Zależy od zwrotów z inwestycji, przedziału podatkowego i kredytu hipotecznego
Przyjmijmy następujące fakty:
- Marginalna stawka podatkowa: 25%
- Bezpieczny zwrot z inwestycji: 4%
- Oprocentowanie kredytu hipotecznego: 6%
Masz wybór, czy Ty?
Korzystając z powyższych faktów, za każde 100 USD podlegającego opodatkowaniu dochodu z inwestycji, po zapłaceniu podatków w wysokości 25%, otrzymasz 75 $.
Za każde 100 USD oprocentowania kredytu hipotecznego, które płacisz, zakładając wyszczególnienie potrąceń z twojego zeznania podatkowego , po odjęciu tych odsetek na 25%, twój koszt netto wynosi 75 $.
Tak czy inaczej, płacisz podatek bez względu na to, czy inwestujesz i zarabiasz na dochodzie z inwestycji lub gotówce w inwestycjach, aby spłacić kredyt hipoteczny, a tym samym stracić ulgę podatkową.
Przykład kosztów alternatywnych
Korzystając z tego scenariusza, załóżmy, że masz dodatkowe 1000 USD, które możesz zainwestować lub wykorzystać do spłaty części kredytu hipotecznego.
- Jeśli zainwestujesz, zarobisz 4%, więc za każde zainwestowane 1000 $ zarabiasz 40 $. Po zapłaceniu podatków od tego dochodu z odsetek trzymasz 30 $.
- Jeśli użyjesz 1000 $ na spłatę części kredytu hipotecznego, zaoszczędzisz 6% lub 60 $ na opłacie odsetek, ale nie będziesz już miał dodatkowych 60 $ na odliczenie podatku, więc po uwzględnieniu niższego podatku Odliczenie, to oszczędza 45 USD.
W tym scenariuszu oszczędzasz 15 USD rocznie, spłacając część kredytu hipotecznego, zamiast inwestować dodatkowe środki.
(15 USD = 45 USD oszczędności netto od odsetek od kredytów hipotecznych - 30 USD odsetek netto uzyskanych z inwestycji).
Oczywiście, stopy procentowe, stawki podatkowe i zwroty z bezpiecznych inwestycji mogą się zmienić. Oto cztery wytyczne, które możesz wykorzystać do oceny potencjalnej skuteczności spłaty kredytu hipotecznego.
- W związku z tym, że twój przedział podatkowy zmniejsza potencjalną korzyść spłaty Twoich kredytów hipotecznych.
- Wraz ze spadkiem zwrotu z inwestycji zwiększa się potencjalna korzyść spłaty kredytu hipotecznego.
- Wraz ze wzrostem zwrotów z inwestycji, potencjalne korzyści z inwestowania, zamiast spłacać wzrost hipoteki, ale wyższe zyski wiążą się z wyższym ryzykiem, więc musisz wziąć pod uwagę poziom ryzyka inwestycyjnego, który jesteś skłonny podjąć, w porównaniu do zwrotu bez ryzyka spłaty twojego kredytu. hipoteka. Spłata kredytu hipotecznego jest gwarantowanym zwrotem. Inne inwestycje mogą oferować wyższe zwroty, ale zwrot nie będzie gwarantowany.
- Przy niższych oprocentowaniu kredytów hipotecznych, długoterminowa korzyść spłaty kredytu hipotecznego nie będzie tak duża, jak gdyby Twoja oprocentowanie kredytów hipotecznych było wyższe.
- Jeśli możesz zapłacić dodatkowo w zamian za swój kredyt hipoteczny lub włożyć dodatkowe pieniądze do swojego planu 401 (k), często lepszą opcją jest dopłata do twojego planu 401 (k).
Inne ważne kwestie
Podobnie jak w przypadku większości decyzji finansowych, przy ustalaniu właściwej decyzji należy wziąć pod uwagę szczególne okoliczności, w tym wiek i stan zdrowia, oczekiwania co do dochodów, status podatkowy i poczucie zagrożenia. Istnieją zarówno plusy i minusy, aby spłacić hipotekę wcześniej .
Rodziny o wysokiej wartości netto mogą skorzystać w większym stopniu z wykorzystania długu i mieć większy dostęp do opcji dostępnych na rynku kredytów hipotecznych, takich jak kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej, kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu i możliwości refinansowania.
Jeśli masz wyższe dochody / wyższą wartość netto na koniec dnia, korzyści wynikające z niskich oprocentowania kredytów hipotecznych, preferencyjnych możliwości podatkowych i składanych zwrotów portfela sprawiają, że utrzymanie hipoteki wydaje się rozsądne.
Jednak rodziny o niższych dochodach, bez wiedzy inwestycyjnej, uznają, że spłacanie kredytu hipotecznego jest jedną z najlepszych decyzji, jakie mogą podjąć.
Żadna inwestycja nie jest tak naprawdę bez ryzyka. Jeśli jesteś w stanie uzyskać wyższy zwrot z inwestycji niż oprocentowanie kredytów hipotecznych, matematyka mówi, aby zainwestować. Jednak matematyka to nie jedyny powód - spokój ducha jest bezcenny.