Te same powody wystarczą, aby przekonać większość ludzi do pociągnięcia za spust. Ale co z wynikami punktowymi - czy refinansowanie wpływa negatywnie na twoje kredyty?
Mały, krótkoterminowy hit
Prawdopodobnie zauważysz niewielki wpływ na wyniki kredytowe po refinansowaniu.
Ma to sens, jeśli rozumiesz, jak działają oceny kredytowe : złożyłeś wniosek o pożyczkę, która zwykle lekko zaciąga Twój kredyt. Poniżej przedstawimy kilka szczegółów, ale ważniejsze jest to, czy ma to znaczenie .
Refinansowanie może znacznie poprawić twoją sytuację finansową. Jeśli to oznacza, że Twój wynik chwilowo spada, czy nie refinansujesz? Istotą dobrego kredytu jest skorzystanie z zalet - w szczególności możliwość uzyskania lepszych kredytów (choć może to również pomóc w kosztach ubezpieczenia, wynajmie i poszukiwaniu pracy). Więc jeśli masz tę umiejętność, istnieje bardzo niewiele powodów, aby jej nie używać.
Kiedy należy unikać refinansowania
Przynajmniej dwie sytuacje, które przychodzą ci na myśl, gdy nie chcesz refinansować (tylko jeden z nich jest związany z trafieniem wyniku kredytowego). Musisz jednak użyć własnego osądu - mogą być inne sytuacje, a poniższe scenariusze nie będą tak złe.
Zamierzasz ubiegać się o dużą (lub ważną) pożyczkę: jeśli szykujesz się, aby poprosić o ważną pożyczkę (taką jak pożyczka na zakup domu), zastanów się dwa razy przed refinansowaniem. Nie chcesz obniżać wyników kredytowych w tej sytuacji, ponieważ możesz otrzymać wyższą stopę procentową - a nawet możesz odmówić.
Na przykład, nie ma sensu, aby zaoszczędzić kilka dolców na refinansowaniu (stosunkowo niewielkiej) pożyczki auto, jeśli oznacza to, że otrzymasz wyższą stopę procentową na swoim (stosunkowo dużym) kredycie mieszkaniowym.
Poczekaj, aż Twoja ważna pożyczka zostanie zatwierdzona do refinansowania mniej ważnej pożyczki. To samo dotyczy sytuacji, w których zamierzasz refinansować wiele pożyczek: zacznij od tego, który najbardziej ci służy i idź dalej.
Nowa pożyczka nie jest lepsza: kolejnym powodem uniknięcia refinansowania jest to, że możesz znaleźć się w gorszej sytuacji niż wcześniej. Być może będziesz w stanie uzyskać niższą stopę procentową lub miesięczną płatność, ale co to jest kompromis?
Jeśli refinansujesz nową pożyczkę, często przedłużasz okres pożyczki ; zajmie ci to więcej czasu, a płatności na początku pożyczki będą głównie odsetkami . Jest to szczególnie dramatyczne w przypadku pożyczek długoterminowych - jeśli masz tylko 15 lat na hipotece i refinansujesz 30-letni kredyt hipoteczny. Dzięki pożyczkom samochodowym możesz nie widzieć tego samego efektu, ale zwiększysz swoje koszty odsetek. Chociaż może się wydawać, że masz lepszą ofertę, możesz w efekcie zapłacić więcej odsetek, jeśli zmienisz pożyczki. Uruchom numery, aby upewnić się, że refinansowanie ma sens.
Możesz także znaleźć refinansowanie na mniej przyjazną pożyczkę. Na przykład, jeśli refinansujesz pożyczki z federalnych kredytów studenckich na prywatną pożyczkę studencką, stracisz korzyści z pożyczek federalnych . Podobnie, refinansowanie pożyczki, której użyłeś do zakupu domu, może zwiększyć twoje ryzyko, jeśli nie uda ci się spłacić pożyczki (zamieniając ją na dług z regresem ).
Ponownie, biorąc pod uwagę swoją sytuację, możesz refinansować pożyczkę - nawet jeśli wpłynie to na Twój kredyt lub zwiększy twoje ryzyko. Będziesz musiał ocenić duży obraz, aby zdecydować, co jest najlepsze.