Podatki i twój kredyt hipoteczny przed przejściem na emeryturę
Jeśli jesteś pełnoletnią osobą pracującą w wyższym przedziale podatkowym i wyszczególniasz ulgi podatkowe, możesz skorzystać z formy "arbitrażu podatkowego". Arbitraż podatkowy to fantazyjny sposób opisywania transakcji prawnych, z których można korzystać w celu skorzystania z ulg podatkowych.
Na przykład, pracując, możesz zdecydować, że nie będziesz dokonywać żadnych dodatkowych płatności za kredyty hipoteczne i zamiast tego w pełni korzystać ze składek na podatkowe konta emerytalne, takich jak plany 401 (k), 403 (b) rachunków lub składki podlegające odliczeniu na tradycyjne konta IRA.
Ta technika oszczędzania podatku działa, jeśli jesteś w stanie odliczyć odsetki zapłacone od kredytu hipotecznego i odliczyć składki na konta emerytalne podlegające odliczeniu od podatku. Ta strategia jest najbardziej korzystna dla osób z najwyższych przedziałów podatkowych. Jeśli to ty, to dodatkowe obciążenie hipoteki może nie być najlepszą decyzją finansową, jaką możesz podjąć, chyba że już dokonujesz maksymalnego odpisu od podatku na plany emerytalne.
Nie podejmuj tej decyzji wyłącznie na podstawie podatków. Będziesz także chciał rozważyć poziom ryzyka inwestycyjnego, w którym czujesz się komfortowo, w porównaniu do zwrotu bez ryzyka spłaty kredytu hipotecznego.
Ogólnie rzecz biorąc, rodziny o wyższych dochodach / wyższym dochodzie mogą skorzystać ze sprytnego korzystania z długu , podczas gdy niższe dochody / niższe rodziny o wartości netto są lepsze, gdy koncentrują się na spłacie zadłużenia.
Ponadto chcesz stworzyć równowagę pomiędzy inwestycjami podlegającymi opodatkowaniu i odroczonymi podatkami; jeśli tego nie zrobisz, inwestycje z odroczonym podatkiem mogą narobić krzywdy na twoje lata emerytalne.
Podatki i Twój kredyt hipoteczny po przejściu na emeryturę
Po przejściu na emeryturę Twoja sytuacja podatkowa może ulec zmianie. Jest bardziej prawdopodobne, że będziesz mieć niższą krańcową stawkę podatkową. Jeśli to prawda, odliczenie od oprocentowania kredytu hipotecznego nie przyniesie tak dużych korzyści. Na przykład, jeśli pracujesz w 33% grupie podatkowej, ale teraz jesteś na emeryturze, twoja stawka podatkowa to tylko 15%, wtedy każdy dolar odliczanych odsetek od kredytu hipotecznego oszczędza ci teraz 18 centów mniej niż wtedy, gdy twoja stawka podatkowa była wyższy.
Ponadto, jeśli inwestujesz w kontach podlegających opodatkowaniu, odsetki z tych inwestycji zwiększą zmodyfikowany skorygowany dochód brutto i mogą wpłynąć na wysokość podatków płaconych z tytułu Twoich świadczeń emerytalnych.
W zależności od osobistej sytuacji podatkowej , po przejściu na emeryturę, może być uzasadnione ponowne umieszczenie podlegających opodatkowaniu inwestycji w celu spłacenia kredytu hipotecznego, co może zmniejszyć dochód podlegający opodatkowaniu do takiego poziomu, w którym zapłacą Państwo mniej podatku od swoich świadczeń z ubezpieczeń społecznych.
Jeśli myślisz o wycofaniu inwestycji z podatku odroczonego konta emerytalnego, aby spłacić kredyt hipoteczny, należy zachować ostrożność. Wypłaty z rozliczeń podatkowych są uwzględniane w dochodzie podlegającym opodatkowaniu w roku, w którym dokonano wypłaty.
Oznacza to, że jeśli weźmiesz dużą część pieniędzy z IRA lub 401 (k), dodatkowy dochód może wpaść na wyższy przedział podatkowy. Możesz tego uniknąć, dzieląc duże wypłaty na mniejsze kwoty, które zostaną wypłacone w ciągu kilku lat kalendarzowych. Na przykład można wypłacić środki w grudniu, a następnie bezpośrednio w styczniu, a następnie ponownie w styczniu, a tym samym wypłacić środki na trzynaście miesięcy, ale rozłożone na trzy lata kalendarzowe.
Dzięki przemyślanemu wykorzystaniu kredytu hipotecznego jako narzędzia finansowego można ustalić najbardziej opłacalny czas na spłatę kredytu.