Podstawowe kroki, jak oszacować docelową kwotę na oszczędzanie na emeryturę
Większość ludzi jest w pełni świadoma znaczenia oszczędności emerytalnych i większość z nas ma przynajmniej trochę pieniędzy na swoje złote lata. Ale czy to wystarczy? A skąd wiemy, ile jest "wystarczająco"? Skąd wiadomo, czy są na dobrej drodze do osiągnięcia swoich celów emerytalnych?
Trudno dokładnie wiedzieć, co jest wymagane, aby przejść na emeryturę z bezpieczeństwem finansowym. Ale możliwe jest uzyskanie dobrego oszacowania, które pomoże mu zorientować się, ile teraz można odłożyć, aby osiągnąć swoje cele.
Oto podstawowe kroki w oszacowaniu, ile musisz przejść na emeryturę:
1. Oszacuj dochód, którego potrzebujesz na emeryturze
Oszacowanie dochodu koniecznego do przejścia na emeryturę nie jest tak trudne, jak mogłoby się wydawać. Możesz zacząć od bieżącego dochodu i dokonać kilku obliczeń, aby uzyskać wymagany dochód emerytalny.
Najprostszą kalkulacją jest wykorzystanie bieżącego dochodu, dostosowanie go do inflacji, a następnie wykorzystanie 80% tej kwoty jako docelowego dochodu emerytalnego. Jeśli nie jesteś matematykiem lub nie wiesz, jak korzystać z kalkulatora finansowego, skorzystaj z reguły 72 lub po prostu użyj kalkulatora inflacji online
Zgodnie z regułą 72 dzielisz 72 przez stawkę i otrzymujesz liczbę lat potrzebną na podwojenie kwoty.
72 podzielone przez 3 wynosi 24. Oznacza to, że za 24 lata koszty utrzymania (a zatem i twój dochód będą potrzebne) będą dwa razy wyższe niż obecnie.
Najlepszym i najdokładniejszym oszacowaniem będzie prawdopodobnie internetowy kalkulator inflacji ( obliczenia "forward flat rate"). Na przykład wpuściłem 75 000 USD na dzisiejsze dochody i wykorzystałem ramy czasowe 20 lat.
Kalkulator mówi, że przyszłe wartości (lub przyszłe dochody potrzebne w naszym przykładzie na emeryturę) wynoszą około 135 000 USD.
Teraz pomnożymy 135,000 USD przez 0,8 lub 80%, a otrzymamy 108 000 USD - szacunek, ile osoba lub gospodarstwo domowe zarabiające obecnie 75 000 USD będzie potrzebować około 20 do 30 lat od momentu przejścia na emeryturę. Kalkulacja 80%, jeśli się zastanawiasz, jest standardem planowania finansowego, który niektórzy doradcy nazywają współczynnikiem zastępowania płac . Większość emerytów nie potrzebuje 100% dochodu przedemerytalnego, a 80% wydaje się być przeciętnym przeciętnym. Jeśli chcesz zachować konserwatywność, możesz zamiast tego użyć 85% lub 90%.
2. Uzyskaj szacunki dotyczące źródeł emerytalnych (inne niż inwestycje)
Czy spodziewasz się mieć źródła dochodów inne niż twoje oszczędności? Chociaż Social Security nie wydaje się być wiarygodny dla niektórych osób, prawdopodobnie nie zniknie. Aby zachować ostrożność, spójrz na deklarację Social Security i wykorzystaj pełen wiek emerytalny do użycia w obliczeniach. Jeśli zasiłek zostanie zmieniony przez rząd federalny, prawdopodobnie zmieni on zasady dotyczące wcześniejszego skorzystania z zasiłku (obecnie ustalone na 62 lata).
Korzystając z naszego przykładu obliczeniowego z poprzedniego kroku, załóżmy, że szacujesz zarobki z Ubezpieczeń Społecznych na 20 000 USD rocznie.
Teraz odejmij to od oszacowania dochodu w wysokości 108 000 $, a teraz masz 88 000 $ z inwestycji.
Jeśli masz wystarczająco dużo szczęścia, aby mieć więcej źródeł dochodów, takich jak emerytura od twojego pracodawcy, możesz zrobić to samo dla tej kwoty i odjąć ją od tego, czego potrzebujesz na emeryturze.
3. Oszacuj, ile dochodu z inwestycji możesz przeznaczyć rocznie i sprawić, by trwał 30 lat
Największym ryzykiem dla większości emerytów nie jest upadający rynek akcji, ale ryzyko przeżycia ich oszczędności. Dlatego też, jeśli nie masz rodzinnej historii choroby lub raka, rozsądnie jest oczekiwać, że będziesz żył w wieku 90 lat lub więcej.
Jak możesz utrzymać dochód emerytalny przez co najmniej 30 lat? Inną ogólną wytyczną dotyczącą dochodów emerytalnych jest zasada 4% , która sugeruje, że dobra początkowa stopa wycofania w pierwszym roku przejścia na emeryturę to 4% wszystkich aktywów emerytalnych.
Od tego momentu możesz zwiększyć roczną kwotę wypłat o kolejne 3%, aby pokryć wzrost inflacji.
Pamiętaj także o kolejnej 4% kwocie, która jest zannualizowaną stopą zwrotu z inwestycji, którą powinieneś uśrednić, aby Twoje pieniądze utrzymywały się przez co najmniej 30 lat.
Oto prosty przykład: powiedzmy, że udało ci się zaoszczędzić 1 milion dolarów przed 65 rokiem życia. 4% z 1 miliona to 40 000 $. Będzie to Twoja kwota wypłaty w pierwszym roku przejścia na emeryturę. W drugim roku możesz wypłacić 41 200 $ (40 000 plus 3%). Jeśli utrzymasz co roku wzrost o 3% w wartości dolara, możesz oczekiwać, że pieniądze będą trwać przez 30 lat lub dłużej.
4. Ustal, jak dużo zaoszczędzić, aby osiągnąć swój cel emerytalny
Ponownie, możemy wykorzystać pewne średnie i ogólne zasady, aby dojść do dobrego oszacowania, ile pieniędzy powinniście odłożyć przed przejściem na pełną emeryturę.
Jeśli nie wiesz, jak korzystać z kalkulatora finansowego, najlepiej jest skorzystać z internetowego kalkulatora emerytalnego. Ten kalkulator planowania emerytalnego od Bankrate.com dobrze radzi sobie z podstawami tego, co tu pokazałem.
5. Nie martw się, bądź szczęśliwy
Jeśli jesteś normalny, odkryjesz, że nie oszczędzasz wystarczająco dużo pieniędzy, aby wystarczająco zabezpieczyć swoją emeryturę przy obecnych oszczędnościach. Ale wszystko, co możesz zrobić, to najlepsza rzecz, a troska o twoje przyszłe bezpieczeństwo finansowe nie powinna być przyczyną erozji w twojej obecnej jakości życia.
Jeśli jest to jakaś pociecha, emeryci często czują się znudzeni i niespełnieni, nie angażując się w działania, które są produktywne i interaktywne z innymi ludźmi. Zgadnij, co to oznacza - praca!
Ale nie musisz pracować w stresującej karierze i prawdopodobnie nie w pełnym wymiarze godzin. Przynajmniej 10 lat przed spodziewanym przejściem na emeryturę, zacznij rozważać linie pracy, które mogą nie płacić dużo, ale lubisz. Lub, jeśli już lubisz swoją obecną pracę, zacznij planować na pół emeryturę, gdzie pracujesz mniej godzin.
Robiąc coś, co lubisz, nie będziesz czuł się jak pracujesz. A dzięki dodatkowemu czasowi zwolnienia możesz spowolnić i wykonać inne czynności, które wcześniej utraciłeś w życiu, takie jak podróżowanie lub popołudniowa drzemka.
Zobacz także: 6 kroków planowania finansowego i rób to sam lub zatrudnij doradcę finansowego
Zastrzeżenie: Informacje na tej stronie są przeznaczone wyłącznie do celów dyskusji i nie należy ich interpretować jako porady inwestycyjne. W żadnym wypadku informacje te nie stanowią rekomendacji kupna lub sprzedaży papierów wartościowych.