W wielu przypadkach pożyczki rodzinne są skuteczne - ale sukces wymaga wielu otwartych rozmów i planowania. Musisz załatwić sprawy administracyjne i (być może bardziej skomplikowaną) emocjonalną stronę rzeczy.
Aby zrobić to dobrze, skup się na trzech kluczowych obszarach:
- Chroniąc twoje relacje
- Ochrona finansowo (łącznie z osobami pozostającymi na utrzymaniu lub spadkobiercami)
- Unikaj kłopotów z IRS
Będziesz także musiał poruszać się po pułapkach prawnych, takich jak lokalne przepisy dotyczące lichwy i praktyki lichwiarskie, ale większość pożyczkodawców rodzinnych to nie rekiny , więc te kwestie są mniej powszechne.
Co to jest pożyczka rodzinna?
Pożyczka rodzinna to jakakolwiek pożyczka pomiędzy członkami rodziny. Nie ma znaczenia, do czego służą pieniądze. Jest to po prostu pożyczka, która nie korzysta z banku, unii kredytowej lub pożyczkodawcy online poza rodziną.
Pożyczki te muszą zakończyć się sytuacją, w której wygrywają / wygrywają - dobrą okazją zarówno dla kredytobiorcy, jak i pożyczkodawcy - aby utrzymać rodzinę w nienaruszonym stanie. Pożyczkodawcy muszą przede wszystkim zrozumieć ryzyko, motywację do udzielania pożyczek i alternatywy dla zaciągnięcia pożyczki.
Generalnie, kredytodawcy chcą pomóc komuś, kogo kochają - i to dobry początek.
Ale istnieje kilka innych sposobów, aby pomóc, w tym po prostu podarować pieniądze i cotowanie pożyczki.
Gifting: jeśli przekazujesz pieniądze członkom rodziny bez oczekiwania na spłatę, wszystko jest o wiele prostsze. Być może jednak będziesz potrzebował tych pieniędzy pewnego dnia, a możesz chcieć, aby członek Twojej rodziny był odpowiedzialny za własne wydatki.
To powiedziawszy, niektórzy ludzie sugerują, że nigdy nie pożyczasz rodzinie, chyba że jesteś (nawet w tajemnicy) w porządku, nigdy nie otrzymując spłaty.
Cosigning: możesz także spłacić pożyczkę i pomóc kredytobiorcy uzyskać zatwierdzenie. Twoje dochody i kredyt mogą wystarczyć. Twój kredyt jest jednak zagrożony, gdy cosignujesz , a Ty możesz nie chcieć podjąć tego ryzyka.
Ochrona związku
Zanim zdecydujesz, czy chcesz iść naprzód, omów szczegóły pożyczki. Jeżeli pożyczkobiorca lub pożyczkobiorca jest małżeństwem (lub w związku z dożywotnim związkiem), obaj partnerzy muszą brać udział w dyskusji. Oprócz pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy, pomyśl o każdym, kto jest zależny od pożyczkodawcy - na przykład dzieci lub inni krewni pod opieką pożyczkodawcy.
Nie ma czegoś takiego, jak bycie zbyt szczegółowym w tych dyskusjach. Łatwo jest założyć, że inni widzą świat w ten sam sposób, co robisz, i to nie zawsze jest prawdą - szczególnie gdy chodzi o pieniądze. Lepiej teraz mieć kilka niewygodnych dyskusji, niż mieć niezręczne wakacje do końca życia.
Pożyczkodawcy:
- Czy spodziewasz się spłacić? Ułóż to jasno.
- Dlaczego pożyczasz pieniądze?
- Co zrobisz, jeśli kredytobiorca przestanie dokonywać płatności? Czy pobierzesz opłaty za spóźnienie lub zabezpieczysz się ?
- Jak i kiedy spodziewasz się dokonania płatności (na przykład miesięcznie, czekiem)?
- Czy zgłosisz płatności do biur kredytowych (jest to najłatwiejsze, jeśli korzystasz z pomocy osoby trzeciej w celu obsługi kredytu)?
- Co zrobić, jeśli kredytobiorca jest ranny lub niepełnosprawny?
- Czy ta pożyczka spowoduje, że inni (np. Rodzeństwo kredytobiorcy) odziedziczą mniej? Czy to będzie brane pod uwagę w momencie twojej śmierci?
Pożyczkobiorcy:
- Czy masz plan (i wystarczający dochód) na spłatę pieniędzy?
- Czego oczekujesz, jeśli nie będziesz w stanie dokonać płatności przez miesiąc (lub trzy)?
- Czy pożyczkodawca wie, w jaki sposób wydajesz pieniądze?
- Czy pożyczkodawca ma prawo "zasugerować", w jaki sposób ustalasz priorytety wydatków, wybierasz karierę i spędzasz czas (zwłaszcza, jeśli nie dokonujesz płatności)?
- W jaki sposób pożyczkodawca będzie miał wpływ finansowy, jeśli nie jesteś w stanie spłacić (na przykład z powodu przypadkowej śmierci)?
- Czy musisz budować kredyty i przekazywać płatności do biur kredytowych ?
Chroń pożyczkodawcę (i osoby zależne)
Pożyczkodawca może wyjść z pożyczką rodzinną (zarabiając więcej niż bank zapłaci na przykład), ale kredytodawcy podejmują ryzyko. Pamiętaj, że nic nie jest bezpieczniejsze niż przechowywanie pieniędzy na ubezpieczonym koncie bankowym FDIC lub federalnie ubezpieczonym unii kredytowej . Co więcej, twoje pieniądze są szybko dostępne, jeśli będziesz musiał wycofać się z banku - nie dotyczy to pieniędzy, które zainwestowałeś w członka rodziny.
Możesz być pewien, że twój krewny się spłaci, ale co jeśli nie? Nawet najbardziej niezawodny człowiek może dostać wypadek samochodowy.
Zabezpieczenie: dla największej ochrony, nalegaj na wykorzystanie zabezpieczenia w celu zabezpieczenia pożyczki. Oznacza to, że możesz wziąć w posiadanie składnik aktywów (taki jak dom lub samochód) i sprzedać go, aby odzyskać pieniądze w najgorszym przypadku. Zwłaszcza jeśli dokonasz dużej pożyczki na zakup domu, zdobądź zastaw w domu, aby się zabezpieczyć.
Porozmawiaj z lokalnym prawnikiem, aby omówić ryzyko i wszelkie opcje, aby się zabezpieczyć. Jeśli tego nie zrobisz, nie będziesz wiedział, czego nie wiesz o ekspozycji.
Skorzystaj z pisemnej umowy, aby wszyscy byli na tej samej stronie i aby upewnić się, że pożyczkodawca nie odejdzie z pustymi rękami. Lokalni prawnicy i usługi online mogą dostarczać dokumenty - upewnij się, że są legalne w Twoim stanie.
Prawa podatkowe
IRS jest zaangażowany we wszystko - nawet pożyczki, które wypłacasz członkom rodziny. Przed podpisaniem umowy lub zaciągnięciem pożyczki należy skontaktować się z lokalnym doradcą podatkowym.
Pożyczkodawcy mogą pobierać stosunkowo niskie oprocentowanie. Jednakże, jeśli pobierasz zbyt mało, IRS przegląda wszelkie odsetki, które powinny zostać zapłacone jako "prezent", i będziesz musiał pamiętać o podatkach podarunkowych. Sprawdź obowiązujące stawki federalne (AFR) i porozmawiaj ze swoim doradcą podatkowym przed ustaleniem stawki.
Być może będziesz musiał również mieć określone warunki na piśmie (i ewentualnie zabezpieczone zastawem), aby spełnić inne wymagania IRS, takie jak możliwość odliczenia odsetek.
To tylko dwie rzeczy do rozważenia - doradca podatkowy może powiedzieć więcej.
Usługi pożyczkowe
Obsługa pożyczki jest skomplikowana. Jeśli potrzebujesz pomocy, istnieje kilka usług online, które mogą ułatwić proces. Oni będą:
- Obsługuj logistykę płatności, konfigurując automatyczne przelewy między rachunkami bankowymi
- Zgłoś aktywność w biurach kredytowych
- Dostarcz dokumenty dostosowane do twojej sytuacji i twojego stanu
- Podaj dokumenty podatkowe (jeśli dotyczy)
Zbadaj każdego dostawcę i zapytaj, jakie usługi mogą i nie mogą zaoferować przed podpisaniem umowy. Możesz także współpracować z lokalnymi prawnikami i firmami oferującymi te same usługi.