1. Automatyczne zakupy
Planując emeryturę, wiele osób stworzyło podstawowy budżet i zapomniało o wydatkach, takich jak kupowanie samochodów, ponieważ takie rzeczy mogą występować tylko co pięć lub dziesięć lat. Jeśli większość twoich pieniędzy przechowywana jest na kontach emerytalnych, takich jak IRA i 401 (k), to za każdym razem, gdy podejmiesz wypłatę, kwota ta zostanie uwzględniona jako dochód podlegający opodatkowaniu na Twoim zeznaniu podatkowym w danym roku kalendarzowym.
Jeśli zdecydujesz się na dużą wypłatę w ciągu roku, aby sfinansować duży wydatek, może to doprowadzić cię do następnego, wyższego przedziału podatkowego . Na przykład, jeśli Twoje normalne wypłaty zostały opodatkowane w wysokości 15%, może się zdarzyć, że jeśli zrobisz więcej, zostanie opodatkowane na poziomie 25%. W takich sytuacjach, linia główna z kapitałem własnym może zostać wykorzystana do sfinansowania dużego zakupu, dzięki czemu można ją spłacić stopniowo, bez pobierania dużej kwoty podlegającej opodatkowaniu w ciągu jednego roku.
2. Naprawy domowe
Podobnie jak w przypadku zakupów samochodowych, wiele osób zapomina o kosztach remontu domu przy składaniu budżetu na emeryturę.
Jest to jedna z pozycji, które nazywam zabójcą budżetu na emeryturę . Jeśli spędzasz 20-30 lat na emeryturze, oczywiście twój dom będzie potrzebował pracy. Linia kredytowa z własnym kapitałem może stanowić alternatywę dla sprzedaży inwestycji lub podejmowania dużych wypłat na konto wycofania. Pożyczając środki, możesz stopniowo je spłacać, a nie zakłócać portfela.
3. Alternatywne źródło gotówki na Down Market
Zarządzanie pieniędzmi na emeryturę jest zupełnie inne niż zarządzanie pieniędzmi, gdy jesteś w latach akumulacji. Po regularnych wypłatach, rynek zniżkowy może mieć na ciebie większy wpływ. Z technicznego punktu widzenia jest to nazywane " ryzykiem sekwencji ". Jeśli możesz uniknąć wypłat lub obniżyć je w ciągu kilku lat, możesz zwiększyć oczekiwany czas życia portfela i potencjalny dochód w całym okresie życia. W tym celu można wykorzystać kredyt hipoteczny z prawem do kapitału własnego. Użyj go jako alternatywnego źródła gotówki w dół lat; następnie stopniowo go spłacasz, gdy odzyskujesz swoje portfolio.
4. Pomaganie dzieciom
Czy dorosłe dziecko, które się porusza, przechodzi okres bezrobocia lub w inny sposób potrzebuje pomocy? A może potrzebują funduszy, aby założyć firmę lub kupić dom, a one cię zwrócą. Wielu rodziców pożycza pieniądze dorosłym dzieciom. Niezależnie od przyczyny, jeśli poniesiesz konsekwencje podatkowe, sprzedając inwestycje, możesz rozważyć pożyczkę. Jeśli ustanowiłeś HELOC, to może on tam czekać na twoje użycie w tych okolicznościach.
5. Aby sfinansować nowy zakup domu
Wiele osób przechodzi na emeryturę iw ciągu pięciu do dziesięciu lat zdecydowało się na przeprowadzkę.
Nie planowali tego, po prostu to się dzieje. Czasami chcą być bliżej wnuków, innym razem jest to inny klimat, nowe zajęcia lub społeczność "ponad 55", której chcą. W większości przypadków nowy dom jest kupowany przed sprzedażą starego domu. Pożyczając swój kapitał własny, często możesz sfinansować zaliczkę na nowy dom. Po raz kolejny może to być lepsze rozwiązanie niż likwidacja inwestycji, ponieważ sprzedaż inwestycji pociągnie za sobą koszty handlowe i konsekwencje podatkowe.
Ogólnie rzecz biorąc, uważam, że ubieganie się o linię kredytową na emeryturze może mieć wiele sensu. Musisz mieć kapitał własny w swoim domu, aby to działało, ale tak długo, jak to robisz, nie ma znaczenia, czy twój dom się opłaca, czy nadal masz pierwszą hipotekę. Kluczową rzeczą do zapamiętania jest to, że musisz budować nowe pożyczki w swoim budżecie na emeryturę .
Jeśli wkrótce się nie przeprowadzisz, będziesz chciał zaplanować spłatę pożyczonego kredytu, aby w razie potrzeby móc ponownie skorzystać z linii kredytowej.