Huragany to ogromne burze, które formują się nad wodą i docierają do lądu w regionach przybrzeżnych. Sezon huraganowy trwa od 1 czerwca do 30 listopada na Atlantyku i 15 maja do 30 listopada we wschodnim Atlantyku. W tym czasie wielu właścicieli domów na wybrzeżu i nieruchomości obawia się szkód spowodowanych przez huragany i tego, co może lub nie może być objęte ich ubezpieczeniem.
Otrzymanie zapłaty za szkody po huraganie wymaga uprzedniego uzyskania odpowiedniego ubezpieczenia.
Co musisz wiedzieć o uszkodzeniu huraganu i ubezpieczeniu swojej własności
W tym artykule omówimy najczęściej zadawane pytania dotyczące uszkodzeń huraganów i szkód majątkowych, a także różnic między ubezpieczeniem domu a potrzebą pokrycia powodziowego i wichury. Przez cały czas mamy linki do dodatkowych informacji na tematy, jeśli chcesz uzyskać więcej szczegółów. Jeśli masz obrażenia od huraganu i próbujesz dowiedzieć się, jak złożyć roszczenie i co może być objęte, ten artykuł może być używany jako zasób po drodze. Możesz nie potrzebować wszystkich informacji tutaj dzisiaj, ale możesz chcieć odesłać z powrotem, kupując ubezpieczenie lub radząc sobie z roszczeniem, ponieważ poważne roszczenia dotyczące katastrof zwykle wymagają czasu, aby rozwiązać ten problem, a wiele pytań może pojawić się w tym procesie. Możesz dowiedzieć się więcej o tym, czego możesz się spodziewać w głównym roszczeniu tutaj .
Czy polityka właściciela domu pokrywa szkody huraganem?
Polityka właściciela domu obejmuje różne aspekty uszkodzenia domu spowodowane przez burze , niektóre szkody spowodowane przez huragan mogą zostać pokryte, jednak w większości przypadków ze względu na rodzaje uszkodzeń, które może spowodować huragan, większość ludzi w obszarze narażonym na huragan wymaga więcej niż jednej polisy na pokrycie szkód.
To, czy jesteś objęty ubezpieczeniem, zależy od:
- rodzaj uszkodzenia
- jak to się stało
- rodzaj zakupionego mieszkania i miejsce zamieszkania.
Strefy wysokiego ryzyka i ograniczenia dotyczące pokrycia
Domy i nieruchomości, takie jak mieszkania w strefach wysokiego ryzyka, mają inne rodzaje ochrony niż obszary uważane za niższe ryzyko. W zależności od tego, gdzie mieszkasz, polityka domu, najemcy lub mieszkania może pokryć część twojej własności z uszkodzeń spowodowanych przez huraganowe obrażenia od wiatru, jednak obszary, które są podatne na huragany (a także tornada) mogą mieć wyłączenia dla tego typu wiatru uszkodzenia lub może wymagać dodania adnotacji do pokrycia wichury.
Oprócz różnic w pokryciu w zależności od stanu lub obszaru, w którym mieszkasz, inne skomplikowane zjawisko związane z huraganami polega na tym, że powodują one różne rodzaje obrażeń, więc nie wszystkie szkody są objęte wyłącznie polityką właściciela domu, a odpowiedzi na to, co obejmuje, mogą być złożonym.
Pokrycie szkód huraganów może wymagać więcej niż jednej polisy ubezpieczeniowej, aby chronić swój dom
Huragany niosą ze sobą wiele niebezpiecznych warunków, które powodują uszkodzenia mienia z różnych źródeł. Chociaż ludzie często martwią się wiatrem o obrażenia od huraganów, szkody, które mogą wystąpić z wody, mogą być znacznie gorsze.
Z tego powodu ważne jest, aby rozważyć różne rodzaje ubezpieczenia, które będą potrzebne, aby zabezpieczyć się przed zniszczeniem przez huragan. Szkody spowodowane huraganem mogą być ubezpieczone na trzy sposoby:
- Ubezpieczenie właściciela domu, najemcy lub mieszkania (potwierdzenia poparcia burzowego i kanalizacyjnego)
- Zasięg Windstorm
- Ubezpieczenia powodziowe NFIP i ubezpieczenia nadwyżkowe (dla domów o wartości powyżej 250 000 USD)
Zniszczenie wody kanalizacyjnej a powódź w wyniku huraganu
Mimo że kopia zapasowa może również występować, ważne jest, aby przyczynić się do utworzenia kopii zapasowej kanalizacji. Może być objęty ochroną, jeśli źródłem kopii zapasowej są intensywne opady deszczu i zakupiono potwierdzenie kopii zapasowej kanalizacji. Zakres ubezpieczenia jest oparty na sformułowaniu i wyłączeniu polisy, a także na sposobie zdefiniowania zdarzenia przez firmę ubezpieczeniową. Jeśli jest wynikiem powodzi, kopia zapasowa kanalizacji może nie zapłacić.
Na przykład: jeśli kopia zapasowa kanalizacji jest spowodowana przez powódź, a nie masz ubezpieczenia powodziowego, możesz nie być objęty ubezpieczeniem. Możesz uzyskać pokrycie Back-Up kanalizacji jako poparcie dla polityki właściciela domu, zwracając się do brokera lub agenta ubezpieczeniowego o jego dodanie. Back-Up kanalizacji może się zdarzyć bez powodzi, aw tym przypadku może być pokryte, jeśli masz poparcie.
Szybki fakt: Według Insurement Information Institute (III), mniej niż 12 procent właścicieli domów ma ubezpieczenie powodziowe
Jakie obrażenia powodują huragan?
Huragany powodują szereg różnych rodzajów uszkodzeń. Najczęstsze szkody w twoim domu spowodowane huraganem lub burzą tropikalną będą wynikać z pewnych zagrożeń i zagrożeń, takich jak:
- Wiatr
- Intensywne opady deszczu
- Powódź
- Fala sztormowa
- Tornada
- Kanał Back-Up
Wszelkie roszczenia dotyczące szkód w domu spowodowane ubezpieczonym ryzykiem i niebezpieczeństwami będą:
- mieć limit lub maksymalną kwotę do zapłaty
- będzie podlegał odliczeniu. Odliczenie będzie się różnić w zależności od tego, jaki zakres obejmuje zadeklarowane szkody. (Omówimy poniżej szczegółowo szczegóły dotyczące odrzutów huraganu).
Hurricane Windstorm Damage on Home Insurance w różnych stanach
Chociaż możesz być objęty standardową polityką właściciela domu dla wichur, w obszarach podatnych na huragan może nie być. Bardzo ważne jest, aby zapytać swojego agenta lub brokera o to, jakie są twoje zasady i jakie ograniczenia, odliczenia i wyłączenia są.
Winded Deductibles
Zasada obejmująca huraganowe obrażenia od wiatru lub zatwierdzenie jej dotyczące może również podlegać innym odliczeniom niż podstawowe zasady.
Według Insurement Information Institute (III), następujące państwa są wśród tych, które mogą pobierać specjalne odliczenia za wichurę: Alabama, Connecticut, Delaware, Floryda, Georgia, Hawaje, Luizjana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, Nowy Jork, Karolina Północna, Pensylwania, Rhode Island, Karolina Południowa, Teksas i Wirginia.
Każde państwo ma inne kryteria, opcje zasięgu, wyłączenia i dostępność zasięgu. Jeśli potrzebujesz dodatkowego zasięgu, aby poradzić sobie z uszkodzeniami spowodowanymi przez wiatr, które mogą wystąpić podczas huraganu, upewnij się, że dowiesz się, jak zdobyć to od swojego przedstawiciela.
Okresy oczekiwania i ubezpieczenie wichury
Przy zakupie zasady wichury można również stawić czoła 15-dniowemu okresowi oczekiwania. Bądź pewny i zapytaj, kiedy zasięg zaczyna obowiązywać po zakupie polisy.
Przykłady niektórych państw, które mogą wymagać dodatkowej polityki wichury dla huraganów
Z powodu przebywania w obszarach wysokiego ryzyka, wiele stanów ma wyłączenia ze standardowej polityki właścicielskiej dotyczącej szkód wichury, są to niektóre stany, w których należy rozważyć zakup polityki wichury w celu pokrycia szkód spowodowanych wichurą:
Alabama, Connecticut, Delaware, Floryda, Georgia, Luizjana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, Nowy Jork, Rhode Island, Karolina Południowa, Teksas, Wirginia.
Kupuj w pobliżu, aby znaleźć ubezpieczenie domu z pokryciem Windstorm
Jeśli twój własny zakład ubezpieczeń go nie zapewnia, rozejrzyj się i sprawdź, czy inny ubezpieczyciel w Twojej okolicy zapewni ubezpieczenie. To może zaoszczędzić pieniądze. Możliwe jest również wykupienie dodatkowej polityki wichury w niektórych stanach (patrz przykłady powyżej). Jeśli nie masz pewności, możesz skontaktować się z biurem komisarza ds. Ubezpieczeń społecznych, który pomoże ci w określeniu twoich opcji.
Ubezpieczenie od szkód spowodowanych przez huragan spowodowanych przez powódź
Jeśli twoja społeczność uczestniczy w Narodowym Programie Ubezpieczeń Powodziowych (NFIP), możesz wykupić ubezpieczenie powodziowe poprzez punkt NFIP. Możesz poprosić swojego przedstawiciela ds. Ubezpieczeń mieszkaniowych o informacje lub sprawdzić listę uczestniczących społeczności NFIP.
Ubezpieczenie powodziowe może być również dostępne w prywatnych firmach ubezpieczeniowych. Mimo że standardowa polityka właścicielska obejmuje niektóre formy szkód wyrządzonych przez wodę, standardowa polityka właścicielska nie obejmuje powodzi, należy wykupić jej konkretnie. Dowiedz się więcej o różnego rodzaju uszkodzeniach wody .
Czy możesz kupić huragan, wichurę lub powódź tuż przed huraganem?
Firmy ubezpieczeniowe mogą tymczasowo zaprzestać sprzedaży ubezpieczenia od szkód spowodowanych huraganem przed obserwacją huraganu. Będzie to zależało od firmy ubezpieczeniowej, ale gdy minie około 48 godzin przed obserwacją huraganu, może nie być możliwe wykupienie ubezpieczenia.
Nawet jeśli kupisz zasięg tuż przed burzą, te zasady burzy zwykle mają okresy oczekiwania. Na przykład możesz wykupić ubezpieczenie powodziowe, jednak zazwyczaj upływa 30 dni, zanim zaczniesz obowiązywać, więc jeśli zaczekasz, aż nadejdzie huragan lub powódź, aby spróbować kupić ubezpieczenie, wyjdziesz na zewnątrz. szczęścia za zbliżające się szkody.
Ile kosztuje ubezpieczenie powodziowe?
Składki na ubezpieczenia powodziowe będą zależeć od wartości, którą ubezpieczasz, oraz obszaru, w którym mieszkasz. FEMA dostarcza informacji na temat obszarów zalewowych, gdzie można kupić pokrycie i koszty pokrycia za pośrednictwem centrum serwisowego FEMA Flood Map. Może to być bardzo przydatne źródło informacji, które można znaleźć w danym obszarze,
Ta strona zawiera również szacunki dotyczące kosztów ubezpieczenia od powodzi w różnych obszarach, aby dać ci wyobrażenie, mają również ciekawe wskazówki i fakty, takie jak 25 procent domów z roszczeniami powodziowymi każdego roku są w strefach niskiego ryzyka.
Dodatkowe koszty utrzymania: koszty przeniesienia i przemieszczenia do tymczasowego domu podczas napraw
Kiedy twój dom stanie się niezdatny do zamieszkania po huraganie, być może będziesz musiał znaleźć inne miejsce do życia, podczas gdy twój dom będzie przebudowywany lub naprawiany. Koszty utrzymania w innym miejscu mogą być pokryte przez ubezpieczenie, więc należy zachować i zachować wszystkie rachunki i dokumenty związane z Twoimi kosztami w przypadku, gdy jesteś w stanie uzyskać zwrot za rzeczywistą stratę .
Polityka właściciela domu zwykle obejmuje pokrycie dodatkowych kosztów utrzymania (ALE) po pokrytej utracie. Kluczem jest tutaj, aby w celu pokrycia dodatkowych kosztów utrzymania, przyczyna roszczenia i przyczyna szkód, które spowodowały, że Twój dom nie nadaje się do zamieszkania, musi zostać objęta ochroną i nie powinna być wykluczona na podstawie standardowej polityki właścicielskiej.
Przykłady Kiedy ALE jest objęty i nie jest objęty ubezpieczeniem powodziowym
Jeśli jesteś przesiedlony z powodu powodzi, na przykład, i masz zasięg przez punkt NFIP, to nawet jeśli masz pokrycie dla powodzi, nie będziesz objęty dodatkowymi kosztami utrzymania.
Jednak zgodnie z III, Ubezpieczenie na wypadek nadmiernego zalania przez prywatnych ubezpieczycieli w domach o wartości przekraczającej 250 000 USD lub w społecznościach nie obsługiwanych przez punkt NFIP zapewnia pokrycie dodatkowych kosztów utrzymania.
Ubezpieczenie na wypadek nadmiaru powodzi jest dostępne dla prywatnych ubezpieczycieli i może być dostępne dla ciebie za pośrednictwem przedstawiciela ubezpieczeniowego lub firmy ubezpieczeniowej. Zapytaj swojego agenta ubezpieczeniowego lub brokera o opcje ubezpieczenia.
Ile będzie płacić ubezpieczenie?
Maksymalne kwoty do zapłaty w roszczeniu ubezpieczeniowym są podyktowane limitami i odliczeniami podanymi na stronie deklaracji polisy ubezpieczeniowej lub streszczeniu pokrycia. Twoje rozliczenie roszczenia będzie również uwzględniać dodatkowe wyłączenia lub specjalne limity ubezpieczenia wymienione w polityce.
Na przykład, jeśli chcesz odbudować swój dom po poważnej katastrofie , musisz mieć odpowiednią ilość ubezpieczenia na mieszkanie , aby uzyskać wartość kosztu wymiany. W zależności od tego, jaki zasięg spowodował utratę, możesz wziąć pod uwagę różne odliczenia.
Powinieneś także zapoznać się ze specjalnymi limitami ubezpieczenia na polisie. Wyjaśnimy więcej o specjalnych limitach ubezpieczenia tutaj .
Specjalne ograniczenia, a nawet wyłączenia mogą dotyczyć krajobrazu i zawartości domu, a także mniejszych przedmiotów zwykle zawartych w polityce ubezpieczeniowej domu, takich jak kajaki, sprzęt sportowy, rowery , małe łódki, a nawet wózki golfowe.
Koszt wymiany i rzeczywista wartość gotówkowa dla płatności z tytułu roszczeń ubezpieczeniowych
Wreszcie, kolejnym czynnikiem wpływającym na wysokość odszkodowania jest rodzaj pokrycia, jaki masz . Przy zakupie nieruchomości osobistej lub ubezpieczenia domu, możesz mieć koszt wymiany jako podstawę do likwidacji szkód lub rzeczywistej wartości pieniężnej. Niektóre firmy oferują nawet gwarantowane opcje wymiany lub wypłaty gotówki.
Każda polisa ma inne warunki, na przykład w przypadku ubezpieczenia powodziowego, możesz mieć wartość kosztu zastąpienia w swoim domu. Oznacza to, że ubezpieczenie pokryje koszty związane z przebudową domu, jednak w punkcie NFIP, pokrycie treści może być jedynie rzeczywistą wartością gotówkową (ACV). ACV oznacza, że otrzymasz rekompensatę tylko za zamortyzowaną wartość nieruchomości. Nie otrzymasz wystarczającej ilości pieniędzy, aby wymienić utracone przedmioty.
Ponieważ huragany powodują tak szeroki zakres szkód, a także dlatego, że istnieją różne rodzaje polis, które mogą, ale nie muszą płacić za szkody spowodowane przez huragany i zdarzenia związane z huraganem, najlepiej jest użyć informacji tutaj jako wskazówki do osiągnięcia do swojego ubezpieczyciela i zadaj niezbędne pytania, aby upewnić się, że jesteś objęty ubezpieczeniem i uzyskać ubezpieczenie, którego będziesz potrzebować w swojej sytuacji.