Niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych może uatrakcyjnić refinansowanie, ale są koszty
Kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej
Jeśli masz hipotekę o zmiennej stopie procentowej, a twoja stawka została zresetowana do wyższej stawki niż początkowa niska stawka, zdecydowanie warto zajrzeć do refinansowania. Dobrą wiadomością jest to, że regulowane kredyty hipoteczne mogą zmieniać stopy procentowe przez cały okres kredytowania, a gdy stawki spadają, może to być dobre. Ale prawdziwym problemem jest to, że nadal możesz znaleźć, że płacisz więcej niż w przypadku hipoteki o stałym oprocentowaniu.
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu
Stary standard, jeśli chodzi o kredyty mieszkaniowe, hipoteki o stałej stopie procentowej może być jednym z najlepszych sposobów na sfinansowanie zakupu domu. Dzieje się tak dlatego, że stopa procentowa nie zmienia się w czasie, co oznacza, że twoja płatność pozostaje taka sama. Ta stabilność płatności jest świetna, ale są chwile, kiedy może to być wadą.
Jeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych spadnie w przyszłości, może się okazać, że płacisz więcej odsetek niż na hipotece.
Może to oznaczać wyrzucanie pieniędzy w kierunku odsetek, których możesz uniknąć. Ale odwrotność jest również prawdą. Jeśli zablokujesz stałą stopę, która znajduje się w relatywnie niskim punkcie, jeśli stopy wzrosną w przyszłości, osiągniesz znaczne oszczędności w stosunku do innych, którzy mogą otrzymywać bieżące pożyczki po wyższych stawkach.
Rozważ koszty
Zastanawiając się, czy chcesz refinansować swój kredyt hipoteczny, chcesz realistycznie spojrzeć, jak długo planujesz pozostać w domu. Ponieważ istnieją koszty zamknięcia, które mogą wynieść tysiące dolarów, możesz sprawdzić, ile czasu zajmie, nawet w przypadku refinansowania.
Na przykład, powiedzmy, niższa o 1% stopa procentowa zmniejszy miesięczną spłatę kredytu hipotecznego o 100 USD. Nie ma się czym kichać, ale załóżmy też, że koszty związane z końcem refinansowania wynoszą 3000 USD. Oznacza to, że będziesz musiał pozostać w domu przez 30 miesięcy, aby po prostu zrezygnować z refinansowania. Jeśli Twoje plany mogły się odbyć w ciągu trzech lat lub mniej, możesz zobaczyć, gdzie refinansowanie może cię kosztować.
Kwota kapitału
Kolejną rzeczą do rozważenia jest to, ile masz equity w domu. Większość banków będzie wymagać 20% kapitału w celu refinansowania kredytu hipotecznego. Wciąż możliwe jest refinansowanie bez tak dużego kapitału własnego, ale prawdopodobnie uzyskasz najlepszą ofertę, jeśli masz co najmniej 20% equity.
Ponadto, jeśli przez pewien czas mieszkałeś w domu i zgromadziłeś przyzwoitą kwotę kapitału własnego, możesz zaoszczędzić nawet więcej pieniędzy, ponieważ możesz refinansować kwotę niższą od początkowej kwoty pożyczki.
Może to zmniejszyć miesięczne płatności, ponieważ teraz spłacasz mniejszą pożyczkę.
Nie zapomnij o nowych warunkach
Jedną z rzeczy, o których wiele osób zapomina, jest to, że refinansowanie ponownie wydłuży okres kredytowania. Jeśli dokonywałeś płatności na 30-letnią stałą pożyczkę hipoteczną przez ostatnie 10 lat, miałeś tylko 20 do zrobienia. Ale jeśli refinansujesz, jeśli wybierzesz inny 30-letni kredyt hipoteczny, wrócisz do początku. Ale to, co niektórzy ludzie robią, to refinansowanie od 30 lat do 15 lat, jeśli mają już kilka lat płatności pod pasem.
Uwagi końcowe
Jak widać, przed pośpiechem do banku należy wziąć pod uwagę kilka rzeczy. Tak, niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych są dobre i mogą one zaoszczędzić pieniądze, ale nie jest to takie proste. Musisz upewnić się, że rzeczywiście będziesz mieszkać w domu wystarczająco długo, aby skorzystać i ustalić, czy warto zmienić warunki kredytu.
Nie tylko to, ale twoja historia kredytowa jest jeszcze ważniejsza niż kiedykolwiek. Jeśli Twój kredyt nie jest doskonały lub masz jakieś negatywne oceny w raporcie, może się okazać, że nie możesz nawet skorzystać z najlepszych stawek.
Tak więc, jeśli niższe stawki są zainteresowane refinansowaniem, warto rzucić na to okiem. Tylko upewnij się, że nie jesteś wciągnięty przez samą stawkę i że naprawdę będziesz czerpać korzyści z refinansowania.