Czy sens ma refinansowanie?
Reguły kciuka
Tradycyjną regułą (którą powinieneś używać oszczędnie) do ustalenia, kiedy należy refinansować, jest podstawowa analiza rentowności.
Ten proces pozwala ci określić, ile czasu zajmie odzyskać koszty zamknięcia, które będziesz musiał zapłacić za refinansowanie. Załóżmy na przykład, że zapłacisz 2 000 USD na refinansowanie, a Twoja płatność zostanie obniżona o 100 USD miesięcznie. W tym scenariuszu zaczniesz oszczędzać pieniądze po 20 miesiącach (wydatek w wysokości 2000 USD podzielony przez 100 USD oszczędności miesięcznych to 20 miesięcy).
Korzystając z tej reguły, możesz zdecydować, że powinieneś refinansować, jeśli będziesz utrzymywał swoją pożyczkę przez co najmniej 20 miesięcy - po tym, będziesz wyprzedzać o 100 $ miesięcznie. Większość osób, które stosują to podejście, sugeruje, że refinansowanie ma sens, jeśli twój punkt pobicia znajduje się w ciągu dwóch lat i to nie jest straszna rada. Jednak ta metoda upraszcza wiele rzeczy i warto poświęcić chwilę, aby lepiej zrozumieć swoją pożyczkę przed podjęciem wielkiej decyzji. W końcu jest to prawdopodobnie największa pożyczka, z jaką sobie poradzisz.
Dlaczego refinansujesz?
Zacznij od podstaw: dlaczego warto refinansować?
Ma to sens tylko wtedy, gdy oszczędzasz pieniądze lub rozwiązujesz problem . Przykładem rozwiązania problemu jest możliwość wyjścia z hipoteki o regulowanej opłacie (ARM); refinansowanie do hipoteki o stałym oprocentowaniu oznacza, że zawsze będziesz wiedzieć, jaka będzie twoja miesięczna płatność.
Oszczędność pieniędzy oznacza różne rzeczy dla różnych ludzi.
Prosty sposób myślenia o oszczędzaniu to rozważenie przepływu gotówki: ile masz do rozstania i ile zaoszczędzisz? Powyższa zasada analizy rentowności uwzględnia przepływy pieniężne, a przepływ środków pieniężnych jest ważny.
Jednak możesz wydać więcej, nawet jeśli wydaje ci się, że wydajesz mniej. Przepływy pieniężne to tylko jeden czynnik. Twoje koszty odsetek za całe życie są kolejnym ważnym czynnikiem. Oznacza to, że całkowita kwota, którą płacisz bankowi przez cały okres trwania pożyczki, powinna być częścią równania. W niektórych przypadkach całkowite koszty odsetek zwiększają się po refinansowaniu - nawet jeśli maleje miesięczna opłata. Jest to szczególnie prawdziwe, gdy refinansujesz długoterminową pożyczkę (taką jak 30-letni kredyt hipoteczny ).
Gdy dokonujesz miesięcznych płatności, część Twojej płatności spłaca pożyczone pieniądze, a część stanowi koszt odsetek. Aby zrozumieć to bardziej szczegółowo, dowiedz się, jak działa amortyzacja . Kiedy refinansujesz, dostaniesz zupełnie nową pożyczkę i ponownie rozpoczniesz proces amortyzacji. Większość twoich płatności w pierwszych latach idzie w kierunku odsetek - nie ma to większego wpływu na saldo twojego kredytu.
Jeśli utrzymasz swoją starą pożyczkę, coraz więcej każdej płatności idzie w kierunku zmniejszenia salda kredytu. Ale jeśli pozbędziesz się starej pożyczki na nową, zapłacisz dużo, zanim naprawdę wrócisz do biznesu spłacenia salda kredytu.
Kompromis polega na tym, że dziś możesz cieszyć się niższymi miesięcznymi płatnościami.
Innym sposobem na to: możesz wydać kilkaset dolarów mniej każdego miesiąca, jeśli refinansujesz (co nie jest równoznaczne z "oszczędzaniem" kilkuset dolarów), ale może to kosztować dziesiątki tysięcy dolarów przez całe życie. Czy warto? Tylko Ty możesz decydować.
Następnie naucz się patrzeć pod maską i ustal, czy chcesz refinansować .