Oszczędzam pieniądze na odsetki - ale chciałem niższej płatności
Spłatę długu na początku często jest świetnym pomysłem . Jednak może się to nie udać dokładnie tak, jak tego oczekujesz, jeśli wpłacisz tę hipotekę na kredyt hipoteczny jednorazowo. Przed wysłaniem środków dowiedz się, w jaki sposób dodatkowe płatności wpływają na:
- Twoje całkowite koszty odsetek
- Czas potrzebny na spłatę pożyczki
- Twoja miesięczna płatność
Koszty odsetek
Dokonanie dużej wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego zmniejszy kwotę odsetek płaconych od kredytu. Będziesz mieć mniejsze saldo pożyczki, a odsetki będą naliczane od salda kredytu, więc zapłacisz mniej. Przez wiele lat spowoduje to znaczne oszczędności - zwłaszcza jeśli we wczesnych latach długoterminowej pożyczki, takiej jak 30-letni kredyt hipoteczny. W przypadku amortyzacji pożyczek (lub pożyczek, które spłacasz w miarę upływu czasu przy stałych płatnościach ), większość każdej miesięcznej płatności idzie w kierunku kosztów odsetek. Stopniowo coraz więcej idzie na główną spłatę.
Aby dowiedzieć się, ile dokładnie zaoszczędzisz, możesz potrzebować trochę matematyki. Ale matematyka nie jest straszna (komputer wykona wszystkie ciężkie operacje podnoszenia) i dobrze jest zrozumieć, jak działa twoja pożyczka i jak możesz zaoszczędzić pieniądze. Jeśli modelujesz pożyczkę w arkuszu kalkulacyjnym , zobaczysz, jak działa pożyczka: twoja miesięczna płatność, miesięczne koszty odsetek i malejące saldo pożyczki.
Po prostu zmniejsz saldo kredytu w jakimś momencie arkusza kalkulacyjnego, który odpowiada miejscu, w którym obecnie jesteś.
Na przykład, jeśli jesteś winien 100 000 $ i myślisz o zapłaceniu 20 000 $, a następnie zmniejsz saldo pożyczki do 80 000 $ - arkusz kalkulacyjny powinien automatycznie obliczyć resztę pożyczki dla ciebie i powinieneś zobaczyć obniżone koszty odsetek.
Czas na spłatę
Większość kredytów hipotecznych to kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu na 15 lub 30 lat. W tym okresie będziesz powoli spłacał saldo pożyczki. Jednak zawsze możesz przyspieszyć, o ile nie ma kary za przedpłatę .
Jeśli dokonasz płatności ryczałtowej i nie przekształcisz pożyczki (patrz poniżej), szybciej spłacisz pożyczkę i zaoszczędzisz odsetki. Te comiesięczne płatności będą po prostu kończyć się wcześniej - dzięki czemu możesz przekazać te fundusze na inne cele. Ponownie, korzystając z obliczeń związanych z powyższym, możesz uruchomić numery, a zobaczysz, że pożyczka właśnie kończy się wcześniej.
Miesięczna płatność
Jeśli Twoim głównym celem zrobienia ryczałtu jest obniżenie miesięcznej raty, możesz mieć szczęście. Ale firmy hipoteczne niekoniecznie dostosowują twoją płatność, gdy płacisz dodatkowo - czasami musisz poprosić o ponowną kalkulację i uiścić opłatę. Proces ten jest znany jako przekształcenie hipoteki .
Niektórzy ludzie są zawiedzeni, gdy wysyłają ogromne płatności na rzecz pożyczkodawcy hipotecznego, ale okazuje się, że wymagana miesięczna opłata nie uległa zmianie. Pamiętaj, aby poprosić pożyczkodawcę o to, co jest wymagane, aby dostosować miesięczną opłatę.
Jeśli masz hipotekę tylko odsetkową , szanse na to, że twoja miesięczna płatność zostanie automatycznie zmniejszona, jest większa.
W końcu twoja płatność zależy wyłącznie od kwoty pożyczki (która nigdy się nie zmienia, chyba że zapłacisz dodatkowo). Jednak nawet pożyczki tylko odsetkowe nie zawsze dostosowują się natychmiast - zadzwoń i zapytaj, jak działają, jeśli jest to dla ciebie ważne.