Ostatecznie absolutna kwota wydanych pieniędzy nie ma znaczenia prawie tyle, ile wydajesz na wydatki i wartość netto.
Jeśli masz 50 lat, nie masz długów, 2.000.000 $ w gotówce w banku, zarób 600 000 $ lub więcej rocznie, posiadasz własny dom i masz wiele strumieni dochodów, które nie są zagrożone zniknięciem w tym samym czasie, nie ma to naprawdę duże znaczenie, jeśli chcesz wydawać pieniądze na rzeczy, które inni ludzie mogą uznać za śmieszne, takie jak samochód wart 150 000 dolarów lub 6 000 $ garniturów Brioni?
To, czy wolisz te rzeczy od Forda, czy niebieskiego dżinsa, zależy wyłącznie od gustu. Nie ma prawidłowej lub błędnej odpowiedzi. Twoim celem nie jest umrzeć z najwyższą możliwą wartością netto, to żyć życiem, które maksymalizuje twoje własne szczęście, wykorzystując pieniądze jako narzędzie, które ci służy. Dopóki regularnie dodajesz do swojej wartości netto do tego stopnia, że twój majątek generuje coraz więcej pieniędzy z każdym rokiem, możesz wydawać duże kwoty i mieć się dobrze. Liczy się nadwyżka.
Z drugiej strony, jeśli nie masz oszczędności, 20 000 USD w zadłużeniu z tytułu kart kredytowych, 15 000 USD w zadłużeniu na kredycie studenckim, hipotece, płatności samochodowej i gospodarstwie domowym zależy od jednego lub dwóch zadań, aby pokryć wydatki, wydając 70 USD na obiad i film jest o wiele za drogi.
To jest nieodpowiedzialne.
Żyjesz na krawędzi katastrofy, a każda nadwyżka grozi zmniejszeniem pasywów, wzmocnieniem oszczędności i stworzeniem biernych źródeł dochodów , które nadal będą istniały, jeśli stracisz pracę. To może wydawać się sprzeczne z intuicją, ale czasami pomaga w badaniu skrajności.
Rozważ dwóch mężczyzn, którzy mieszkają w tym samym mieście.
John jest właścicielem małej sieci sklepów z farbami. Odniósł sukces i zbliża się do emerytury. Zarabia 250 $ za godzinę (około 500 000 $ rocznie). Nie ma długu. Jego portfel jest wypełniony milionami dolarów w postaci niebieskich chipów , zbiorem obligacji oszczędnościowych serii I i kilkoma dobrymi inwestycjami w nieruchomości .
Lubi miłe rzeczy. Po długiej karierze siedzi teraz w domu każdej nocy, mając na sobie $ 800 swetrów z kaszmiru, pisząc za pomocą wiecznego pióra o wartości 2000 dolarów, wypijając filiżankę kawy w złotej oprawie o wartości 400 USD, słuchając muzyki na fortepianie Steinway & Sons z odtwarzaczem wbudowany w niego system, rozdający tysiące dolarów za pośrednictwem organizacji charytatywnej jego rodziny i czytanie 300 złotych książek o złotych oprawkach.
Raz w roku wydaje 25 000 $, aby zabrać wnuki na wakacje do wybranego miejsca. Płaci za lekcje gry na skrzypcach, lekcje tańca, prywatne lekcje i wiele innych rzeczy, które przynoszą korzyści jego rodzinie. Pewnej nocy postanawia zabrać swoje dorodne dzieci na kolację, wydając 700 dolarów na bilet do czasu, gdy wszystko zostało powiedziane i zrobione. Dla niektórych osób jest to płatność hipoteczna.
Adam jest sprzedawcą detalicznym. Ciężko pracuje. Zarabia 10 $ za godzinę (20 000 $ rocznie).
Mieszka w zaniedbanym mieszkaniu. Nie kupił nowych ubrań od pięciu lat. Jego samochód ledwo biega. Utrzymuje ciepło, aby zaoszczędzić pieniądze. Jest odpowiedzialny za zrobienie obiadu. Postanawia zabrać rodzinę do McDonalda i wydać 30 USD na cheeseburgery, frytki i colę.
John zachowuje się znacznie oszczędniej niż Adam, jeśli chodzi o oszczędzanie pieniędzy. Na kolację musiał jedynie wymienić 2,8 godziny swojego czasu na jedzenie, a Adam spędził 3,0 godziny swojego czasu. To znaczy, mimo że rodzinny obiad Johna wynosił 700 $, było to tańsze z ekonomicznego punktu widzenia niż rodzinny obiad Adama na 30 USD. Jak się wydaje sprzeczne z intuicją, Adam zapłacił więcej za jedzenie niż John, gdy mierzysz, co się liczy - dochód względny i czas są sprzedawane, aby sfinansować zakup.
Mówiąc wprost, Adam nie może sobie pozwolić na jedzenie w McDonald's.
To, czy jest to uczciwe, czy też nie, jest obecnie nieistotne, ponieważ dotyczy jego sytuacji monetarnej. Jeśli priorytetem Adama byłaby niezależność finansowa , mógłby zjeść o wiele lepiej i zapłacić 1/6 tej kwoty, pozostając w domu i robiąc coś. Powinien bardziej efektywnie kierować swoim domem i zachować to wszystko dla siebie na tym etapie swojego życia. Musi być samolubny i najpierw stawiać własne potrzeby i interes własny. Przy odpowiednim zarządzaniu czasem jest całkowicie wykonalne.
Tak, może to być walka o przystosowanie tego sposobu myślenia, ale patrząc na dane dla Stanów Zjednoczonych, wielu narodu Johna zaczęło się jak Adam. Musisz poświęcić się na to, czego chcesz w życiu i jeśli twoim celem jest zdobycie osobistej wolności finansowej. To jest koszt, jeśli nie masz szczęścia, aby urodzić się w zamożnej rodzinie.
Czasami jest do bani. Czasami jest to trudne. Czasami wydaje się to niesprawiedliwe do tego stopnia, że może cię wkurzyć, smutić lub zniechęcić w zależności od twojej psychiki. W każdym razie musisz sobie z tym poradzić. Twoje uczucia nie zmienią rzeczywistości tylko twoje działania będą.
Nie oznacza to, że nie możesz pozwolić sobie na okazjonalne popisywanie się, jeśli twoja siła woli jest słaba, tylko że liczy się każdy grosz, jeśli twoim celem jest powiększenie twojego jaja gniazdowego i nadal jesteś w punkcie twojego życia, kiedy nie ma dużego margines bezpieczeństwa, aby coś złego; być tego świadomym i odpowiednio zaakceptować kompromis.
Focus On Your Savings Rate - Współczynnik PSAVERT
Dobrym sposobem mierzenia sukcesu przy oszczędzaniu jest tzw. Stopa oszczędności. Spójrz na całkowitą kasę, którą oszczędzasz każdego roku, pieniądze zaparkowane w banku, spłacony główny dług i inwestycje dodane do planów 401 (k) , Roth IRA lub innych pojazdów emerytalnych, a następnie porównaj to z dochodem gospodarstwa domowego. Alternatywnie możesz użyć współczynnika PSAVERT, Personal Savings Rate, wydanego przez The Federal Reserve.
Jeśli zarabiasz 1000 $ od wypłaty, co najmniej 200 $ z tego powinno trafić na dobrze wyselekcjonowane i wybrane konto oszczędnościowe lub inwestycyjne. Ważną lekcją jest zaprzestanie wydawania z czyjegoś portfela. Facet kilka przecznic może zachowywać się o wiele bardziej oszczędnie, kupując bentley za 250 000 $ niż kupując zegarek wart 80 dolarów.
Każdego roku powinieneś dodawać do swojej dolnej linii i dochodu gospodarstwa domowego ponad poziom inflacji. Jeśli nie jesteś i nie doświadczyłeś jakiejś możliwej do uniknięcia katastrofy medycznej lub porównywalnej katastrofy poza twoją kontrolą, robisz to źle.