Jak działa Refinansowanie Cash-Out
Refinansowanie wypłaty środków następuje, gdy zastępujesz istniejącą pożyczkę mieszkaniową , refinansując nową, większą pożyczkę.
Pożyczając więcej niż obecnie jesteś winien, pożyczkodawca zapewnia gotówkę, której możesz użyć na wszystko, co chcesz. W większości przypadków "gotówka" ma formę czeku lub przelewu bankowego na twoje konto bankowe .
Jak korzystać z pieniędzy
Możesz wykorzystać wpływy z pożyczki w dowolny sposób. Ale ryzyka i kosztów nie można zignorować. Bardzo ważne jest, aby skorzystać z refinansowania gotówkowego na rzeczy, które poprawią twoje finanse i zdolność do spłaty pożyczki . Niektóre typowe zastosowania refinansowania obejmują:
- Ulepszenia domu: logiczne jest wykorzystanie kapitału własnego w projektach domów. Strategiczne ulepszenia, które zwiększają wartość rynkową twojego domu, zwiększą Twój kapitał, dzięki czemu łatwiej odzyskasz swoją inwestycję, gdy sprzedasz dom. Najlepiej wykorzystać fundusze na "bezpieczne" projekty, które będą cenić przyszli nabywcy - nie tylko Ty i Twoja rodzina.
- Wydatki na edukację : niektóre programy edukacyjne mogą pomóc Ci znaleźć stałą pracę i zarobić więcej pieniędzy. Jeśli masz pewność, że nowy poziom lub kierunek nauki przyniesie ci korzyść, wzięcie pieniędzy z domu może mieć sens.
- Przedsięwzięcia biznesowe: Kuszące jest wykorzystywanie kapitału własnego w celu rozpoczęcia działalności gospodarczej, a proces ten zakończył się sukcesem, ale jest także ryzykowny. Przy wysokim odsetku firm, które zawodzą, musisz ocenić, jak spłacisz pożyczkę i jak wpłynie na nią Twoja rodzina, jeśli twoje przedsięwzięcie nie przyniesie przychodu. Powiedział, że kredyty mieszkaniowe mogą być tańsze niż karty kredytowe, a jeśli możesz absorbować straty, pobieranie gotówki z domu może być niedrogą opcją. Poza tym banki mogą wymagać od ciebie korzystania z domu w celu uzyskania osobistej gwarancji, aby uzyskać pożyczkę biznesową.
- Konsolidacja zadłużenia? Opłacanie kart kredytowych o wysokim oprocentowaniu ma sens intuicyjnie, ale kiedy to robisz, dodajesz ryzyko, które wcześniej nie istniało. Karty kredytowe są pożyczkami niezabezpieczonymi, a kredytodawcy nie mają prawa do zabrania domu, jeśli nie spłacą (wszystko, co mogą zrobić, to zniszczyć kredyt i spróbować zebrać pieniądze ). Kiedy postawisz ten dług na kredyt hipoteczny, twój dom będzie uczciwą grą, jeśli nie spłacisz go.
Chociaż powyższe zastosowania są popularne, nie zawsze są najlepszym wyborem. Inne rodzaje pożyczek mogą lepiej pasować, a my zbadamy je poniżej. Ale po pierwsze, niektóre za i przeciw, aby umieścić te alternatywy w kontekście.
Zalety i wady Refinansowania Cash-Out
Łatwo zrozumieć, dlaczego wypłata jest atrakcyjna. Kiedy możesz poprawić istniejącą pożyczkę przy niższym oprocentowaniu niż masz - i osiągnąć cel - kusi, aby przejść do niego.
Zalety korzystania z kapitału własnego to:
- Duże pożyczki: kapitał własny w twoim domu może wynosić dziesiątki (lub setki) tysięcy dolarów, więc jest to łatwa droga do znacznej ilości pieniędzy.
- Stosunkowo niskie stawki: Ponieważ Twój dom zabezpiecza pożyczkę , masz stosunkowo niskie oprocentowanie (w porównaniu do kart kredytowych i pożyczek osobistych).
- Potencjalne ulgi podatkowe: Ulgi podatkowe nie są tak hojne jak kiedyś. Ale jeśli wykorzystasz fundusze na "znaczną poprawę" w swoim domu, możesz uzyskać ulgę podatkową, która skutecznie zmniejsza koszt pożyczki. Zapytaj swojego księgowego o szczegóły.
- Długi okres spłaty: Zastąpienie istniejącej hipoteki nowiutką 30-letnią lub 15-letnią pożyczką, możesz rozciągnąć swoje płatności. Ale to kosztuje.
Wady wypłaty obejmują:
- Koszty odsetek: Ponownie uruchomisz zegar na wszystkich zadłużeniach mieszkaniowych, dzięki czemu zwiększysz swoje koszty odsetek za całe życie (pożyczanie więcej również to robi). Aby zobaczyć, jak to wpływa na Ciebie, sprawdź tabele amortyzacji na istniejącej pożyczki i nowej pożyczki. Zamiast tego należy użyć drugiej hipoteki .
- Ryzyko wykluczenia: Jeśli nie jesteś w stanie spłacić pożyczki, możesz stracić swój dom . Pożyczki bez zabezpieczenia są znacznie mniej ryzykowne.
- Zamknięcie kosztów: Kredyty hipoteczne wymagają znacznych kosztów zamknięcia z góry. Zawsze ponosisz te koszty, niezależnie od tego, czy wpłacisz je do salda kredytu, wypiszesz czek, czy podniesiesz stawkę . Aby zamknąć pożyczkę, wydasz od kilkuset do kilku tysięcy dolarów i musisz dodać tę kwotę do pieniędzy, na które wydajesz pieniądze.
Alternatywne sposoby na zarabianie pieniędzy
Refinansowanie pożyczki to duży krok. Jeśli wolisz podejmować mniej drastyczne środki, masz kilka opcji.
Pożyczki osobiste: Możesz uniknąć dodawania do zadłużenia związanego z domem za pomocą pożyczek niezabezpieczonych, takich jak pożyczki z podpisów od banków, kas oszczędnościowych i pożyczkodawców online . Jeśli masz dobry kredyt, możesz nawet finansować małe projekty za pomocą ofert promocyjnych związanych z kartą kredytową - po prostu spłacaj dług przed wprowadzeniem tych toksycznych dwucyfrowych stawek.
Drugie kredyty hipoteczne: Zamiast wymieniać istniejącą pożyczkę mieszkaniową, można dodać pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową (HELOC), aby zaciągnąć pożyczkę na dom. Takie podejście pozwala pozostawić istniejącą pożyczkę nietkniętą - tak, aby stopa procentowa, harmonogram amortyzacji i miesięczna płatność pozostały niezmienione. Drugi kredyt hipoteczny może pochodzić z oprocentowania zmiennego , ale gdy go spłacisz, wrócisz tam, gdzie jesteś dzisiaj, jakbyś nigdy nie zaciągnął pożyczki.
Pożyczki specjalistyczne: w zależności od tego, dlaczego chcesz zaciągnąć pożyczkę, konkretny rodzaj pożyczki może być lepszym rozwiązaniem niż pobieranie gotówki z domu. Na przykład:
- Pożyczki studenckie są przeznaczone na potrzeby edukacyjne, a pożyczki federalne mają cechy przyjazne kredytobiorcy .
- Pożyczki dla małych firm mogą być dostępne dzięki wsparciu ze strony amerykańskiej Small Business Administration (SBA), co skutkuje stosunkowo niskimi stopami procentowymi.
Odwrotne kredyty hipoteczne: Właściciele domów w wieku powyżej 62 lat mogą pobierać emerytury lub jednorazowe płatności za pomocą odwróconej hipoteki . Nie musisz dokonywać miesięcznych płatności, ale musisz sprzedać dom lub spłacić pożyczkę, gdy ostatni kredytobiorca wyprowadzi się z domu.
Uzyskanie zatwierdzenia
Kapitał: skorzystanie z pożyczki na refinansowanie zmniejszy Twój kapitał, więc potrzebujesz wystarczających środków w swoim domu, aby się zakwalifikować. Innymi słowy, twój dom musi być wart więcej niż jesteś winien na swojej hipotece. Większość kredytodawców niechętnie pożycza więcej niż 80 procent wartości twojego domu, ale wspierane przez rząd programy, takie jak VA i FHA, pozwalają ci pożyczyć więcej. Pamiętaj tylko, że im więcej pożyczysz, tym większe będą Twoje koszty ryzyka i pożyczek.
Dochody: Kredytodawcy muszą zweryfikować, czy masz wystarczające dochody, aby pozwolić sobie na nowe miesięczne płatności z tytułu pożyczki. Te płatności mogą wzrosnąć w miarę, jak będziesz pożyczać więcej, więc sprawdź swoje wskaźniki zadłużenia, aby sprawdzić, czy będziesz w odpowiednim zakresie.
Kredyt: Podobnie jak w przypadku każdego kredytu mieszkaniowego, Twoje oceny kredytowe są ważne. Dzięki niskim wynikom i niedawnym negatywom w historii kredytowej, będziesz musiał płacić wyższe oprocentowanie, co może radykalnie zmienić koszty.
Kiedy bierzesz pieniądze na refinansowanie, zamiast po prostu refinansować z takim samym saldem, kredytodawcy podejmują większe ryzyko. W rezultacie nieco trudniej jest się zakwalifikować, a koszty są zwykle wyższe w przypadku tych pożyczek.