To jest pożyczka, dużo darmowych pieniędzy
Jednym z najczęstszych błędów, jakie popełniają ludzie, jest myślenie, że pożyczanie od 401 tys. To to samo, co chodzenie do banku i pobieranie pieniędzy z konta oszczędnościowego.
To nie może być dalsze od prawdy. Kiedy pożyczasz pieniądze od swojego 401 (k), zaciągasz pożyczkę. Tak jak pożyczka samochodowa lub pożyczka domowa oznacza to, że obiecujesz spłacić pożyczone pieniądze.
Po zainicjowaniu pożyczki z planu emerytalnego, będziesz musiał ustalić plan spłat, który dla większości pożyczek wynosi od jednego do pięciu lat. Spłata pożyczki rozpocznie się wkrótce i zostanie automatycznie odliczona od Twojej wypłaty. Podobnie jak w przypadku innego rodzaju pożyczki, będzie to teraz zwykły wydatek, który trzeba będzie zapłacić.
Odsetki i opłaty
Kolejną rzeczą do rozważenia przed zaciągnięciem pożyczki na fundusz emerytalny jest w odniesieniu do różnych opłat i stóp procentowych, które będą naliczane. Większość planów pobiera jednorazową opłatę za udzielenie kredytu, która może wynosić nawet 75 USD, niezależnie od wielkości pożyczki. Oznacza to, że nawet jeśli miałbyś pożyczyć 1000 USD i zapłacił 75 USD, tracisz 7,5% od razu.
Oprócz opłat, musisz również płacić odsetki, tak samo jak w przypadku każdej innej pożyczki. Jedyną dobrą rzeczą w interesie jest to, że faktycznie płacisz sobie odsetki. Tak więc, wkładasz trochę więcej pieniędzy na swoje konto zamiast do banku otrzymującego odsetki. Wspólna stopa procentowa to aktualna stawka podstawowa plus 1%.
Podwójne opodatkowanie
Jeśli sobie przypominasz, składki na twój plan emerytalny są składane na zasadzie przed opodatkowaniem. Oznacza to, że realizujesz ulgę podatkową przy wpłacaniu składek na rzecz planu, a w przyszłości, gdy wyciągniesz pieniądze z planu, zostaniesz opodatkowany. Niestety, kiedy zaciągasz pożyczkę ze swojego planu, możesz podlegać dodatkowym podatkom.
Podczas gdy regularne składki 401 (k) są pobierane z wypłaty na zasadzie przed opodatkowaniem, spłaty pożyczek nie są. Oznacza to, że bierzesz z pieniądza przed opodatkowaniem pieniądze, a następnie spłacasz je za pieniądze po opodatkowaniu. Może to spowodować, że niektóre z tych pieniędzy zostaną opodatkowane dwukrotnie.
Zmniejszanie siły łączenia
Oprocentowanie składane jest jednym z największych aktywów, które przeznaczasz na emeryturę. Z biegiem czasu, odsetki i zyski z pieniędzy na koncie śnieżki i mogą się znacznie akumulować.
Kiedy wyciągasz pieniądze z konta emerytalnego , redukujesz ilość pieniędzy, które mogą się mieszać. Podczas, gdy powoli spłacasz pożyczkę z odrobiną dodatkowego zainteresowania, ten powolny plan spłaty może negatywnie wpłynąć na tempo, w jakim twoje pieniądze mogą wzrosnąć, jeśli pozostaną w twoim 401 (k) jako całość.
Konsekwencje wychodzenia z pracodawcy
Jak wspomniano na samym początku, jest to pożyczka i musi zostać spłacona.
Jeśli chcesz opuścić pracodawcę, który sponsoruje ten plan, wciąż jesteś w pogotowiu. W niektórych przypadkach możesz poprosić o książkę kuponu i nadal dokonywać płatności, ale jeśli nie będziesz w stanie nadążyć za płatnościami lub nie będziesz w stanie spłacić pożyczki w całości, spłacisz pożyczkę.
W przypadku niewywiązania się z pożyczki 401 (k) i gdy nie osiągnął ona wieku 59 1/2 lat, IRS traktuje pożyczkę jako dystrybucję, która nie tylko podlegałaby podatkowi dochodowemu, ale także 10% wcześniejszej karom odstąpienia od umowy. To może szybko wpłynąć na oszczędności emerytalne.
Końcowe przemyślenia
Zrozumiałe jest, że życie się dzieje, a są chwile, kiedy naprawdę potrzebujesz dodatkowych pieniędzy. W idealnej sytuacji, chciałbyś mieć zarezerwowany fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych , ale dla wielu, przejście na plan emerytalny może być jedną z niewielu opcji.
Zanim przejdziesz do pożyczki 401 (k), upewnij się, że najpierw bierzesz pod uwagę wszystkie inne opcje i masz pełną wiedzę na temat tego, co naprawdę kosztuje cię zaciągnięcie pożyczki z planu emerytalnego.