Zalety posiadania domu
Po pierwsze, rzućmy okiem na niektóre z zalet zakupu domu. Najbardziej oczywistą korzyścią jest to, że jest twoja. Możesz pomalować różową kuchnię, zmienić krajobraz, zamontować obręcz do koszykówki lub zamienić niedokończoną piwnicę w kino. Pod warunkiem, że pracujesz zgodnie z przepisami budowlanymi lub dotyczącymi zagospodarowania przestrzennego, możesz robić prawie wszystko, co chcesz w domu.
Inną ważną zaletą posiadania domu jest to, że część Twojej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego wraca do ciebie w formie kapitału własnego. Gdy płacisz czynsz, nigdy więcej nie zobaczysz tych pieniędzy. Z drugiej strony, część twojej spłaty kredytu hipotecznego zostanie częściowo zastosowana do kapitału pożyczkowego, który buduje kapitał własny.
Ponieważ Twój dom może stać się atutem, możesz również zarobić pieniądze, jeśli możesz go sprzedać za więcej niż pierwotnie zapłaciłeś. W niektórych przypadkach zysk ten może być nawet zwolniony z podatku. Ponadto, możesz być w stanie wykorzystać kapitał własny domu, a jednocześnie żyć w nim, aby dokonać ulepszeń lub skonsolidować zadłużenie.
Wreszcie, nie zapominajmy, że mogą istnieć dodatkowe korzyści podatkowe z posiadania domu. W wielu przypadkach odsetki od kredytu hipotecznego i podatek od nieruchomości podlegają odliczeniu, co oznacza, że obniżysz całkowite obciążenie podatkowe.
Wady posiadania domu
Mimo że istnieje wiele pozytywnych aspektów zakupu domu, nie przeoczmy również potencjalnych wad.
Czy pamiętasz czas, kiedy zepsuło się główne urządzenie w twoim mieszkaniu? Najprawdopodobniej musiałeś zadzwonić do swojego front office lub właściciela, a oni zajęli się naprawą lub wymianą bez żadnych kosztów w ciągu kilku godzin lub dni. Kiedy posiadasz własny dom, może wystąpić wiele nieoczekiwanych kosztów naprawy i konserwacji, których inaczej byś nie zrobił, gdybyś wynajmował.
Kolejną kwestią do rozważenia jest możliwość faktycznego stracenia pieniędzy w domu. Z biegiem czasu nieruchomości generalnie zyskały na wartości, ale są chwile, kiedy rynek nieruchomości pozostaje względnie płaski lub faktycznie spada. W zależności od kosztów związanych ze sprzedażą i faktyczną kwotą, za którą sprzedajesz dom, możesz stracić pieniądze.
Wreszcie, kupno domu to długoterminowa propozycja. Kiedy wynajmujesz, możesz być związany tylko z miesięczną lub roczną dzierżawą, więc podnoszenie i przenoszenie może odbywać się w stosunkowo krótkim czasie. Kiedy kupujesz dom, nie jest tak łatwo po prostu odebrać i przenieść. Masz znaczne zobowiązania finansowe, a proces sprzedaży domu może potrwać kilka miesięcy.
Tak więc, gdy kupujesz dom, poświęć czas, aby zrozumieć zalety i wady, i upewnij się, że robisz to z właściwych powodów.
Określić, ile domu można sobie pozwolić
Jeśli zdecydujesz, że kupno domu jest odpowiednie dla Ciebie, pierwszym krokiem jest ustalenie, na co Cię stać . Jedną z powszechnych wytycznych jest stosunek długu do dochodu. Większość kredytodawców sugeruje, że całkowity wskaźnik zadłużenia do dochodu nie powinien przekraczać 36%, a sam dług hipoteczny powinien wynosić mniej niż 28% miesięcznego dochodu.
Aby obliczyć swój osobisty stosunek długu do dochodu, najpierw dodaj łączny miesięczny dochód brutto. Po uzyskaniu tej liczby pomnóż ją przez 36% lub 0,36. Ta liczba to maksymalna kwota miesięcznych spłat długów, w tym kredytu hipotecznego.
Następnie zsumuj wszystkie bieżące miesięczne spłaty długów innych niż hipoteczne i odejmij od poprzednio obliczonej sumy. Ta liczba daje przybliżoną maksymalną spłatę kredytu hipotecznego, na którą możesz sobie pozwolić.
W idealnej sytuacji kwota ta powinna wynosić 28% lub mniej miesięcznego dochodu.
Nawet przy tych wskazówkach ważne jest, aby pamiętać, że Twoja prywatna sytuacja będzie ostatecznie decydować, na co możesz naprawdę pozwolić, więc weź pod uwagę wszystkie aspekty twojej sytuacji.
Znalezienie odpowiedniego kredytu hipotecznego
Po ustaleniu, ile domu możesz sobie pozwolić, nadszedł czas, aby kupić odpowiedni kredyt hipoteczny. Ponieważ prawdopodobnie będziesz finansować pożyczkę za setki tysięcy dolarów, ważne jest, aby podjąć mądrą decyzję. Zły kredyt hipoteczny może z czasem znacząco wpłynąć na twoje finanse.
Dobrą wiadomością jest to, że istnieje typ hipoteki dostępny dla prawie każdej sytuacji. Zła wiadomość jest taka, że wybór złego może kosztować dziesiątki tysięcy dolarów odsetek w okresie trwania pożyczki. Najbardziej popularne pożyczki występują w dwóch wariantach: stałych i regulowanych pożyczkach na stopę procentową.
Pożyczka o stałym oprocentowaniu zapewni ci stabilność. Oprocentowanie nie ulegnie zmianie przez cały okres trwania pożyczki, więc twoje płatności pozostaną stabilne. Jedną z korzyści z pożyczki o stałej stopie procentowej jest to, że jeśli stopy procentowe idą w górę, nadal płacisz taką samą niższą stawkę. Z drugiej strony, jeśli stopy spadną, możesz płacić więcej niż aktualna stawka, chociaż może być możliwe refinansowanie na niższą stawkę.
Z regulowaną pożyczką na stopę, poświęcasz część stabilności płatności za zdolność hipoteki do dostosowania się z dominującymi stopami procentowymi. Gdy stopy procentowe spadają, może to być korzystne. Ale kiedy stawki rosną, możesz znaleźć się z wyższą miesięczną opłatą.
Zaliczka
Oprócz zrozumienia, jakiego rodzaju pożyczka należy szukać, należy rozważyć zaliczkę . W tradycyjnym kredyt hipoteczny zapewnisz zaliczkę w wysokości dwudziestu procent lub więcej ceny domu. Dwadzieścia procent to magiczna liczba, ponieważ dla większości kredytodawców jest to kwota wymaganego kapitału, aby uniknąć płacenia PMI lub prywatnego ubezpieczenia hipotecznego.
Kiedy nie jesteś w stanie obniżyć o 20%, kredytodawca zazwyczaj wymaga, abyś zapłacił również premię za PMI, która może wynosić od dwudziestu dolarów do kilkuset dolarów miesięcznie. Kupując kredyt hipoteczny, należy wziąć to pod uwagę i zapytać, czy istnieją alternatywy dla płacenia PMI, jeśli nie będzie możliwości wymyślenia pełnej zaliczki.