Twoje pieniądze nie są naprawdę Twoje, chyba że jesteś w pełni sprawny
Twój pracodawca może być bardzo hojny ze składek na twój plan emerytalny lub do programu opcji na akcje, ale pieniądze i inne świadczenia nie są naprawdę twoje, dopóki nie wypełnisz planu nabycia praw do programu.
Do tego momentu nadal możesz stracić swoje świadczenia.
Czym dokładnie jest gromadzenie?
"Uznanie" odnosi się do części własności w pieniądzu, który został ci przekazany w ramach opcji emerytalnej, opcji na akcje lub innego programu świadczeń. Jest to dość mylące pojęcie, ponieważ nawet jeśli zobaczysz pieniądze na swoim koncie, nadal możesz stracić te pieniądze (lub inną korzyść), jeśli zrezygnujesz z pracy, ponieważ jeszcze jej nie posiadasz.
Aby zachęcić do lojalności, pracodawcy często składają swoje składki na koncie emerytalnym lub opcji na akcje zgodnie z harmonogramem nabywania uprawnień, co oznacza, że mogą zwisać swoje składki przed sobą jak marchewka - im więcej lat pracujesz, tym więcej otrzymujesz do zachowania. Jeśli odejdziesz, środki powrócą do firmy.
Vesting nie ma zastosowania do pieniędzy, które sam wpłacasz (są to Twoje pieniądze i możesz je zatrzymać, jeśli opuścisz firmę).
Za każdym razem , gdy zarabiasz na swoim planie emerytalnym w pracy, jesteś w 100% uprawniony do własnych składek. Harmonogramy nabywania uprawnień dotyczą tylko funduszy, które firmy wnoszą do Twojego konta.
Harmonogramy nabywania kont emerytalnych
Harmonogramy nabywania uprawnień występują w trzech podstawowych typach:
- Natychmiastowe wypożyczenie: tak jak wskazuje na to nazwa, pracownicy z tego rodzaju planem nabywania uprawnień otrzymują 100% udziałów w pasujących do nich pracodawcach, gdy tylko znajdą się na swoich kontach.
- Nabywanie na klifie: Plany nabycia Cliff przekazują 100% własności pracownikowi w jednym dużym kawałku po określonym okresie służby (na przykład jeden rok). Pracownicy nie mają prawa do żadnych pasujących składek, jeśli opuszczą przed upływem tego okresu. Ale w dniu, w którym dotrą do przełomowej daty, są właścicielami tego wszystkiego. Prawo federalne wymaga, aby harmonogramy nabywania klifów w kwalifikowanych programach emerytalnych, takich jak 401 (k) lub 403 (b), nie przekraczały trzech lat.
- Graded vesting: Graded vesting daje pracownikom stopniowo rosnące prawo do posiadania pasujących składek, ponieważ zwiększa się ich długość świadczenia, co skutkuje 100% własnością. Na przykład pięcioletni program stopniowania może przyznać 20% prawa własności po pierwszym roku, a następnie 20% więcej każdego roku, dopóki pracownicy nie uzyskają pełnego prawa własności (100%) po pięciu latach. Jeśli pracownik odejdzie przed upływem pięciu lat, może zatrzymać jedynie procent pasujących składek pracodawcy, w które jest nabywany. Prawo federalne ustala maksymalny okres sześcioletni dla stopniowanych programów nabywania uprawnień w planach emerytalnych.
Harmonogramy nabywania opcji na akcje
Opcje na akcje dają pracownikom prawo do kupowania akcji spółki po ustalonej cenie, niezależnie od aktualnej wartości rynkowej akcji. Mamy nadzieję, że cena rynkowa akcji wzrośnie powyżej ustalonej ceny, zanim opcja zostanie wykorzystana, dając pracownikowi szansę na osiągnięcie zysku.
Plany te mogą pochodzić z jednej z podstawowych form nabywania uprawnień.
Na przykład w planie klifowym pracownik otrzymuje dostęp do wszystkich opcji na akcje w tym samym dniu. W stopniowanym planie pracownicy mogą wykonywać tylko część swoich opcji na raz.
Jeśli na przykład pracownikom przyznano opcje na 100 akcji z pięcioletnim harmonogramem nabywania uprawnień, muszą oni pracować dla firmy jeszcze przez pięć lat, zanim będą mogli skorzystać z opcji zakupu akcji. W pięcioletnim gradiencie zajęć mogą kupować 20 akcji rocznie, dopóki nie osiągną 100 udziałów w piątym roku.
Ponieważ większość opcji na akcje nie jest częścią planu emerytalnego pracownika, jego harmonogramy nabywania uprawnień nie są ograniczone przez te same federalne zasady, które regulują dopasowanie składek.
Ostatnie myśli o zdobywaniu nagród
Aby zmniejszyć lub nawet wyeliminować możliwość utraty przez pracodawcę pasujących składek, do których możesz się kwalifikować, ważne jest poznanie i zrozumienie harmonogramu nabywania uprawnień i zasad w firmie.
Zapoznaj się z najnowszym wyciągiem z konta, skontaktuj się z działem zasobów ludzkich lub sprawdź podręcznik świadczeń, aby uzyskać więcej informacji na temat harmonogramów nabywania uprawnień, które mogą podlegać Twoim kontom emerytalnym.