarówno świadczenie z tytułu śmierci, jak i wartość pieniężną, ale jest znacznie droższe niż inne rodzaje ubezpieczeń na życie.
W tradycyjnych polisach na całe życie składki pozostają takie same, dopóki nie spłacisz polisy. Ta zasada obowiązuje do śmierci, nawet po zapłaceniu wszystkich składek.
Ten rodzaj ubezpieczenia na życie może być drogi, ponieważ ogromne prowizje (tysiące dolarów w pierwszym roku) i opłaty ograniczają wartość gotówki we wczesnych latach. Ponieważ te opłaty są wbudowane w skomplikowane formuły inwestycyjne, większość ludzi nie zdaje sobie sprawy, ile ich pieniędzy trafia do kieszeni agentów ubezpieczeniowych .
Zmienna polisa na życie , forma stałego ubezpieczenia na życie, buduje rezerwę gotówkową, którą możesz zainwestować w dowolne wybory oferowane przez firmę ubezpieczeniową. Wartość twojej rezerwy gotówkowej zależy od tego, jak dobrze te inwestycje są realizowane.
Możesz zmieniać wysokość składki za pomocą uniwersalnych polis ubezpieczenia na życie , innej formy stałego ubezpieczenia na życie, wykorzystując część skumulowanych zarobków na pokrycie części kosztów składek. Możesz także zmieniać wysokość świadczenia z tytułu śmierci. Za tę elastyczność zapłacisz wyższe opłaty administracyjne.
Niektórzy eksperci zalecają, że jeśli masz mniej niż 40 lat i nie masz rodzinnej dyspozycji na chorobę zagrażającą życiu, powinieneś wybrać ubezpieczenie na czas , które oferuje zasiłek, ale nie ma wartości pieniężnej .
Koszty ubezpieczenia na życie
Najtańsze ubezpieczenie na życie prawdopodobnie pochodzi z planu grupowego ubezpieczenia na życie twojego pracodawcy, zakładając, że twój pracodawca je oferuje. Te zasady są zazwyczaj terminami polityki , co oznacza, że jesteś objęty tak długo, jak pracujesz dla tego pracodawcy. Niektóre zasady można konwertować po zakończeniu.
Koszt innych rodzajów ubezpieczeń na życie jest bardzo różny, w zależności od tego, ile kupujesz, jaki rodzaj polityki wybierasz, praktyk ubezpieczyciela i ile prowizji wypłaca twój agent. Podstawowe koszty są oparte na tabelach aktuarialnych, które prognozują średnią długość życia . Osoby o wysokim ryzyku, takie jak osoby palące, mają nadwagę lub mają niebezpieczne zajęcie lub hobby (na przykład latanie), zapłacą więcej.
Polisy ubezpieczeniowe na życie często zawierają ukryte koszty, takie jak opłaty i duże prowizje, o których możesz nie wiedzieć aż do momentu zakupu polisy.
Jest tak wiele różnych rodzajów ubezpieczeń na życie i tak wiele firm, które oferują te zasady, że powinieneś skorzystać z porady doradcy ubezpieczeniowego, który za stałą opłatą zbada różne dostępne dla ciebie polisy i poleci ten, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom. Aby zapewnić obiektywność, Twój doradca nie powinien być powiązany z żadną konkretną firmą ubezpieczeniową i nie powinien otrzymywać prowizji od żadnej polisy.
Zdrowy 30-letni mężczyzna mógłby oczekiwać, że zapłaci około 300 dolarów rocznie za 300 000 $ ubezpieczenia na życie . Otrzymanie takiej samej kwoty ubezpieczenia w ramach polityki wartości gotówkowej kosztowałoby ponad 3000 USD.
Dolna linia
Wybierając ubezpieczenie na życie, skorzystaj z zasobów Internetu, aby uzyskać informacje na temat podstawowych zasad ubezpieczeń na życie, znaleźć pośrednika, któremu ufasz, a następnie zlecić wycenę zalecanych polis przez doradcę ubezpieczeniowego, który tylko pobiera opłaty.
Znany na całym świecie doradca finansowy Suze Orman jest przekonany, że jeśli chcesz mieć ubezpieczenie, kup term; jeśli chcesz zainwestować, kup inwestycję, a nie ubezpieczenie. Nie mieszaj dwóch. Jeśli nie jesteś bardzo doświadczonym inwestorem i nie rozumiesz wszystkich konsekwencji różnych rodzajów polis ubezpieczeniowych na życie , najprawdopodobniej powinieneś wykupić ubezpieczenie na życie.