Definicja: PITI jest akronimem oznaczającym kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie. Pożyczkobiorca generalnie spłaca kapitał ponad 30 lat, który obejmuje odsetki. Twoja własna spłata kredytu hipotecznego może nie zawierać rezerwy na płacenie podatków i ubezpieczenia pożyczkodawcy, ale wszystkie plany płatności PITI to robią. Aby ustalić miesięczne podatki i składki ubezpieczeniowe właściciela , roczna kwota jest dzielona przez 12 i zaokrąglana, w zależności od terminu płatności.
Wszyscy właściciele domów posiadający hipotekę płacą podatki i ubezpieczenie, chociaż nie każdy pozwala pożyczkodawcy płacić podatki i ubezpieczenie. Właściciele, którzy zakupią planowaną zabudowę lub dom / mieszkanie, również płacą opłatę stowarzyszenia właścicieli domów, która może, ale nie musi zawierać ubezpieczenia.
Cztery składniki PITI
Zacznijmy od rozbicia definicji PITI.
DYREKTOR. Pierwsza litera to P, która nie oznacza puli. To jest zlecenie. To nie jest pisana zasada, to jest inne słowo, więc pamiętaj o tym. Zleceniodawca jest kwotą spłaty kredytu hipotecznego, która jest wypłacana co miesiąc, a niektórzy twierdzą, że jest to najważniejsza część płatności, ponieważ ta kwota zmniejsza niespłacone saldo twojego kredytu hipotecznego. Przykładowo, płatne odsetki nie zmniejszają głównej części twojego kredytu hipotecznego.
ZAINTERESOWANIE . Który prowadzi nas do drugiego listu, który jest dla interesu hipotecznego . Odsetki są jednym ze sposobów, w jaki pożyczkodawca zarabia na pożyczce.
Pożyczkodawca zbiera również punkty kredytowe z góry, co zwiększa zysk. Ale odsetki stanowią największą część zysku. Sposób amortyzacji jest oparty na 30-letniej pożyczce, największa część miesięcznej płatności jest wypłacana odsetkom, przy czym tylko niewielka część płatności ma zastosowanie do kwoty głównej.
W miarę upływu czasu, a płatności są dokonywane przez okres kilku lat, kiedy zbliżasz się do końca okresu amortyzacji, większa część miesięcznej płatności jest wypłacana na rzecz zleceniodawcy z mniejszą kwotą odnoszącą się do odsetek. Na przykład: pożyczka w wysokości 200 000 USD po 5% oprocentowaniu przez 30 lat = 1073.64 USD kapitału i odsetek. Pierwsza płatność rozbija się na 833,33 dolarów i 240,31 USD w zamian za kwotę główną.
Wynika to z pobrania 200 000 x 5%, co odpowiada 10 000, co stanowi odsetek z pierwszego roku, i podzieleniu tej liczby przez 12, dla liczby miesięcy w roku, która = 833,33 USD. Odejmij 833,33 $ z PI w wysokości 103,64 $, a wynik to 240,31 $ kapitału.
PODATKI. Trzecia litera to T dla podatków, co oznacza podatki od nieruchomości. Każde hrabstwo ma własny system podatkowy. Ponadto podatki mogą się zmieniać z roku na rok, a czasem nieruchomości są ponownie oceniane po odsprzedaży, więc nie zawsze można liczyć na istniejące podatki pozostające bez zmian. Powinieneś skontaktować się z biurem oceniającego hrabstwa, aby znaleźć informacje na temat podatków od nieruchomości.
Na przykład w Sacramento w Kalifornii często używamy 1,25% ceny sprzedaży, aby obliczyć przybliżoną kwotę podatków od nieruchomości do celów szacunkowych. Nasze podatki od nieruchomości obejmują inne podatki, takie jak szkoły, oświetlenie uliczne, specjalne oceny i Mello Roos.
Mello Roos to specjalny podatek przekazywany właścicielom domów przez wielu budowniczych nowych domów wybudowanych po 1982 roku.
W zależności od tego, kiedy następna deklaracja podatkowa będzie należna, będzie zależeć od tego, ile pożyczkodawca zatrzyma dla założenia rachunku podatkowego. Możesz dowiedzieć się w dowolnym miejscu od 2 miesięcy do 6 miesięcy będą zbierane z góry w ramach kosztów zamknięcia.
UBEZPIECZENIE. Ostatni list to I dla ubezpieczenia. Jeśli masz stowarzyszenie właściciela domu, zazwyczaj HOA prowadzi kompleksową polisę ubezpieczeniową dla kompleksu, która jest wypłacana z twoich składek HOA. Jednak nadal możesz chcieć utrzymać, a Twój pożyczkodawca może wymagać polisy ubezpieczeniowej na zawartość i wnętrze twojej jednostki.
Jeśli kupujesz dom jednorodzinny, musisz uzyskać polisę ubezpieczeniową właściciela domu . Nie czekaj na zakupy do ostatniej chwili, szczególnie jeśli kupujesz starszy dom, ponieważ niektóre firmy ubezpieczeniowe nie ubezpieczają starszych domów.
Kredytodawca będzie zawierał część twojej płatności, aby zapłacić za następną polisę ubezpieczeniową, ale pierwsza płatność za twoją polisę jest w całości przy zamknięciu.
W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, jest brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.