Wskazówki, jak uniknąć problemów z odwrotną hipoteką
Odwrotne kredyty hipoteczne są opcją dla niektórych właścicieli domów, ale nie mają one sensu dla wszystkich. Jeśli ty i twoje cele nie pasujesz do właściwego profilu, odwrócony kredyt hipoteczny może zamienić się w koszmar dla ciebie i twojej rodziny.
Pożyczki te stały się tańsze i bardziej przyjazne dla konsumentów, ale nadal są skomplikowane. Być może najważniejsze, że wyjście z odwrotnej hipoteki może być trudne, jeśli zmienisz zdanie.
Wyklucz alternatywę
Przed użyciem odwróconego kredytu hipotecznego oceń wszystkie alternatywy. Możesz mieć dostęp do innych opcji, a nadal możesz pozostawić otwarte drzwi do odwrotnego kredytu hipotecznego później. W zależności od twojego rynku mieszkaniowego, może nawet lepiej poczekać jak najdłużej przed złożeniem wniosku o odwrócony kredyt hipoteczny - zakładając, że ceny domów wzrastają, a stopy procentowe współpracują ze sobą, czemu nie. Alternatywne strategie mogą pomóc w opóźnieniu pożyczki lub uniknięciu odwrotnego kredytu hipotecznego.
- Redukcja: jeśli masz znaczny kapitał własny w domu, istnieje kilka sposobów na konwersję na gotówkę. Jedną z opcji jest po prostu sprzedać swoją nieruchomość. Po ukończeniu 62 roku życia niektórzy właściciele są gotowi znieść zadania i wydatki związane z utrzymaniem większego domu, więc redukcja zatrudnienia może pomóc Ci zebrać pieniądze i uprościć swoje życie. Niezależnie od tego, czy kupujesz tańsze miejsce, czy zaczynasz wynajmować, powinieneś mieć możliwość zwolnienia gotówki. Równie dobrze możesz pominąć odwrócone koszty kredytu hipotecznego, zwłaszcza jeśli spodziewasz się wyprowadzić z domu,
- Sprzedaj rodzinie: jeśli nie jesteś jeszcze gotowy, możesz sprzedać członka rodziny zainteresowanemu domem. Jeśli wszystko się ułoży, możesz nawet pozostać w swojej posiadłości, płacąc czynsz członkom rodziny przez resztę swojego życia. W chwili śmierci nieruchomość staje się pusta, a właściciel może zrobić z nią wszystko, co chce. Transakcje te są złożone, ale dobry doradca prawny i podatkowy może z łatwością wykonać tę pracę za Ciebie. Zarządzanie relacjami z członkami rodziny może być najbardziej wymagającą częścią.
- Pożyczka "Forward": zamiast uzyskać odwrotną hipotekę, możesz uzyskać bardziej tradycyjny kredyt na własny dom ? Będziesz potrzebował wystarczających dochodów, aby się zakwalifikować , ale będziesz miał więcej opcji i prawdopodobnie mniej długów, jeśli wybierzesz tę trasę. Porównaj koszty odsetek i koszty zamknięcia i zobacz, co działa najlepiej.
- Zarabiaj więcej: możesz zostać na emeryturze, ale czy jest jakaś praca, którą możesz wykonać i chcesz zrobić, aby związać koniec z końcem? Zaoszczędzisz pakiet, który może być nawet dobry dla twojego zdrowia. To powiedziawszy, miej oko na wszelkie wpływy na podatki, Ubezpieczenia Społeczne i inne świadczenia .
To tylko kilka pomysłów. Bądź kreatywny i sprawdź, czy istnieje idealne rozwiązanie dla Twojej sytuacji. Porozmawiaj z doradcami finansowymi i doradcami ds. Zadłużenia, aby uzyskać drugie opinie, zanim pójdziesz do przodu.
Dom dla życia
Odwrotne kredyty hipoteczne działają najlepiej, gdy ty i współmałżonek, jeśli jesteś w związku małżeńskim, planujesz mieszkać w swoim domu przez resztę swojego życia i pozwolić, aby spadkobiercy sprzedali dom po twojej śmierci. Odwrotne kredyty hipoteczne muszą zostać spłacone, gdy ostatni kredytobiorca umrze lub "na stałe" wyprowadzi się z domu, w tym tymczasowy ruch w dowolnym innym miejscu, takim jak pokój wspomagany, przez ponad 12 miesięcy.
W najgorszym przypadku małżonek lub partner, który nie jest wymieniony jako współ-pożyczkobiorca, może zostać zmuszony do wyprowadzenia się.
To samo dotyczy dzieci lub innych osób na utrzymaniu mieszkających w domu z tobą. Jeśli nie będą w stanie spłacić pożyczki, będą musieli wyjechać. Może to być bardzo uciążliwe.
Dobrą wiadomością jest to, że twoi spadkobiercy nie zawdzięczają więcej niż domowa wyceniona wartość lub wartość rynkowa - nawet jeśli pożyczyłeś więcej niż dom jest obecnie warta, zakładając, że korzystałeś z odwróconego kredytu hipotecznego HEX zabezpieczonego przez FHA.
Wskazówka: Aby uniknąć problemów, zrób plan na przyszłość, czy to alternatywne mieszkania dla ocalałych, czy polisa na życie, która może spłacić pożyczkę i pomóc każdemu zostać w domu.
Chronić kapitał?
Co się stanie, jeśli planujesz zmniejszyć lub przenieść rodzinę w inne miejsce? Jest to możliwe po użyciu odwrotnej hipoteki, ale jest to trudniejsze. Odwrotne kredyty hipoteczne sięgają do kapitału własnego , pozostawiając mniejszą wartość przechowywaną w domu.
Kiedy sprzedajesz swój obecny dom, musisz spłacić odwrócony kredyt hipoteczny, korzystając z gotówki w kasie lub z przychodów ze sprzedaży. Gdybyś miał spory zapas gotówki, prawdopodobnie nie skorzystałbyś z odwrotnej hipoteki - więc będziesz miał o wiele mniej do wydania na następny dom.
Wskazówka: Jeśli myślisz, że możesz umknąć z domu przed śmiercią, pamiętaj o swoich wydatkach. Im mniej pożyczasz, tym więcej equity będziesz miał do wydania na następny dom. Oczywiście ta strategia może się odwrócić: dzięki odwróconej hipotece można spłacić mniej niż pożyczałeś - w niektórych sytuacjach lepiej byłoby pożyczać więcej .
Bądź na bieżąco
Kiedy jesteś właścicielem domu, koszty i konserwacja nigdy się nie kończą. Trzeba być szczególnie pracowitym z zastawioną hipoteką hipoteczną. Twoja pożyczka może być należna - co oznacza, że musisz spłacić wszystkie pieniądze lub przejąć ryzyko, jeśli nie dotrzymasz umowy.
Twój dom służy jako zabezpieczenie dla odwróconej hipoteki, która chroni twojego pożyczkodawcę. W rezultacie Twój pożyczkodawca chce upewnić się, że dom jest wart tyle, ile to możliwe. Nieszczelny dach może ci nie przeszkadzać, ale gnicie desek i pleśni w twoim domu może być problemem, gdy następny kupujący przeprowadzi inspekcję. Musisz także nadążyć za podatkami od nieruchomości i składkami HOA. W przeciwnym razie będziesz mieć zastaw na swojej nieruchomości . Kredytodawcy domagają się nawet odpowiedniego ubezpieczenia. Jeśli twój dom jest zniszczony lub zniszczony, musi zostać odbudowany, aby był wystarczająco opłacalny, by spłacić pożyczkę.
Wskazówka: jeśli chcesz pozwolić, aby rzeczy się ślizgały, znajdź sposób na utrzymanie wydatków i utrzymanie przedmiotów, których wymaga Twój pożyczkodawca. Budżet na regularne utrzymanie, aby w razie potrzeby można było zapłacić za naprawy. Skonfiguruj automatyczne elektroniczne rachunki za składki ubezpieczeniowe i podatki od nieruchomości, dzięki czemu masz mniej rzeczy do zapamiętania.
Minimalizuj koszty odsetek
Kiedy pożyczasz pieniądze, płacisz odsetki i generalnie nie jest to wydatek, który możesz odzyskać, gdy sprzedajesz. Więc mądrze jest zminimalizować te koszty - lub upewnić się, że naprawdę dostajesz swoje pieniądze.
- Aby sfinansować, czy nie? Będziesz musiał zapłacić koszty zamknięcia, aby uzyskać odwrócony kredyt hipoteczny, a będziesz musiał zdecydować, czy chcesz zapłacić te koszty z kieszeni, czy sfinansować je , dodając koszty do salda kredytu. Finansowanie jest atrakcyjne, ponieważ nie trzeba przekazywać pieniędzy po zamknięciu, ale jest także droższe. Ponieważ te koszty są częścią twojego kredytu, będziesz płacić odsetki od dodatkowej kwoty rok po roku. Płacenie z własnej kieszeni szkodzi dziś bardziej, ale często lepiej działa finansowo .
- Linia kredytowa? Masz również kilka opcji, jak zabrać fundusze z odwróconej hipoteki. Jedną z opcji jest wzięcie jak największej ilości pieniędzy - tak szybko jak to możliwe - w formie ryczałtu. Inną opcją jest wykorzystanie odwróconego kredytu hipotecznego jako linii kredytowej , biorąc tylko to, czego potrzebujesz, kiedy jej potrzebujesz. Linia kredytowa może pomóc w utrzymaniu niskich kosztów odsetkowych, ponieważ opóźnia to zaciągnięcie pożyczki . Zamiast rozpoczynać od ogromnego salda kredytu i odpowiednich opłat odsetkowych w pierwszym dniu, będziesz pożyczał powoli. Jeśli korzystasz z odwróconej hipoteki na dodatek do wydatków na życie o kilkaset dolarów miesięcznie, na przykład, możesz rozłożyć swój kredyt na wiele lat. Co więcej, twoja dostępna pula pieniędzy może z czasem rosnąć, jeśli skorzystasz z linii kredytowej.
Istnieje co najmniej jedna potencjalna wada linii kredytowej, o której powinieneś wiedzieć: Kiedy wybierzesz linię kredytową, otrzymasz zmienną stopę procentową na odwróconej hipotece. Niekoniecznie jest to złe, ale stała stawka ryczałtowa może w niektórych sytuacjach działać lepiej.
Unikaj Hucksters
Odwrotne kredyty hipoteczne są potężnymi narzędziami finansowymi i mogą być niezwykle pomocne w odpowiedniej sytuacji. Niestety są one również nadużywane. Jeśli ktoś sugeruje, że używasz odwróconego kredytu hipotecznego, aby kupić to, co sprzedajesz, takie jak renty, ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki lub korzystanie z nieruchomości w oznaczonym czasie, spójrz na ich zainteresowania i poszukaj porady gdzie indziej, jeśli podejrzewasz jakiekolwiek uprzedzenia.
Twój kapitał własny to zazwyczaj duża pula pieniędzy, a to jest atrakcyjne dla oszustów i sprzedawców szukających dodatkowego dochodu. Jeśli wykorzystasz swoje odwrócone pieniądze hipoteczne do zainwestowania, będziesz musiał pokryć koszty odwrotnego kredytu hipotecznego tylko po to, by się zrównoważyć. Co więcej, stawiasz dom na linii - ryzykując wykluczenie - jeśli nie możesz nadążyć za podatkami i wydatkami na utrzymanie.
Poradź się poważnie
Będziesz musiał wypełnić obowiązkową sesję doradczą z doradcą zatwierdzonym przez HUD, aby użyć programu FHA HECM. Nie jest to tylko przeszkoda do skoku - to okazja, aby dowiedzieć się, w co się pakujesz. Zadaj tyle pytań, ile musisz, i przejrzyj cytaty i numery pożyczkodawców wraz ze swoim doradcą.
Porozmawiaj o tym z rodziną
To twój dom i twoje pieniądze, ale twoja decyzja może wpłynąć na twoją rodzinę i inne osoby. Kochają cię i chcą, żebyś czuł się komfortowo, ale mogą też mieć oczekiwania dotyczące utrzymania domu i ewentualnego życia tam. Jeśli ich oczekiwania są nierealistyczne, daj im znać lub współpracuj i znajdź sposoby na zaspokojenie twoich potrzeb, pomagając rodzinie w osiąganiu swoich celów.
To, czego nie chcesz, to dla twoich spadkobierców zakładać, że dom pozostanie w rodzinie tylko dlatego, że mieszkasz tam, aż umrzesz. Członkowie rodziny mogą nie rozumieć, że będą musieli wymyślić dużą sumę pieniędzy na utrzymanie domu. Większość spadkobierców nie będzie miała wystarczających środków pieniężnych - będą musieli sprzedać dom lub refinansować pożyczkę . Daj im znać o tym wcześniej, a nie później, aby mogli zarządzać kredytami i innymi pożyczkami, co bardziej prawdopodobne, że zostaną oni zatwierdzeni na kredyt refinansowy.