Niektóre zarządzane struktury kont są świetne, inne nie.
Rodzaje zarządzanych kont
Doradca inwestycyjny może zarządzać portfelem akcji , który jest często określany jako "oddzielnie zarządzane konto". Doradca inwestycyjny może również zarządzać portfelem funduszy inwestycyjnych; jeżeli usługa zarządzania funduszami wzajemnymi obejmuje również koszty opłat maklerskich, nazywa się to "rachunkiem bankowym".
Doradca finansowy może zalecić zainwestowanie pieniędzy zarówno na osobno zarządzane konta, jak i na kontach. W takim przypadku możesz płacić kilka warstw opłat inwestycyjnych.
Opłaty w zarządzanych kontach
Warstwy opłat mogą sprawić, że niewłaściwy typ zarządzanego konta będzie zbyt drogi; pamiętaj o wyższych opłatach, tym niższy zwrot dla ciebie. Zarządzanie inwestycjami nie jest usługą, w której płacenie więcej zapewnia wyższy zwrot. Prawdę mówiąc, w funduszach wzajemnych udowodniono, że im wyższe są opłaty za fundusze inwestycyjne, tym niższe mogą być zwroty z tego funduszu.
Fundusze indeksu kosztują około .10 - .35%. Oznacza to, że jeśli doradca nalicza 1% i korzysta z funduszy indeksowych na koncie, łączne opłaty wynoszą około 1,25%. To rozsądne. Ale jeśli doradca korzysta z wyższych funduszy, a wiąże się to z dużymi kosztami handlowymi i transakcyjnymi, możesz w końcu zapłacić łączne opłaty w wysokości 2-3% rocznie. To dużo!
Podatki w zarządzanych kontach
Aktywnie zarządzane konta często mają częste transakcje, które występują w nich, co oznacza, że nie są bardzo podatne na efektywne podatki, więc w przypadku pieniędzy nieprzeznaczonych na emeryturę mogą nie być najlepszym rozwiązaniem. Konta, które obracają Twoim kontem lub dokonują częstych zmian w Twoim portfelu, ponoszą wyższe opłaty transakcyjne i skutkują wyższym podatkiem dla Ciebie.
Zmniejsza to zwrot z inwestycji netto (zwrot po opodatkowaniu i opłatach). Najważniejsze są zyski netto.
Jeśli masz pieniądze na kontach innych niż emerytalne lub na połączeniu kont emerytalnych i innych niż emerytalne, to na co musisz zwracać uwagę, to zwroty po opodatkowaniu. Dobry doradca inwestycyjny może umieszczać efektywne podatkowo inwestycje na rachunkach nieprzekazowych i nieskuteczne inwestycje w podatki na kontach emerytalnych . Jest to proces nazywany "lokalizacją zasobu". Kiedy jest to zrobione prawidłowo, badania pokazują, że może to znacznie zwiększyć zwroty po opodatkowaniu.
Znajdowanie najlepszych zarządzanych kont
Podobnie jak robić podatki, możesz zrobić to sam, lub zapłacić komuś, żeby zrobił to za Ciebie. Za co płacisz, to ktoś, kto zbuduje odpowiednią alokację , wybierze niskokosztowe fundusze, aby wypełnić tę alokację, monitoruje ją, rebalansuje w razie potrzeby i raportuje wyniki, abyś wiedział co roku o swojej stopie zwrotu.
Musisz zdecydować, czy jesteś osobą zrób to sam, czy wolisz ją delegować. Specjaliści postępują zgodnie z bardziej zdyscyplinowanym procesem - co samo w sobie może prowadzić do lepszych rezultatów, ale gdybyś mógł samodzielnie wykonać ten zdyscyplinowany proces, osiągnąłbyś te same wyniki.
Wynajęcie kogoś nie oznacza, że osiągnie wyższe dochody niż na własną rękę. Oznacza to, że zatrudnisz ich, aby postępowali według zdyscyplinowanego i konsekwentnego procesu inwestycyjnego i stworzyli dla Ciebie odpowiedni portfel.
Jeśli chcesz przekazać, te wskazówki pomogą Ci znaleźć najlepiej zarządzane konto:
- Zwróć uwagę na całkowite koszty. Poproś o oszacowanie wszystkich kosztów transakcji, opłat funduszu i opłat doradców. Upewnij się, że łączne opłaty wynoszą 2% lub mniej rocznie.
- Jeśli masz pieniądze na rachunkach po opodatkowaniu, a także na kontach emerytalnych, znajdź doradców, którzy zarządzają zwrotami po opodatkowaniu.
- Jeśli masz pieniądze na wielu różnych typach kont, znajdź doradcę lub platformę zarządzanego konta, która będzie zarządzać zasobami w gospodarstwie domowym, a nie na poziomie indywidualnego konta.
- Jeśli chcesz, aby rozwiązanie online automatycznie zarządzało pieniędzmi, sprawdź jedne z najlepszych roboadvisorów.
Poniżej znajdują się dodatkowe uwagi na temat zarządzanych kont w formie pytania i odpowiedzi z jednym z moich czytelników.
P: Jakie są twoje przemyślenia na temat kont bankowych / pieniędzy zarządzanych?
O. To zależy od tego, co oni pakują i od tego, jaki model podążają. Czy nie owijają funduszy indeksu bez obciążenia i pobierają 1% lub mniej? To rozsądne. Czy też owijają aktywnie zarządzane fundusze powiernicze lub zarządzających zasobami z łącznymi opłatami w przedziale 2-3%? Czy zarządzają całym gospodarstwem domowym, inwestują w rachunki w sposób efektywny podatkowo, czy zarządzają każdym kontem jako oddzielnym podmiotem? Istnieje około tylu sposobów oferowania rachunków typu "wrap / managed money", ponieważ istnieją fundusze inwestycyjne, więc trudno jest podać więcej niż ogólną odpowiedź. Najlepiej byłoby, gdyby twoje pieniądze były zarządzane na poziomie gospodarstwa domowego - nie konto według konta. Przyjmowanie holistycznego poglądu na gospodarstwa domowe może pomóc wszystkim pracować razem na rzecz wspólnego celu.
P: Dziękuję bardzo za to, że wróciłeś ze mną, więc jesteś wdzięczny! Trudno całkowicie zaufać komuś, kto ma interes pieniężny w grze. Chcę rollover 401 (k) w IRA . Opłata wynosi 1,25% od aktywów i zależy im na zarządzaniu portfelami, które mogą specjalnie dostosować dla mnie dzięki Morningstar lub Curion. Pytałem o fundusze, a oni powiedzieli, że pójdą tą drogą, jeśli wolałbym. Nie jestem pewien, co robić - uważałem Vanguard i samodzielnie robiłem fundusze inwestycyjne bez obciążenia, nie wiem, czy mam czas lub wiedzę, ale nie chcę stracić pieniędzy na ładunki i wysokie opłaty. Jakie są Twoje myśli?
A. W zależności od tego, ile pieniędzy mówisz o 1% - 1,25% to całkiem norma. Możesz także znaleźć usługi online, które będą budować portfele za mniej, czasami około .50% lub nawet mniej. Wielu doradców finansowych pobierających opłaty pobiera około 1%, korzysta z funduszy indeksowych i może zapewniać dodatkowe porady dotyczące planowania wraz z usługami zarządzania inwestycjami. Jeśli nie masz czasu ani wiedzy, nie radzę robić tego samemu. Bez znajomości całego planu gospodarstwa domowego nie wiem, czy ich zalecenia mają sens, ale wszystko, co się podzieliło, brzmi rozsądnie.