Pożyczki FHA niesie wiele korzyści dla zakupu domu lub refinansowania
Pożyczki FHA zaczęły tracić na wartości w późnych latach dziewięćdziesiątych, kiedy wartości domów zaczęły spadać w górę, przekraczając limity kredytów hipotecznych FHA, a sprzedawcy nie zgadzali się z ostrymi wytycznymi FHA i wysokimi kosztami ubezpieczenia kredytów hipotecznych. To się zmieniło. Nie daj się zwieść starym sposobom myślenia. Wytyczne FHA pojawiły się i są znacznie bardziej zrelaksowane.
Jak działają pożyczki FHA
Po pierwsze, wyjaśnijmy kilka nieporozumień. Na początek FHA nie udziela pożyczek ani nie udziela pożyczek gwarancyjnych . Ubezpiecza pożyczki. Ubezpieczenie usuwa lub minimalizuje domyślne ryzyko kredytodawców, gdy kupujący odkładają mniej niż 20 procent. Bez dalszego zatwierdzenia przez FHA, jego zatwierdzeni pożyczkodawcy są upoważnieni do:
- Weź wnioski o pożyczkę
- Wnioski o pożyczki procesowe
- Zabezpieczyć i zamknąć pożyczkę
Limity kredytu hipotecznego FHA
Moi rodzice kupili nasz pierwszy dom w 1955 roku za 9000 $ z pożyczką FHA. To prawie nie do pomyślenia myśleć o kosztach domowych, które dziś. W rezultacie FHA okresowo zmienia limity kredytu hipotecznego.
Od 1 stycznia 2009 r. Maksymalny limit kredytu hipotecznego na obszarach o wysokich kosztach wynosi 115% lokalnych średnich cen, aby nie przekroczyć 625 500 USD. Maksymalny zgodny limit kredytowy wynosi 417 000 $ w przypadku domów jednorodzinnych w całym kraju. Twoja strefa może obsługiwać niższe limity kredytu hipotecznego. Oto jak znaleźć limit kredytu hipotecznego FHA.
Pożyczki FHA pozwalają na zawalenie historii kredytowej
Jeśli Twój kredyt nie jest doskonały, FHA może być dla ciebie pożyczką. Możesz kwalifikować się do otrzymania pożyczki z FHA, nawet jeśli miałeś problemy finansowe.
- Wynik FICO może być niższy niż w przypadku pożyczki konwencjonalnej.
- Bankructwo. Możesz uzyskać pożyczkę FHA na okres od jednego do dwóch lat od daty zwolnienia z bankructwa , o ile utrzymałeś dobry kredyt od czasu, gdy twoje długi zostały spłacone.
- Wykluczenie. Jeśli utrzymasz swój kredyt w doskonałej kondycji od momentu wykluczenia, pożyczka FHA będzie dostępna dla ciebie trzy lata od ostatecznej daty wykluczenia.
Pożyczki FHA pochwalić konkurencyjnych stawek i warunków
Dzisiejsze warunki są dość proste. W rzeczywistości na wielu rynkach stawki i warunki są lepsze niż w przypadku kredytów 80% / 20% na piggyback.
- Istnieje niewielka lub żadna korekta oprocentowania pożyczki FHA, ponieważ stawki wahają się w granicach .125 procent pożyczki konwencjonalnej.
- Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest finansowane z pożyczki, co oznacza, że do salda kredytu dodaje się procent składki, zamiast wypłacać go z własnej kieszeni. Ponadto niewielka część składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest dodawana do miesięcznej płatności, ale jest znacznie mniejsza niż prywatne składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
- Od 1 stycznia 2009 r. Kredytobiorcy mogą sfinansować 96,5% ceny zakupu i obniżyć o 3,5%. W niektórych przypadkach, w połączeniu z innymi rodzajami pożyczek, zaliczka może wynosić zero.
- Dopuszczalne wskaźniki zadłużenia są wyższe niż limity zadłużenia nałożone na kredyty konwencjonalne.
Pożyczki FHA żądają mniejszej liczby napraw
W pewnym momencie zapotrzebowanie na naprawy w FHA było tak wysokie, że sprzedający zdyskontowaliby cenę na liście kupującym, którzy zgodziliby się uzyskać konwencjonalne kredyty na pożyczki FHA. Dziś wytyczne naprawcze FHA wydają się bardziej uzasadnione.
- Wadliwe dachy, które przeciekają, nadal wymagają wymiany, ale starszy dach nie wymaga wymiany, jeśli nie wycieka.
- Okna, które przyklejają się po otwarciu lub mają popękane szyby, nie wymagają wymiany.
- Oceny FHA nie zajmują miejsca w domu i nigdy nie miały miejsca. Kupujący powinien nadal uzyskać profesjonalną inspekcję domu.
Pożyczki FHA są dostępne dla każdego nabywcy domu, który zamierza zajmować nieruchomość, ale są najczęściej używane przez kupujących po raz pierwszy i kupujących o niskich i średnich dochodach. Jednak nie ma żadnych ograniczeń w zakresie poziomu dochodu. Nawet milioner może zaciągnąć pożyczkę FHA, z zastrzeżeniem limitów kwoty kredytu w zależności od lokalizacji.
Administracja Trumpa Usunięto cięcia FHA Loan Put In Place przez Obamę
Tuż przed odejściem prezydenta Obamy jego administracja wprowadziła redukcję kosztów FHA, która miała wejść w życie 27 stycznia 2017 r. Nowe zarządzenie administracyjne zmniejszyło koszt MIP (składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego) w niektórych przypadkach z .85 do. 60 (zmienia się w zależności od matrycy). Redukcja punktu bazowego została dokonana przez administrację Obamy, aby zrekompensować rosnące stopy procentowe i zwiększyć liczbę kredytobiorców, którzy kwalifikują się do pożyczki FHA. Przewidywano, że zaoszczędzimy nabywcom domów około 500 USD rocznie.
W ciągu kilku dni od objęcia urzędu prezydent Trump wyeliminował tę obniżkę stawki FHA. Podczas gdy niektórzy mogą twierdzić, że zawieszenie obniżki stóp Obamy przez prezydenta Trumpa odbiera korzyści, które nie zostały jeszcze przez nikogo otrzymane, ten nieoczekiwany ruch opóźnił zamknięcie nieruchomości pod koniec stycznia 2017 r. Ponieważ koszty Pożyczka FHA uległa zmianie, przepisy TRID wymagały od firm hipotecznych ponownego ujawnienia i przekazania nabywcom kolejnych 3 transakcji , zanim nabywcy mogli podpisywać dokumenty pożyczkowe.
W jednym z takich przypadków kupujący w Sacramento kupował krótką sprzedaż, z krótkim pismem zatwierdzającym sprzedaż, który wygasł 30 stycznia 2017 r. Działania Trumpa uniemożliwiły kupującemu zamknięcie krótkiej sprzedaży 30 stycznia. Musieliśmy prosić o krótkiego pożyczkodawcę, aby dać nam kolejne 2 dni na zamknięcie depozytu i chociaż pożyczkodawca nie był zobowiązany do udzielenia kredytu, bank zrozumiał nasze kłopoty i dał nam jeszcze dwa dni.
W oświadczeniu wydanym przez Krajowe Stowarzyszenie Pośredników w Obrocie Nieruchomościami, Prezydent William E. Brown przewiduje, że od 750 000 do 850 000 właścicieli domów będzie płacić więcej, aby uzyskać pożyczkę FHA pod zarządem prezydenta Trumpa.
W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, jest brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.