Jeśli chcesz oszczędzić i zainwestować więcej pieniędzy, naucz się najpierw płacić
Spośród wszystkich osobistych technik finansowych i inwestycyjnych, jakie kiedykolwiek opracowano, jeden z nich stoi wyżej nad innymi pod względem ułatwiania oszczędzania pieniędzy , a taka jest strategia określana jako pierwsza. Chociaż wydaje się to zbyt proste w użyciu, a może nawet banalne, metoda pay yourself okazała się być źródłem ekonomii behawioralnej i może dokonać nadzwyczajnej różnicy w kwocie najwyższej wartości netto, którą możesz zgromadzić dla siebie i swojej rodziny, ponieważ nadwyżka gotówki szybko zasila fundusze możesz inwestować w akcje , inwestować w obligacje , budować portfel funduszy indeksowych , a nawet zacząć gromadzić środki pieniężne generujące nieruchomości .
Pierwsza technika jest łatwa do wdrożenia, zazwyczaj nie kosztuje nic i można ją rozpocząć od minimalnego planowania.
Jaka jest pierwsza metoda oszczędzania pieniędzy?
Zapłać najpierw wymaga od ciebie, aby traktować swoje oszczędności lub rachunki inwestycyjne jako rachunki, które muszą być zapłacone, zanim będzie można zapłacić za inne rachunki. W najlepiej zaprojektowanych konfiguracjach pieniądze są przekazywane automatycznie, więc nie wymagają siły woli, wstrzymywane u źródła, na przykład w przypadku zapisania się na plan 401 (k) lub automatycznie potrącane z konta bankowego. W zależności od rodzaju utworzonego programu, fundusze są gromadzone w gotówce, być może na rachunku oszczędnościowym lub wykorzystywane do zwiększenia własności aktywów generujących pasywny dochód .
Dlaczego opłaca się pierwsza metoda oszczędzania pieniędzy?
Zapłać najpierw jako pierwszą, opiera się na fakcie, że pieniądze, takie jak woda, rozszerzają się, aby wypełnić pojemnik, w którym jest umieszczony.
Jeśli brakuje ci obiektywnego zestawu celów finansowych dla twojego życia i jesteś jak miliony Amerykanów, prawdopodobnie osiągniesz koniec każdego miesiąca i znajdziesz się bez grosza. Ślubujesz, że następny miesiąc będzie inny, ale nigdy tak nie będzie, nawet gdy dostaniesz za nadgodziny w pracy, odbierzesz dodatkową pracę lub otrzymasz jakąś zapłatę.
Bez względu na to, ile pieniędzy wpadnie do twojej kasy, nie wydaje się, żeby pozostało długo.
Z kilkoma wyjątkami, takimi jak medialna nagła potrzeba, analogię można znaleźć w literaturze klasycznej. Kasjusz Szekspira ubolewał nad swoim przyjacielem: "Wina, drogi Brutusie, nie ma w naszych gwiazdach, ale w nas samych ..."
Ludzie mają tendencję do dostosowywania się do okoliczności z niesamowitą zdolnością. Co więcej, jesteśmy psychologicznie wyzwalani przez obecność pewnych przedmiotów lub modeli mentalnych, takich jak zwykłe skojarzenia (np. Pójdź do kina, prawdopodobnie chcesz coca-coli i popcornu). Pewne metody modyfikacji zachowań, takie jak te stosowane przez Overeaters Anonymous - "Poza zasięgiem wzroku, na umyśle". - skorzystaj z tego podstawowego faktu. Zazwyczaj nie przegapisz tego, czego nie widzisz, więc rozwiązaniem dla niektórych osób jest całkowite wyeliminowanie pokusy, a nie nauka jej przezwyciężenia.
Co może się opłacić Pierwsza metoda oszczędzania pieniędzy wygląda w prawdziwym świecie?
Przykładem pierwszej metody zarabiania jest rejestracja planu reinwestycji dywidend, czyli DRIP , i posiadanie pieniędzy wycofanych z konta czekowego lub oszczędnościowego automatycznie co miesiąc, aby kupić więcej akcji swojego ulubionego niebieskiego żetonu , a także dywidendę pieniężną. reinwestować automatycznie, nie widząc ich nigdy.
Plany te kosztują niewiele lub niewiele, w zależności od konkretnego planu i kwoty, a czasem można je otworzyć za pomocą niewielkiej ilości pieniędzy (aby dowiedzieć się więcej, jak inwestować za 100 USD lub mniej ).
Czytelnicy mojego osobistego bloga wiedzą, że moja rodzina wykorzystała tę metodę, aby nauczyć jednego z moich młodszych rodzeństwa o sile oszczędzania, inwestowania i łączenia. Po automatycznym wycofaniu 50 USD miesięcznie na zakup akcji Coca-Coli, w dniu jej 21 urodzin, kiedy jej UTMA wygasła, otrzymała prawie 13 000 USD zwykłego kapitału własnego. Te pieniądze nigdy nie zostały utracone. Nikt nigdy o tym nie myślał, ponieważ nigdy go nie widziano. Coke zarządzająca programem Computershare przybyła na początku miesiąca i wyodrębniła go z rachunku bieżącego, jak gdyby był to rachunek automatyczny. Gdy dorastała, mimo że kupiliśmy akcje bez pośrednika , została przeniesiona na osobisty rachunek maklerski poza Computershare i teraz znajduje się w jej portfelu, jednym z kilku posiadanych przez nią udziałów.
Innym przykładem zastosowania pierwszej strategii zapłaty byłoby skorzystanie z funkcji płacenia rachunków w banku, aby automatycznie płacić "rachunek" Roth IRA, tak jakbyś płacił rachunek za wodę lub kredyt hipoteczny. Czek zostanie automatycznie zredagowany w konkretny dzień miesiąca i wysłany tylko przez bank, zamiast iść w kierunku wydatku, będziesz miał płatność wysłaną do twojej firmy maklerskiej. Po otrzymaniu czeku przez brokera zobaczysz go na swoim koncie. Wiele firm maklerskich oferuje również funkcję łączenia elektronicznego, więc możesz ją pobrać z konta czekowego lub oszczędnościowego, zamiast korzystać z funkcji rachunku bankowego, ale konsekwencje netto są takie same dla większości ludzi i dla większości instytucji .
W rzeczywistości sukces planu 401 (k) wynika z pierwszej metody zapłaty. Jedno z najbardziej fascynujących i znanych studiów przypadku z ekonomii behawioralnej dotyczyło różnych wskaźników akumulacji wartości netto między różnymi grupami rasowymi; problem nierówności majątkowych w późniejszym życiu, który był tak istotny, spowodował, że niektórzy zastanawiali się, czy strukturalny rasizm jest w grze. Badacze zauważyli, że czarni pracownicy pierwszej generacji nie gromadzili aktywów w taki sam sposób, jak biali pracownicy, nawet jeśli ich wykształcenie, poziom wynagrodzeń i inne korzyści były niemal identyczne. Po wkopaniu się w dane i znalezieniu odpowiedzi znaleźli ją: siłę zwaną transmisją międzypokoleniową. Biali pracownicy nieproporcjonalnie wyrośli w rodzinach klasy średniej z wykształconymi rodzicami. W rezultacie, jedna z pierwszych rzeczy, które zrobili, gdy dostali pracę, została sprowadzona do działu HR na prośbę ich rodziny i zapisana do 401 (k), decydując się na pewien procent ich wypłaty zatrzymany na inwestować w fundusze akcyjne . Nigdy nie widzieli tych pieniędzy. W rezultacie nie mieli ochoty go wydać. Z drugiej strony, czarni robotnicy pierwszej generacji nikogo im nie powiedzieli, więc nie tylko stracili ulgę podatkową i dopasowanie składek, ale również wzięli więcej swoich zarobków w postaci gotówki do wydania, która raz w ich życiu. rachunek bieżący, stał się kolejnym źródłem łatwo dostępnych funduszy. (Rozwiązanie okazało się genialne, wiedząc, że inna dziedzina ekonomii behawioralnej odkryła, że ludzie znacznie rzadziej rezygnują z programu, niż mają do niego skłonić, z powodu błędu inercji, zmieniono plany 401 (k), tak aby wszystkie nowi pracownicy, którzy się kwalifikowali, zaczęli być automatycznie zapisywani, a niedobory rasowe między podobnie sytuowanymi białymi i czarnymi pracownikami, które dotyczyły aktywów 401 (k) zaczęły się załamywać. struktury powinny się temu przyglądać, ponieważ jest to mocna ilustracja tego, jak małe zmiany mogą przynieść sprawiedliwsze, lepsze i bardziej wyrównane wyniki dla wszystkich dzięki wyrównaniu poziomu wiedzy).
Pierwsza metoda oszczędzania pieniędzy jest szczególnie skuteczna po otrzymaniu promocji lub podwyższenia wynagrodzenia
Istnieje potężna siła określana mianem dziesiętnego pełzania lub inflacji stylu życia, która powoduje, że inteligentni ludzie zachowują się nieodpowiedzialnie, jeśli chodzi o pieniądze. Dzieje się tak, ponieważ poza pewnym punktem większość mężczyzn i kobiet mierzy wydatki w kategoriach względnych, a nie bezwzględnych ; wykonywanie złożonych, ale niemal natychmiastowych wewnętrznych obliczeń dotyczących ich osobistej użyteczności i kosztu alternatywnego. Jeśli zarabiasz 40 000 $ rocznie i przebywasz w przyjemnym hotelu, możesz nie być tak chętny, aby zapłacić 28 $ za jajecznicę i tosty z obsługi pokoju. Wydaje się, że to kompletne marnotrawstwo. Jeśli zarabiasz 500 000 $ rocznie, prawdopodobnie nie będziesz się tym przejmował. Niezależnie od tego, czy zdajemy sobie z tego sprawę, czy nie, większość z nas wycenia pieniądze na podstawie 1), ile czasu zajmuje nam zarabianie, i 2.) jak trudno jest zarobić.
Inflacja stylu życia powoli się podnosi. Sztuczka polega na tym, że w momencie, gdy zwiększają się przepływy pieniężne i dochody, poświęcasz cały dodatkowy kapitał na pierwszą metodę. Oznacza to, że jeśli twoja wypłata wyniosła 4000 $, a otrzymasz podwyżkę, więc będzie to 4600 $, to 600 $ wykupione, aby sfinansować twoje oszczędności lub inwestycje, zanim kiedykolwiek zobaczysz to, pozostawiając ci te same 4000 $ na życie. Tworząc sztuczny niedobór, budujesz bogactwo i gromadzisz kapitał, który może być produktywnym celem; pieniądze, które mogą pewnego dnia obsypać cię dywidendami, odsetkami i czynszami . Masz teraz dodatkowe 7 200 $, które będą dla ciebie pracować każdego roku. Wkrótce moc łączenia może zadziałać.
Innymi słowy, płacenie sobie najpierw jest tak naprawdę procesem nabywania finansowej niezależności . Przy każdym sprawdzeniu, które piszesz, każdy automatyczny wyciąg, który wyciągnąłeś z konta, zakładając, że zainwestowałeś rozważnie, jesteś o krok bliżej do tego, by móc cieszyć się życiem, żyć, kiedy, gdzie i jak chcesz.
Odkryj więcej moich artykułów na temat oszczędzania pieniędzy
Aby uzyskać więcej informacji o tym, jak zacząć oszczędzać, przeczytaj Kompletny przewodnik dla początkujących dotyczący oszczędzania pieniędzy , który połączy Cię z kilkoma artykułami i esejami na ten temat.