Kosztami zamknięcia są środki, oprócz zaliczki , wypłacane w momencie rozliczenia. Według Zillow, koszty te wynoszą zazwyczaj od 2 do 5 procent ceny zakupu domu. Koszty różnią się w zależności od państwa, ale transakcje gotówkowe mogą mieć mniej kosztów niż zakup finansowany.
Jakie są koszty zamknięcia i kto je płaci?
Chociaż wiele kosztów wiąże się z finansowaniem, inne są niezależne od kredytu hipotecznego . Niektóre opłaty są zwykle powiązane z kupującym lub sprzedającym, ale wszystko jest do negocjacji. Na rynku kupującego, gdy nieruchomości sprzedają się powoli, niespokojni sprzedający często zgadzają się zapłacić część kosztów zamknięcia kupującego. Jest to mniej prawdopodobne na rynku sprzedawcy, gdy nieruchomości szybko się sprzedają.
Niektóre koszty są oczywiście obowiązkiem sprzedawcy. Na przykład sprzedawca zwykle płaci całkowitą prowizję od nieruchomości ; to jest koszt zamknięcia dla sprzedawcy. Kwota ta jest potrącana z przychodów ze sprzedaży, a agent zamykający pisze czek na listę i sprzedaje firmy z branży nieruchomości. Podobnie, sprzedawca płaci za swojego własnego adwokata, jeśli go zatrzymał. Jeśli sprzedawca nie zapłacił jeszcze rocznych podatków od nieruchomości , sprzedawca przypisuje nabywcy liczbę dni, w których sprzedawca był właścicielem tego roku.
Ten kredyt zmniejsza ilość pieniędzy potrzebnych kupującemu przy zamykaniu.
Kupujący zazwyczaj płaci za opłaty hipoteczne - wniosek, punkty początkowe, punkty rabatowe, ubezpieczenie hipoteczne , raport kredytowy, prowizja brokera hipotecznego. Kredytodawcy zwykle nie pobierają wszystkich tych opłat za każdą transakcję. Punkt początkowy rekompensuje pożyczkodawcy lub pośrednikowi hipotecznemu za ich pracę; punkt rabatowy obniża stopę procentową .
Każdy punkt kosztuje 1 procent kwoty pożyczki. Porozmawiaj z urzędnikiem ds. Kredytów o możliwości amortyzacji - w tym pożyczki - niektórych z tych opłat. To zwiększy miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, ale zmniejszy kwotę pieniędzy, które musisz przynieść do stołu końcowego.
Inne koszty zamknięcia do uwzględnienia w budżecie przeznaczonym na zakup w domu
Zamykanie kosztów obejmuje szeroki zakres opłat. Na przykład ubezpieczenie tytułu chroni przed przeszłymi wadami tytułów, takimi jak sfałszowane dokumenty, nieodkryte spadkobiercy lub nieujawnione zastawy. W tym samym czasie wydawane są dwie różne zasady. Jednym z nich jest polityka pożyczkodawcy, która jest obowiązkowa, jeśli otrzymujesz kredyt hipoteczny. Druga to opcjonalna, ale wysoce zalecana polityka właściciela domu. Lokalne zwyczaje wpływają na to, kto płaci, ale kupujący i sprzedający często negocjują płatność tytułem ubezpieczenia. Polisa zazwyczaj kosztuje mniej niż 1 procent ceny zakupu domu.
Opłaty za rejestrację dokumentów obciążają akt i hipotekę lub akt zaufania . Państwo może również oszacować opłaty za przelew na nowe i zakładane hipoteki - zwykle płacone przez pożyczkobiorcę - oraz na podstawie aktu opłaconego przez sprzedającego.
Kredytodawcy wymagają ubezpieczenia od ryzyka właściciela domu. Dodatkowa ochrona przed powodziami, wiatrami lub trzęsieniami ziemi może również być obowiązkowa, w zależności od lokalizacji nieruchomości.
Te roczne zasady obowiązują w dniu zamknięcia, ale właściciel domu może zapłacić za nie z góry. Koszty różnią się znacznie w zależności od dostawcy, więc rozejrzyj się za najlepszą ceną, która spełni Twoje potrzeby. Całoroczna składka przypada na zamknięcie.
Kredytodawcy wymagają wyceny nieruchomości, którą kupujący zwykle płaci w momencie kontroli. Koszty różnią się w zależności od wielkości domu, a oceny FHA kosztują więcej niż konwencjonalne oceny.
Kredytodawcy zbierają również dwumiesięczną poduszkę płatniczą dla depozytów zabezpieczonych, które są uwzględnione w spłacie kredytu hipotecznego, takie jak ubezpieczenie od ryzyka i podatek od nieruchomości. Wydatki te będą również należne przy zamknięciu.
Zrozumienie Twojej dobrej wiary w szacunek
Poniżej znajduje się dość wyczerpująca lista typowych kosztów zamknięcia, które należy podkreślić w Good Faith Estimate:
- Opłata za udzielenie kredytu (1% pożyczonej kwoty lub 100 USD za każde pożyczone 10 000 USD)
- Pożyczka z rabatem
- Opłata za wniosek o pożyczkę (od 75 USD do 400 USD)
- Punkty (aby "obniżyć" stopę procentową: od 100 USD do 300 USD za każde pożyczone 10 000 USD)
- Opłaty adwokackie pożyczkodawcy
- Opłaty adwokackie kupującego
- Opłata za oszacowanie
- Raport kredytowy
- Opłata za inspekcję pożyczkodawcy
- Prowizja lub prowizja brokera hipotecznego
- Opłata za usługi podatkowe
- Opłata manipulacyjna
- Opłata za subemisję
- Opłata za przelew
- Odsetki od dnia rozliczenia do daty pierwszej spłaty kredytu hipotecznego
- Prywatne składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego w celu ochrony pożyczkodawcy (750 do 1750 USD)
- Składki na ubezpieczenie od ryzyka
- Podatki od nieruchomości od dnia rozliczenia do końca roku podatkowego
- Opłata za rozliczenie lub zamknięcie / escrow
- Opłata za przygotowanie dokumentu
- Opłata notarialna
- Wyszukiwanie tytułu i ubezpieczenie tytułu w celu ochrony pożyczkodawcy (od 400 USD do 600 USD)
- Ubezpieczenie tytułu, aby Cię chronić
- Opłaty rejestracyjne
- Znaki podatkowe
- Kontrola szkodników
Ustawa o procedurach rozstrzygania sporów wymaga, aby oficerowie pożyczki przesłali kandydatom Good Faith Estimate (GFE) oczekiwanych kosztów zamknięcia w ciągu trzech dni roboczych od podpisania wniosku o pożyczkę. Szacunki te będą bardzo bliskie ostatecznym opłatom i zwykle będą dostarczane około 30 dni przed zamknięciem. Jeśli potrzebujesz więcej czasu na przygotowanie, poproś oficera pożyczki o wstępną kwalifikację do otrzymania pożyczki, zanim zaczniesz szukać domu. Poproś o GFE szacunkowych opłat. Pożyczki FHA pozwalają na opłacenie kosztów zamknięcia za pomocą pieniędzy upominkowych, a twoje państwo lub miasto może dysponować programami Homebuyer First Time, które pomagają w zamykaniu funduszy kosztowych. Porozmawiaj o możliwościach z lokalnym urzędnikiem ds. Pożyczek lub pośrednikiem w obrocie nieruchomościami.