Dowiedz się, jak zaplanować swoje finanse, tak jak profesjonalistów
Dlaczego nie planować tak, jak robią to profesjonaliści? Niezależnie od tego, czy robisz to sam, czy zatrudnisz doradcę , jest to ważna lekcja dla twojej edukacji finansowej i przyszłego odniesienia w planowaniu finansowym.
EGADIM: 6 kroków planowania finansowego
Możesz przywołać sześć kroków, zapamiętując akronim EGADIM, litery rozpoczynające pierwsze słowo każdego kroku:
E ustanów cel / związek
G ather data
Dane nalyze
D przygotuj plan
Uzupełniam plan
M obserwuj plan
Krok 1 w Planowaniu finansowym: Ustal cel / związek
Doradca zapozna się z tym i zazwyczaj wyjaśnia proces planowania finansowego klientowi lub potencjalnemu klientowi. Doradca może zadawać pytania otwarte, aby odkryć wszystko od bezpośrednich celów finansowych do odczuć na temat ryzyka rynkowego, po marzenia o przejściu na emeryturę na Karaibach.
Celem ustalenia celu lub związku jest ukształtowanie podstawy lub celu samego planowania - rozpoczęcie podróży finansowej wraz z wyjaśnieniem miejsca przeznaczenia finansowego. Zbyt wielu ludzi oszczędza i inwestuje pieniądze bez określonego celu.
Trochę głębiej, zbyt wiele osób ma cele finansowe, ale cele te nie są ich własne; cele są takie, jakich naucza tak zwana konwencjonalna mądrość. Celem pieniędzy musi być cel życia , a nie odwrotnie.
Do-it-owners mogą wykonać ten krok, po prostu lepiej poznając siebie.
Planiści finansowi robią to, zadając otwarte pytania, na które nie można udzielić odpowiedzi za pomocą prostego pytania "tak" lub "nie" (pytanie zamknięte). Oto kilka przykładów pytań otwartych, które możesz wykorzystać w swoim własnym planowaniu:
Jakie są twoje odczucia dotyczące inwestowania na giełdzie? Jak myślisz, dlaczego tak się czujesz?
Jakie są twoje najwcześniejsze wspomnienia i wynikające z tego doświadczenia planowania finansowego (tj. Pierwsze konto oszczędnościowe, pierwsze konto czekowe i pierwsza karta kredytowa)?
Jakie są twoje mocne strony finansowe? Jakie są twoje słabości finansowe?
Jak planujesz oszczędzić na tyle, by przejść na emeryturę?
Teraz masz pomysł na swój finansowy cel - przewodnią filozofię kierowania celami inwestycyjnymi, zarządzaniem gotówką, potrzebami ubezpieczeniowymi i innymi instrumentami finansowymi, aby pomóc Ci osiągnąć swoje cele.
Krok 2 w Planowaniu finansowym: Zbierz odpowiednie dane
W tym kroku gromadzone są informacje niezbędne do sformułowania zaleceń dotyczących odpowiednich strategii i produktów finansowych, aby osiągnąć swoje cele. Na przykład, jaki jest twój horyzont czasowy? Czy chcesz osiągnąć ten cel za 5 lat, 10 lat, 20 lat lub 30 lat? Jaka jest Twoja tolerancja na ryzyko? Czy chcesz zaakceptować wysokie względne ryzyko rynkowe, aby osiągnąć swoje cele inwestycyjne, czy też konserwatywny portfel będzie dla Ciebie lepszym rozwiązaniem?
Ponadto, jak daleko jesteś w swoich celach? Czy masz jeszcze jakieś pieniądze? Czy masz ubezpieczenie na życie? Czy masz wolę? Czy masz dzieci? Jeśli tak, jakie są ich wiek?
Na przykład, jeśli zbierasz dane do planowania emerytalnego , musisz znać swój roczny dochód, stopę oszczędności, lata do proponowanej emerytury, wiek, w którym jesteś uprawniony do otrzymania ZUS lub emeryturę, ile zaoszczędziłeś na data, ile zaoszczędzisz w przyszłości, oczekiwaną stopę zwrotu i więcej.
Chociaż możesz już znać te informacje, dobrze jest mieć je wszystkie zapisane, abyś mógł wizualizować wszystkie niezbędne dane wymagane do podejmowania decyzji inwestycyjnych - aby dać sobie ostrożną "radę".
Krok 3 w Planowaniu finansowym: Przeanalizuj dane
Zebrałeś odpowiednie dane, teraz je przeanalizuj! Po przedstawieniu przykładu planowania emerytury zgromadzone dane mogą pomóc w ustaleniu podstawowych założeń.
Załóżmy, że masz 30 lat do emerytury, już zaoszczędziłeś 50 000 $, oczekujesz 8,00% zwrotu z inwestycji i możesz zaoszczędzić 250 $ miesięcznie.
Jeśli nie masz kalkulatora finansowego, możesz przeanalizować dane za pomocą kalkulatora finansowego lub możesz przejść do jednego z wielu kalkulatorów online, takich jak Kalkulator oszczędności emerytalnych Kiplingera, podłączyć liczby i sprawdzić, czy twoje jajeczne gniazdo emerytalne będzie właśnie dla ciebie.
Korzystając z kalkulatora finansowego, założenia te wyniosą około 920 000 USD w proponowanym terminie przejścia na emeryturę za 30 lat. Czy to wystarczy? Czy twój cel emerytalny jest osiągalny? Często początkowe założenia nie wystarczają do osiągnięcia celu. Tutaj zaczynasz opracowywać alternatywne rozwiązania, które są w następnym kroku.
Krok 4 w Planowaniu finansowym: Opracuj plan
Powiedzmy, że potrzebujesz 1 miliona dolarów, aby osiągnąć swój cel. Poprzednie założenia (w Kroku 3: Analiza danych) przyniosły zaledwie 100 000 USD na około 900 000 USD. Jeśli poradzisz sobie z podejmowaniem większego ryzyka rynkowego, możesz zwiększyć swoją ekspozycję na akcje w agresywnym portfelu funduszy inwestycyjnych i przyjąć 9,00% stopy zwrotu. Zakładając, że wszystkie inne założenia pozostaną takie same, a przez zwiększenie oczekiwanego zwrotu o 1,00%, 30-letni horyzont czasowy i stopy oszczędności doprowadzą cię do jajka gniazdowego o wartości prawie 1,2 miliona dolarów! Ale co, jeśli chcesz utrzymać stopę zwrotu na poziomie 8,00%, ale zwiększyć stopę oszczędności do 300 $ miesięcznie? Nadal możesz zbliżyć się do celu z 990 000 $.
Możesz zrozumieć, dlaczego kluczowym słowem tego kroku jest "rozwijaj się". Planowanie finansowe wymaga opracowania alternatywnych rozwiązań, które są możliwe do osiągnięcia dla każdej osoby. Biorąc pod uwagę tak wiele różnych zmiennych, Twój plan musi się rozwinąć, aby ewoluować zgodnie z Twoimi potrzebami, ale pozostaje w granicach twoich możliwości i tolerancji ryzyka .
Krok 5 w Planowaniu finansowym: Wdrożenie planu
Teraz wystarczy, że Twój plan zadziała! Ale tak proste, jak to brzmi, wielu ludzi uważa, że wdrożenie jest najtrudniejszym krokiem w planowaniu finansowym. Chociaż masz opracowany plan, wymaga to dyscypliny i chęci, aby wprowadzić go w życie. Oszczędność 250 lub 300 dolarów miesięcznie może być trudna. Możesz zacząć się zastanawiać, co może się stać, jeśli ci się nie uda. W tym miejscu brak działania przekształca się w odwlekanie. Wybrani inwestorzy powiedzą, że dopiero początek jest najważniejszym aspektem sukcesu. Nie musisz rozpoczynać od wysokiego poziomu oszczędności lub na zaawansowanym poziomie strategii inwestycyjnej. Możesz nauczyć się inwestować tylko z jednym funduszem lub możesz zacząć oszczędzać kilka dolarów tygodniowo, aby zbudować swoją pierwszą inwestycję.
Chodzi o to, aby twoje strategie finansowe były możliwe do osiągnięcia i abyś rozważył powolne przechodzenie do pożądanych oszczędności, zamiast wskakiwać w coś, co może być wyzwaniem, jeśli zostanie zaimplementowane zbyt szybko dla twojego poziomu komfortu i budżetu.
Krok 6 w Planowaniu finansowym: Monitoruj plan
Z jakiegoś powodu nazywa się to planowaniem finansowym: plany ewoluują i zmieniają się podobnie jak życie. Po utworzeniu planu jest to zasadniczo fragment historii. Właśnie dlatego plan musi być monitorowany i modyfikowany od czasu do czasu. Pomyśl o tym, co może zmienić się w twoim życiu, na przykład o małżeństwie, urodzeniu dzieci, zmianach w karierze i innych sprawach. Wszystkie te wydarzenia wymagają nowego spojrzenia na życie i finanse. Teraz pomyśl o zmianach finansowych, na które nie masz wpływu, takich jak zmiany prawa podatkowego, stopy procentowe, stopy inflacji, wahania na giełdzie i recesje gospodarcze. Nic nie pozostaje stałe, z wyjątkiem zmian!
Zmienia się życie, zmieniają się prawa i twój plan. Ale po raz kolejny, dlatego nie nazywa się to planem finansowym, to planowanie finansowe!
Teraz, gdy znasz już 6 etapów planowania finansowego, możesz zastosować je do dowolnej dziedziny finansów osobistych, w tym do planowania ubezpieczeń, planowania podatkowego , przepływów pieniężnych ( budżetowanie ), planowania osiedli , inwestowania i przejścia na emeryturę.
Pamiętaj, aby powracać do tych kroków, gdy wystąpią istotne zmiany w życiu lub finansach. Możesz także chcieć zrobić to, co robią profesjonalni planiści finansowi, i regularnie oceniać swój plan, na przykład raz w roku.
Zastrzeżenie: Informacje na tej stronie są przeznaczone wyłącznie do celów dyskusji i nie należy ich interpretować jako porady inwestycyjne. W żadnym wypadku informacje te nie stanowią rekomendacji kupna lub sprzedaży papierów wartościowych.