Odwrotna hipoteki nie jest brzydkim słowem
Jeden wspólny odwrócony mit hipoteczny; wiele dzieci rodziców, którzy rozważają odwrotną hipotekę, obawiają się, że ich spadek może się zmniejszyć, jeśli mama lub tata wykupią taką hipotekę.
W rzeczywistości, wykorzystanie kapitału własnego zamiast wydawania większej ilości aktywów IRA może faktycznie zachować większe bogactwo dla spadkobierców. W niektórych przypadkach może również zapewnić dodatkowe korzyści podatkowe dla spadkobierców. Na przykład, jeśli rodzice dyktują legalnie, chcą, aby dom trafił do dzieci w celu przyszłej sprzedaży, spadkobiercy odziedziczą podatek od skumulowanych niespłaconych odsetek. Jest to jedna z wielu nieznanych "zalet" odwróconej hipoteki. Więcej zalet i wad znajduje się poniżej.
Odwrotne zalety kredytów hipotecznych
- Brak miesięcznych płatności
- Brak wymagań dotyczących dochodu lub aktywów
- Brak minimalnej oceny kredytowej
- Brak ograniczeń w wykorzystaniu wpływów
- Zapewnia dochód wolny od podatku
- Pożyczka nie jest regresowa: nigdy nie możesz zawdzięczać więcej niż wartość nieruchomości
- Nie jest wymagana osobista gwarancja
- Może być nazwany zaufaniem lub majątkiem (takim jak odwołalne żywotne zaufanie lub nieodwołalne zaufanie)
- Zapewnia gwarantowany dochód na całe życie.
- Odwrotne programy hipoteczne są obowiązkiem federalnym, więc wydatki i warunki są spójne dla wszystkich kredytodawców
- Rząd ubezpiecza twój odwrócony kredyt hipoteczny, więc jeśli twoja wartość kredytu hipotecznego wzrośnie ponad wartość twojego domu, pożyczkodawca nie może wziąć twojego domu i nie jesteś winien różnicy, ani twoja rodzina
- Kiedy sprzedajesz swój dom, podobnie jak w przypadku każdego kredytu hipotecznego, hipoteka zostaje spłacona, a każdy dodatkowy kapitał należy do Ciebie
- Możesz pożyczyć gdzieś pomiędzy 55% a 70% wartości twojego domu
- Odwrotne kredyty hipoteczne nie mają wpływu na ocenę zdolności kredytowej
- Jesteś właścicielem nieruchomości przez cały czas
Wykorzystuje odwrotną hipotekę
- Jako linia kredytowa zapewniająca płynność
- Aby zmniejszyć ryzyko przeżycia aktywów
- Aby zapewnić gotówkę, możesz odroczyć datę rozpoczęcia Social Security
- Aby sfinansować ubezpieczenie na opiekę długoterminową
- Aby spłacić istniejący kredyt hipoteczny i wyeliminować spłatę kredytu hipotecznego
- Płacić za opiekę domową w późniejszym życiu
Odwrócony kredyt hipoteczny
- Jeśli przeprowadzisz się w ciągu kilku lat od odwrócenia hipoteki, opłaty, które zapłacisz, mogą nie być warte zasiłku, który otrzymasz
- Musisz zapłacić podatek od nieruchomości i utrzymywać dom lub pożyczka może zostać wezwana
- Musisz mieć co najmniej 62 lat, aby wykupić odwrócony kredyt hipoteczny (dla par wiek określa młodszy z nich)
Kiedy odwrócony kredyt hipoteczny nie jest dobrym pomysłem
- Umrzesz jutro
- Poruszasz się w przyszłym tygodniu
- Masz tendencję do wydawania zbyt dużo, być może poprzez dawanie swoim dzieciom, a tym samym może nie być w stanie nadal płacić podatku od nieruchomości jeden dzień
- Jeśli kwalifikujesz się do Medicaid, w niektórych przypadkach wpływy z odwrotnej hipoteki mogą wpłynąć na twoją uprawnienie, więc odrób swoją pracę domową najpierw.
Kiedy twoja odwrócona pożyczka hipoteczna staje się wymagalna?
- Podobnie jak każdy kredyt hipoteczny, gdy nieruchomość jest sprzedawana
- Kiedy pożyczkobiorca odejdzie (ostatni kredytobiorca pozostały), wówczas osiedle ma do jednego roku na spłatę pożyczki
- Kiedy pożyczkobiorca nie zajmuje już domu przez ponad 12 miesięcy, masz do jednego roku na spłatę pożyczki, sprzedając dom, refinansując lub po prostu spłacając pożyczkę.
3 czynniki określają, ile możesz uzyskać
- Wiek kredytobiorcy - im jesteś młodszy, tym mniej możesz otrzymać
- Wartość nieruchomości - maksymalna wartość 625 500 USD
- Rodzaj programu odwrotnej hipoteki, którą wybierasz
Oszacuj, ile możesz uzyskać za pomocą odwróconego kalkulatora hipotecznego.
W jaki sposób otrzymuje się gotówkę z zaciągniętego kredytu hipotecznego?
- Kwota ryczałtowa
- Termin płatności miesięczne
- Linia kredytowa
- Lub dowolne połączenie powyższych
Niektórzy ludzie mówią, że jeden odwrócony kredyt hipoteczny jest taki, że są drogie
Jeśli słyszałeś, że odwrócony kredyt hipoteczny jest drogi, musisz zapytać "drogie w porównaniu do czego"?
Jest to narzędzie do korzystania z posiadanego kapitału własnego. Sprzedaż domu to kolejne narzędzie, którego możesz użyć do uwolnienia kapitału własnego. Sprzedaż jest również droga. Poniżej przedstawiono szacunkowe koszty sprzedaży domu o wartości 400 000 USD:
Szacunkowe koszty sprzedaży domu o wartości 400 000 USD:
- Realtor @ 5%: 20 000 USD
- Naprawy domowe: 10 000 USD
- Koszt przeprowadzki: 5000 USD
- Razem: 35 000 USD
Porównaj to z szacowanymi kosztami odwróconej hipoteki na domu o wartości 400 000 USD:
- HUD "MIP" @ 2%: 8000 $ (jest to wstępna składka ubezpieczeniowa HUD z góry)
- Punkty (skala poślizgowa): 6 000 $
- Koszty zamknięcia: 3.500 USD
- Razem: 17 500 USD
Kiedy uwzględnisz podatki, odwrotna hipoteki może również kosztować mniej niż likwidacja inwestycji lub wycofanie nadwyżki z IRA.
Pamiętaj, zanim zrobisz odwrotną hipotekę , wykonaj badania i upewnij się, że rozumiesz, jak to działa. Dopóki to zrozumie, nie ma powodu, dla którego powinno być uważane za złe lub niebezpieczne.