Jak obliczyć przyszłą i aktualną wartość sumy ryczałtowej
Głównym tematem, który staram się powtórzyć we wszystkich moich artykułach dotyczących zarządzania portfelem i finansów osobistych, jest filozofia, którą wierzę całym sercem: Pieniądze są narzędziem.
Nic więcej. Nic mniej. Głupotą jest nabyć go dla samego dobra. Zamiast tego należy położyć nacisk na możliwy do zaakceptowania kompromis między tym, co trzeba oddać pod względem czasu, wysiłku i ryzyka w stosunku do korzyści, jakie można uzyskać. Jeśli będziesz szczęśliwy mieszkając w przyczepie przy plaży i nie przejmuj się, że nigdy nie będziesz miał nowego samochodu lub nie będzie mógł sobie pozwolić na luksus, będę uważał, że nie ma sensu marnować życia w karierę, której nienawidzisz, wykonujesz pracę, o której nie jesteś namiętny, wszystko po to, aby pewnego dnia, być może, w pewnym momencie w przyszłości, możesz być w stanie usiąść przy tej samej plaży w ładniejszym domu, który ma małą użyteczność dla ciebie. Mówię to, ponieważ wierzę, że czas jest najcenniejszym zasobem jaki posiadasz. Szanse są takie, że masz tylko 27 775 dni, które są ci darowane, a to zakłada, że masz tyle fortuny, aby osiągnąć typową średnią długość życia. Kiedy już je wydasz, to wszystko. Koniec gry.
Nie możesz ich zapisać. Nie możesz ich zapisać do wykorzystania w przyszłości. Są, jak to się mówi, "jak piaski przez klepsydrę". To natura wszechświata. Gorzej, jeśli zbudowałeś ogromną fortunę, a jednak nie podobało ci się to, trafi ona w ręce innych ludzi; może nawet politycy, którzy przyjmują to w formie podatków rządowych.
Jest to założenie, od którego zaczynam pomagając moim przyjaciołom i rodzinie w budowaniu planu finansowego. Przypominając im o tej podstawowej prawdzie, unika pokusy myślenia o oszczędzaniu pieniędzy jako własnej grze końcowej; to przejęcie jest najwyższym celem. Moim zdaniem byłoby znacznie lepiej dla kogoś, kto lubił podróżować, aby zobaczyć świat, gdy są młodzi, zdrowi i energiczni, kończąc na mniejszej, mniej zamożnej emeryturze, niż próbować pracować non-stop przez 40 lat, nigdy pójść gdziekolwiek, a potem mieć nadzieję, że nadal będzie w stanie wystarczająco dobrym, aby skalować góry i spać pod gwiazdami, kiedy będą ściągać kontrole zabezpieczenia społecznego. Tak długo, jak jasno wyrażasz się w kalkulacji kosztów alternatywnych, które rezygnujesz, jesteś gotów żyć z konsekwencjami, nie oczekując od innych, aby uzupełnili niedobór, a także uzyskać więcej osobistego spełnienia i szczęścia z funduszy dzisiaj niż w pewnym momencie w przyszłości myślę, że są sytuacje, w których priorytetowe traktowanie inwestycji jest błędem.
Mówiąc nieco bardziej dosadnie, posunąłbym się do stwierdzenia, że pod warunkiem, że robisz wszystko w porządku - otrzymujesz wszystkie darmowe pieniądze, które możesz uzyskać z planu 401 (k) i w pełni finansujesz Roth IRA , unikając zadłużenie karty kredytowej i spłacanie pożyczek studenckich - Wierzę, że czasem mądrze jest powiedzieć: "Nie mam zamiaru kupić kolejnego funduszu o wartości 10 000 $, zamierzam spędzić dwa miesiące mieszkając w wynajętym domu w Szwajcarii doświadczyć innej kultury. " Możesz to zrobić.
Znam ludzi, którzy to zrobili; ludzie o zwykłych zarobkach, którzy inteligentnie zarządzają swoimi zarobkami.
Z drugiej strony, czasami uważam, że mądrze jest robić odwrotnie. Zamiast kupować nowy samochód, decydując się na przejechanie swojego istniejącego przez kilka lat i wprowadzić różnicę w portfelu papierów wartościowych lub obligacji, możesz później uwolnić się od modernizacji domu lub uzyskać pomoc od wnuków płacących za studia. Może to zabrzmieć sprzecznie, ale wiadomość jest taka, że musisz aktywnie wybierać w oparciu o rzeczywisty koszt tego, co chcesz, a nie tylko wędrować przez życie, robiąc wszystko, co w danej chwili czujesz. Zmienisz się w ten sposób, ponieważ spowoduje to, że twoje krótkoterminowe pragnienia wygrają z długotrwałym szczęściem.
Jak to robisz? Jak obliczyć rzeczywisty koszt? Wartość pieniądza w czasie.
Pozwól, że przedstawię Ci dwie formuły, które mogą zmienić sposób wyświetlania gotówki w kieszeni lub na koncie bankowym na zawsze.
Wykorzystanie wartości przyszłej wartości czasu ryczałtowego w formule pieniężnej, aby myśleć o pieniądzu jako narzędziu
Po pierwsze, musimy użyć wartości czasowej formuły pieniężnej znanej jako przyszła wartość ryczałtu, aby obliczyć, ile dolarów będziesz mieć w danym momencie na podstawie decyzji o rezygnacji z wydawania pieniędzy dzisiaj. Przeprowadziłem cię przez obliczenia wiele, wiele lat temu w tym artykule, ale warto tu wrócić .
FV = pmt (1 + i) n
FV = Przyszła wartość
Pmt = Płatność
I = Stopa zwrotu, którą spodziewasz się zarobić
N = liczba lat
Ilustracja może pomóc Ci zrozumieć jej moc. Wyobraź sobie, że stoisz w sklepie i widzisz nowy kaszmirowy sweter, którego potrzebujesz za 399 USD. (Typowy inwestor jest nieproporcjonalnie wysoki w 50% mediany dochodu w Stanach Zjednoczonych, więc taki zakup nie byłby niezwykły, jeśli czytasz ten artykuł i wpadasz w jego zwykłą demografię. Jeśli nie możesz sobie wyobrazić dużo na ubraniu, zastąpić każdy inny przedmiot, mikser Kitchen Aid lub nowy iPad) Mieszkasz w stanie bez podatku od sprzedaży odzieży, więc możemy go zignorować. Możesz kupić sweter i cieszyć się nim przez kilka następnych lat, albo możesz wyrzucić pieniądze z portfela indeksowego lub portfela akcji z niebieskim chipem, aby wydać lub podarować komuś 25 lat.
Historycznie, duże zapasy kapitalizacji rynkowej zwróciły 10%, a małe kapitalizacje giełdowe zwróciły 12%, gdy zostały nabyte za pomocą taniej, efektywnej podatkowo strategii typu "kupuj i trzymaj" przy niewielkim lub zerowym obrocie, reinwestowane dywidendy i dolara Uśrednianie kosztów jest utrzymywane, aby wykorzystać zaległości rynkowe. (Dane na ten temat są jasne, co ciekawe, prawie nikt tego nie robi, oprócz bogatych i odnoszących sukcesy parafrazy założyciela Vanguard Johna Bogle'a w komentarzu, który zamieścił w jednej ze swoich książek, prawdopodobnie dlatego, że są bogaci i odnoszą sukcesy na pierwszym miejscu).
Postanawiasz być jeszcze bardziej konserwatywny i obliczysz przyszłą stawkę składki w wysokości 8%. Wyciągasz kalkulator i podłączasz odpowiednie cyfry.
Krok 1: FV = 399 USD (1 + 0,08) 25
Krok 2: FV = 399 USD (1,08) 25
Krok 3: FV = 399 USD (6,848475)
Krok 4: FV = 2 733 USD
A co z inflacją? Z pewnością inflacja ma znaczenie, ponieważ trzeba zabezpieczyć się przed ciągłym marnowaniem . Masz rację. To robi. Jeśli pieniądze są narzędziem, liczy się tylko to, ile można kupić. Inflacja to amortyzacja w walucie. Oznacza utratę wartości, więc musi być uwzględniona w naszych liczbach.
Dostosowanie tego do inflacji przez zdyskontowane za pomocą wartości bieżącej o wartości ryczałtowej Wartość formuły pieniężnej
Sposób, w jaki to osiągamy, polega na przyjęciu przyszłej wartości z ostatniego obliczenia i zdyskontowaniu go do wartości obecnej przy oszacowanej stopie inflacji . Wyobraźmy sobie, że myślisz, że inflacja potrwa 3% przez następne 25 lat. W takim przypadku użyjesz innej wartości czasu obliczania pieniędzy, znanej jako wartość bieżąca kwoty ryczałtowej.
PV = FV / (1 + i) n
PV = aktualna wartość
FV = Przyszła wartość
Pmt = Płatność
I = stopa dyskontowa
N = liczba lat
W takim przypadku podłączamy odpowiednie numery:
Krok 1: 2 733 USD (1 + 0,03) 25
Krok 2: 2,733 USD (1,03) 25
Krok 3: 2,733 USD / 2,09
Krok 4: 1,308 USD
Oznacza to, że pytanie, które należy zadać sobie, to czy wydawanie 399 dolarów dzisiaj jest warte więcej niż posiadanie dodatkowych 1,308 USD w dzisiejszej równoważnej sile nabywczej za 25 lat. Nawet jeśli nie chcesz tych pieniędzy dla siebie, gdy dorośniesz i będziesz lepiej prosperować, prawdopodobnie znajdziesz pomoc dla innych po drodze, która jest bardziej satysfakcjonująca. Na przykład na Boże Narodzenie w tym roku daliśmy naszej siostrzenicy i siostrzeńcom akcje The Hershey Company na Boże Narodzenie wraz z dużym pudełkiem przemysłowym ich ulubionych cukierków. Poprzez rodzinną fundację charytatywną dajemy również wsparcie dla przyczyn, które są dla nas ważne. Tego typu rzeczy mają dla nas znacznie więcej wartości niż dodawanie kolejnego samochodu lub odbywanie kolejnej podróży.
Po pewnym czasie staje się drugą naturą wykonywania tych kompromisowych analiz, że teraz wykonuję wiele obliczeń w mojej głowie, ponieważ zapamiętałem czynniki, które pozwalają mi szybko osiągnąć końcowy rezultat. Mój mąż i ja sprawiamy, że jest to gra. Mamy konfigurację konta, za każdym razem, gdy podejmujemy decyzję o rezygnacji z czegoś - powiedzmy, że możemy zaoszczędzić 8 USD, wybierając tanią torebkę z naszą ulubioną kawą w Sam's Club zamiast kupować ją w mniejszych pojemnikach na rogu rynku - ogarniemy pieniądze do niego natychmiast z naszych telefonów. Od czasu do czasu wkładamy zgromadzoną gotówkę do pracy, zachowując się tak, jakbyśmy ją wydali; że nie istnieje. Z biegiem lat pozornie małe decyzje - nie zamawianie drinka na lunch, przełączanie żarówek na bardziej energooszczędne modele w naszym domu - doprowadziły do znacznej dodatkowej akumulacji bogactwa, pomagając nam w uniknięciu dziesięciokrotnego pełzania (tendencja do finansowego wydawania pieniędzy; więcej, ponieważ ich dochody rosną bez zastanawiania się nad tym, czy dodatkowe wydatki czynią je bardziej szczęśliwymi lub zapewniają użyteczność). Ponieważ dodatkowa zmiana zaszła w ciągu ostatnich dziesięciu lat i półtora roku, teraz znajdujemy się w posiadaniu dodatkowych udziałów w gigantach naftowych i gazowych, bankach, pakowanych spółkach spożywczych, konglomeratach przemysłowych i innych przedsiębiorstwach, które wypłacają nam regularne dywidendy; dywidend, które inaczej nie istniałyby, gdybyśmy nie zdecydowali, co jest dla nas ważniejsze, w oparciu o nasze własne wartości osobiste.
Ta wartość czasowa formuł pieniężnych nas wzmacnia. Pozwalają nam łatwiej zidentyfikować to, czego naprawdę chcemy, zwiększając nasze szczęście. Wiedza to potęga i zapamiętywanie formuł jest całkowicie darmowe, pod warunkiem, że zechcesz je kilka razy zapisać i trzymać w tyle umysłu. Kiedy idziesz tą ścieżką, jest tak przydatna, że nawet pomyślenie o zatrzymaniu może być nie do pomyślenia. Zrób to. Jest mało prawdopodobne, że kiedykolwiek będziesz miał powód, by tego żałować.