Nie tylko "Pożyczki kłamców"
Jednak niektóre osoby nie mogą przedstawić wymaganych dokumentów. Dla nich niska dokumentacja (lub brak dokumentacji) jest atrakcyjna, a te kredyty są nadal dostępne dla niektórych.
Powody niskich kredytów na dokumentację
Istnieje kilka powodów, dla których możesz nie być w stanie (lub chcesz) udzielić informacji pożyczkodawcy. Na przykład:
- Osoby samozatrudnione wolą wykazywać niższe dochody dla celów podatkowych, ale to się nie sprawdza, gdy starają się o pożyczki
- Młodzi pracownicy mają historię niskich zarobków lub żadnej historii
- Nowi właściciele firm nie mogą wykazać przeszłości zgodnych zarobków (zazwyczaj potrzebna jest wartość kilku lat)
- Emeryci z dochodem z inwestycji
- Wymagania dotyczące prywatności nakazują utrzymywanie poziomu dochodu dla siebie
- Wyszukiwanie i porządkowanie dokumentacji jest zbyt trudne
- Twoje dochody lub aktywa nie są udokumentowane w żaden sposób akceptowalny przez pożyczkodawcę
Kwalifikowanie bez dokumentacji
"Stare dobre czasy" łatwych kwalifikacji już minęły. Przed kryzysem finansowym, który osiągnął najwyższy poziom w 2008 r., Możesz po prostu powiedzieć swojemu brokerowi kredytów hipotecznych, ile zarabiasz, i niewiele, jeśli dowód był wymagany. Te "określone dochody" (znane również jako "kłamliwe pożyczki") nie są już swobodnie dostępne.
Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) wymaga obecnie od pożyczkodawców zapewnienia możliwości spłaty wszelkich pożyczek zatwierdzonych - jeżeli kredyt hipoteczny jest pożyczką "kwalifikującą". Ale niektórzy kredytodawcy są skłonni do pracy w niewygórowanej przestrzeni hipotecznej.
Zwróć uwagę, że ci pożyczkodawcy nie chcą wrócić do roku 2006 - nie są zainteresowani emisją kredytów subprime z użyciem niedokładnych numerów.
Są jednak zainteresowani współpracą z osobami, które mają zdolność do spłaty (bez możliwości udokumentowania swoich dochodów i aktywów w tradycyjnych formatach).
Aby zakwalifikować się do tych pożyczek, musisz być atrakcyjnym kredytobiorcą, a poniższe cechy pomogą ci.
Dobry (lub świetny) kredyt: znowu niskie kredyty subprime o niskiej dokumentacji należą już do przeszłości. Pożyczkodawcy są gotowi tylko na uzyskanie mniejszej ilości informacji, jeśli masz świetne wyniki kredytowe (powyżej 720 jest dobrym miejscem do rozpoczęcia). To powiedziawszy, jeśli wszystko inne jest w dobrej formie, kilka wpadek w raportach kredytowych może nie zrujnować transakcji.
Dochód: dochód zawsze pomaga uzyskać zgodę na pożyczkę. Ale niekwalifikowani kredytodawcy mogą być łagodniejsi w ocenie dochodów. Jeśli możesz zrobić swoją sprawę (nawet jeśli nie możesz wyprodukować W2), możesz zostać zatwierdzony.
Aktywa: posiadanie wielu zapasowych pieniędzy również pomaga w przypadku. Duże konta bankowe i inwestycyjne mogą służyć jako "rezerwy", w które możesz wpłacać, aby nadal dokonywać płatności. Kredytodawcy mogą być bardziej pobłażliwi jeśli chodzi o dochody, jeśli masz mocne aktywa.
Kapitał: pożyczkodawcy lubią minimalizować ryzyko i widzieć, że masz skórę w grze. Jeśli dokonasz większej zaliczki , masz większe szanse z niskimi kredytodawcami dokumentującymi.
W przypadku konwencjonalnych kredytów hipotecznych wystarczy 20%, ale 40% lub więcej może być wymagane w przypadku niekwalifikowanych kredytodawców. Zawsze możesz użyć tego kapitału do wykorzystania w przyszłości.
Koszt
Nie ma czegoś takiego jak darmowy lunch. Ponieważ nie udowodnisz swojej zdolności do spłaty za pomocą standardowych dokumentów, kredytodawcy podejmują większe ryzyko. Kredytodawcy ci podejmują również większe ryzyko regulacyjne, pracując na szarych (ale wciąż legalnych) obszarach. W rezultacie cena jest wyższa.
Spodziewaj się oprocentowania, które jest co najmniej o jeden procent wyższe w przypadku niskiego kredytu na dokumentację. Inne opłaty manipulacyjne również mogą być zawyżone. Jeśli szukasz prostszego sposobu ubiegania się o pożyczkę, może to nie być najlepsza opcja ( wykopuj te stare zeznania podatkowe i paczki ). Ale jeśli zaliczasz się do wymienionych powyżej kategorii, może to być Twoja jedyna opcja i nadal warte swojej ceny.