Dlaczego negocjować trening
Czasami negocjowanie z pożyczkodawcą jest najlepszą opcją dla wszystkich.
Z Twojej perspektywy daje to rozwiązanie problemu braku wystarczających środków na spłatę pożyczki. Jeśli nie zapłacisz, konsekwencje są prawdziwe: Twoje wyniki kredytowe mogą spaść, a Ty będziesz musiał ponieść dodatkowe opłaty i potencjalne problemy prawne . Twoją kolejną najlepszą alternatywą może być bankructwo, które jest kosztownym i trudnym procesem (i będzie miało wpływ na twoje pieniądze przez co najmniej siedem lat, a możesz nadal być winien pieniądze w przypadku jakiegokolwiek niedoboru ).
Jeśli nie jesteś w stanie spłacić pożyczek lub znaleźć rozwiązania, możesz stracić jakiekolwiek zabezpieczenie, które zostało użyte na pożyczkę . Na przykład, jeśli pożyczyłeś na zakup domu, stajesz w obliczu ryzyka wykluczenia , a wszelkie zaległe kredyty samochodowe mogą doprowadzić do przejęcia ( utrudnienie w uzyskaniu pracy i kontynuowanie zarabiania na życie).
Z punktu widzenia pożyczkodawcy pewna atrakcyjność może być także związana z jakąś osadą. Jeśli ogłosi bankructwo, pożyczkodawca może stracić jeszcze więcej.
Jest również drogie i czasochłonne, aby pożyczkodawcy mogli zabrać twoje zabezpieczenia, a to nie jest ich podstawowa działalność - chcieliby po prostu dostać od ciebie pieniądze.
Rodzaje treningów
Nie ma jednego rozwiązania twoich problemów z zadłużeniem. Ważne jest, aby spojrzeć na swoje finanse i dowiedzieć się, na co cię stać.
W takim razie jest to kwestia negocjacji z pożyczkodawcą i podjęcia decyzji o tym, co jest możliwe. Kilka potencjalnych rozwiązań to:
- Niższa roczna stopa oprocentowania (APR) : obniżenie rocznej stopy oprocentowania kredytu może sprawić, że twoje płatności staną się bardziej przystępne. Twoje miesięczne płatności są oparte na kilku danych wejściowych , a stopa procentowa jest jedną z nich. Niższa stawka - nawet jeśli jest to tylko tymczasowe - oznacza, że będziesz płacić mniej każdego miesiąca, co może pomóc w złapaniu.
- Wyrozumiałość: może być również możliwe pomijanie (lub zmniejszanie) kilku miesięcznych płatności. Może to służyć jako "wytchnienie", które pomaga cię złapać. Będziesz musiał nadrobić te płatności w późniejszym terminie, a możesz zapłacić więcej odsetek, ale przejdziesz przez obecny kryzys płynności finansowej.
- Dłuższa perspektywa: czas trwania pożyczki to kolejny sterownik Twojej miesięcznej płatności. Im dłuższy okres, tym niższa płatność. Na przykład 30-letnie kredyty hipoteczne mają niższe miesięczne płatności niż 15-letnie kredyty hipoteczne. Przedłużenie okresu kredytowania spowoduje, że zapłacisz więcej odsetek przez cały okres trwania pożyczki.
- Alternatywny harmonogram spłat: w oparciu o twoją wiedzę na temat twojej sytuacji, możesz wymyślić kilka alternatyw. Wszystko, co twój pożyczkodawca może zrobić, to powiedzieć "nie", więc bądź kreatywny i po prostu zapytaj.
Kiedy poprosić o trening
Skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą, gdy tylko wiesz, że nie będziesz w stanie dokonać płatności. Im szybciej się skontaktujesz, tym więcej opcji będziesz mieć. Niektórzy powiedzą ci, że powinieneś przerwać dokonywanie płatności, a następnie porozmawiać z pożyczkodawcą (ponieważ prawdopodobnie masz dźwignię), ale ta strategia jest ryzykowna.
Pomyśl o tym w ten sposób: jeśli przestaniesz dokonywać płatności, nie będziesz już mieć możliwości zaprzestania dokonywania płatności - więc spróbuj znaleźć rozwiązanie, zanim dotrzesz do tego punktu. Jeśli Twoja pożyczka jest już spłacona, nadal możesz próbować negocjować. Ale możesz stracić pewne opcje, jeśli jesteś w stanie domyślnym.
Konsekwencje uregulowania długu
Każda osada, do której dojdziesz, wpłynie na twój kredyt. Nie spłacasz kredytu w terminie, zgodnie z umową, a twoje raporty kredytowe będą odzwierciedlać ten fakt.
Jednakże możesz również być w stanie negocjować sposób, w jaki kredyt jest zgłaszany w raportach kredytowych, i może się okazać, że ugoda jest lepsza niż bankructwo. Mogą również wystąpić konsekwencje podatkowe, jeśli pożyczkodawca pozwala zapłacić mniej niż jesteś winien. Jeśli otrzymasz formularz 1099 o przebaczenie długu podatkowego, porozmawiaj ze swoim lokalnym adwokatem lub doradcą podatkowym.
DIY lub wynajem
Istnieje wiele firm, które obiecują pomóc w rozwiązaniu problemów z zadłużeniem. Mogą wymagać, abyś dokonywał płatności na ich rzecz zamiast na swoich wierzycieli, lub by mogli negocjować w twoim imieniu.
Należy pamiętać, że branża rozrachunku wierzytelności jest pełna problemów. Niektóre firmy żerują na wrażliwych konsumentach, którym zabrakło opcji, i przynoszą więcej szkody niż pożytku. Nie wszystkie firmy są krzywe, ale wiele z nich jest.
Jeśli to możliwe, najpierw spróbuj negocjować z kredytodawcami. Dowiesz się dużo, a możesz zaoszczędzić dużo pieniędzy. Przygotuj się na rozmowę z agentami obsługi klienta, wyjaśnij swoją osobistą sytuację finansową (i udowodnij, że nie możesz dokonać płatności) i wypełnij liczne formularze. Proces ten nie jest skomplikowany, ale wymaga czasu i cierpliwości.
Jeśli osiągniesz porozumienie ze swoim pożyczkodawcą, upewnij się, że wszystko dostałeś na piśmie i zachowaj kopie wszelkiej korespondencji. Podczas pracy z kimkolwiek - bez względu na to, czy jest to Twój pożyczkodawca, agencja doradztwa kredytowego, czy firma zajmująca się zadłużeniem - zwróć uwagę na nadmierne obietnice i gwarancje. Jeśli brzmi to zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe, prawie na pewno jest .