Co oznacza konsolidacja? Jak to działa
Kiedy konsolidujesz, tak naprawdę nie spłacasz żadnego długu. Zamiast tego zmieniasz swój dług na inną pożyczkę. Będziesz nadal winien tyle samo, co przed konsolidacją, ale możesz uzyskać pewne korzyści z połączenia tych pożyczek i przeniesienia ich w inne miejsce.
Przykład: załóżmy, że zaciągasz pożyczkę za pomocą dwóch kart kredytowych. Każda karta kosztuje 18% APR, a ty jesteś winien 1500 USD na każdej karcie. Aby skonsolidować zadłużenie, możesz otrzymać kredyt w wysokości 3 000 USD na spłatę tych kart (najlepiej, gdyby twoja nowa pożyczka miała znacznie niższe oprocentowanie).
Dlaczego warto skonsolidować?
Po prostu przesuwanie pieniędzy nie przynosi niczego. Ale są sposoby konsolidacji zadłużenia i wyjścia z wyprzedzeniem.
Oszczędzaj pieniądze: najlepszym powodem konsolidacji pożyczek jest oszczędzanie pieniędzy, a najprostszym sposobem na to jest pożyczanie po niższych stopach procentowych . Karty kredytowe, na przykład, często pobierają stosunkowo wysokie odsetki, co utrudnia spłatę zadłużenia. Jeśli skonsolidujesz pożyczkę o niższym oprocentowaniu, zaoszczędzisz na kosztach odsetek. Oznacza to, że więcej każdego dolara, który postawisz na swoim długu, pójdzie w kierunku zmniejszenia twojego salda kredytu (a mniej z niego wyparuje w kosztach odsetkowych). W ostatecznym rozrachunku powinno to pomóc Ci szybciej spłacić długi.
Uprość: konsolidacja wielu pożyczek dla pojedynczej płatności może także ułatwić Ci śledzenie płatności. Nie zaoszczędzisz żadnych pieniędzy, przechodząc na jedną płatność, ale jeśli pomoże Ci uniknąć nieodebranych płatności i spóźnionych opłat, przejdź do niego. W rzeczywistości wymagana miesięczna płatność może być wyższa po konsolidacji - i to dobrze.
Większa płatność (w połączeniu z niższymi odsetkami w każdym miesiącu) oznacza szybsze spłacanie długów. Nigdzie nie dojdziesz, jeśli tylko dokonasz minimalnych płatności na swoich kartach kredytowych .
Czy to dobry pomysł na konsolidację zadłużenia?
Jeśli możesz zaoszczędzić pieniądze i uniknąć dodatkowych problemów, konsolidacja zadłużenia to świetny pomysł. Kluczem jest znalezienie pożyczki, która naprawdę obniży Twoje koszty odsetek. Uruchom numery, aby upewnić się, że wyjdziesz przed Tobą i nie ignoruj żadnych opłat:
- W przypadku pożyczki konsolidacyjnej wypróbuj podstawowy kalkulator amortyzacji pożyczki
- Zobacz, jak znaleźć odsetki za karty kredytowe
Konsolidacja, jak wszystko w życiu, ma swoje plusy i minusy. Uważaj na niezamierzone konsekwencje.
Rosnące koszty: jeśli konsolidacja sprawi, że będziesz dłużej spłacać swój dług (ponieważ chcesz na przykład utrzymywać niskie opłaty miesięczne), możesz w efekcie płacić więcej odsetek w okresie trwania pożyczki. Trudno nie pomylić się z okresem kredytowania wynoszącym 3 lata lub krócej - prawdopodobnie jest to znacznie szybsze niż spłacanie kart kredytowych, jeśli ograniczysz się do minimum.
Ryzykowne zabezpieczenia: jeśli otrzymasz pożyczkę zabezpieczoną za pomocą zabezpieczenia, ryzykujesz utratę tej nieruchomości, jeśli nie możesz spłacić pożyczki zgodnie z ustaleniami. Na przykład, jeśli korzystasz z drugiego kredytu hipotecznego lub HELOC , Twój pożyczkodawca może zabrać twój dom w posiadanie wykluczenia, jeśli przestaniesz dokonywać płatności.
Podobnie, twój samochód może zostać przejęty, jeśli zastaniesz go jako zabezpieczenie. Zwłaszcza, gdy korzystasz już z niezabezpieczonej pożyczki (takiej jak karta kredytowa lub pożyczka osobista), ryzykujesz, że Twój dom lub samochód będzie na linii.
Utrata federalnych pożyczek studenckich: pożyczki studenckie z programów rządowych mają pewne cechy, które mogą pomóc w trudnych czasach. Na przykład możesz odroczyć płatności w czasie bezrobocia lub dopłacić do kosztów odsetek . Jeśli jednak skonsolidujesz się z prywatnym pożyczkodawcą, funkcje te znikną i nie będziesz mógł ich odzyskać.
Podwojenie: po konsolidacji może się wydawać, że spłaciłeś dług (ponieważ wyciągi z kart kredytowych będą miały saldo zerowe). Ponownie przeniosłeś swój dług, ale te karty będą cię kusić. Jeśli "ponownie wypełnisz" te karty, będziesz winien dwa razy tyle, ile obecnie jesteś winien - więc ważne jest, aby po konsolidacji nie powracać do tych kart.
Konsolidacja i kredyt
Konsolidacja zadłużenia nie powinna mieć większego wpływu na Twój kredyt. Może to jednak spowodować pewien ruch w wynikach kredytowych.
Kiedy ubiegasz się o pożyczkę, Twój pożyczkodawca sprawdzi Twój kredyt, w wyniku czego " zapytanie " trafi w twoje raporty kredytowe. Te zapytania mogą nieco obniżyć ocenę kredytową, ale możesz zminimalizować szkody, przesyłając wszystkie aplikacje w tym samym czasie (lub w ciągu około 30 dni).
Z czasem istnieje szansa, że Twoje wyniki kredytowe ulegną poprawie - zakładając, że nie odzyskasz ponownie długów. Przenieślisz z (ewentualnie maksymalnego) odnawialnego zadłużenia karty kredytowej na dług ratalny , a regularne płatności na tych pożyczkach mogą poprawić twój kredyt.
Jak działa konsolidacja długów
Aby skonsolidować zadłużenie, musisz złożyć wniosek o nową pożyczkę i wykorzystać wpływy z tej pożyczki na spłatę istniejących długów. Kupuj wśród różnych pożyczkodawców i różnych typów pożyczkodawców, w tym:
- Banki (małe lokalne banki to twój najlepszy zakład)
- Unie kredytowe (dowiedz się, jak działają unii kredytowe )
- Internetowi pożyczkodawcy niebankowi
- Kredytodawcy typu peer to peer
Konsolidacja z dobrym kredytem: jeśli masz dobry kredyt, masz wiele możliwości konsolidacji. Każdy z powyższych pożyczkodawców zaoferuje ci konkurencyjną pożyczkę. Szukaj prostych pożyczek - nie musisz polować na kredyty "konsolidacji długów". Zdecydowanie rozejrzyj się, bo niektórzy kredytodawcy będą lepsi od innych.
Konsolidacja ze złym kredytem: jeśli masz mniej niż doskonały kredyt, będziesz miał mniej opcji i musisz zachować ostrożność. Trudniej jest uzyskać zatwierdzenie, a świat konsolidacji zadłużenia jest znany z oszustw. Zacznij od typów pożyczkodawców wymienionych powyżej. Niektóre z nich będą wymagały, abyś zastawił zabezpieczenia lub używał cosignera , a będziesz musiał ocenić zalety i wady tych strategii. Możesz również spotkać się z firmami reklamującymi programy konsolidacji długów. To, co naprawdę oferują, to forma zarządzania długiem lub doradztwo w zakresie zadłużenia - co nie zawsze jest złe. Przyjrzyj się dokładnie tym, co obiecują, zobacz, czy możesz zrobić to samemu, i unikaj płacenia wysokich opłat, jeśli nie zyskasz wartości za swoje pieniądze.