Pożycz przeciwko Equity w Twoim domu
Jeśli Twój dom jest wart więcej niż jesteś winien, pożyczka domowa może zaoferować fundusze na wszystko, co chcesz - nie musisz tylko wykorzystywać pieniędzy na wydatki związane z domem. Jednak korzystanie z domu w celu zagwarantowania pożyczki wiąże się z ryzykiem.
Pożyczka pod zastaw domu jest rodzajem drugiego kredytu hipotecznego . Twój "pierwszy" kredyt hipoteczny to ten, którego użyłeś do zakupu domu, ale możesz użyć dodatkowych pożyczek, aby zaciągnąć kredyt na nieruchomości, jeśli zgromadziłeś wystarczającą ilość kapitału .
Korzyści z pożyczek hipotecznych
Kredyty hipoteczne są atrakcyjne zarówno dla kredytobiorców, jak i kredytodawców. Oto kilka kluczowych korzyści dla kredytobiorców:
- Niskie stawki: kredyty hipoteczne są zazwyczaj niższe niż oprocentowanie (zwykle określane jako RRSO ) niż pożyczki niezabezpieczone, takie jak karty kredytowe i pożyczki osobiste. Niska stawka może pomóc w utrzymaniu niskich kosztów kredytu, ale koszty zamknięcia mogą zrównoważyć niskie stawki.
- Zatwierdzenie: Kredyty hipoteczne w domu mogą być łatwiejsze do zakwalifikowania się, jeśli masz zły kredyt . W domu zabezpieczającym pożyczkę pożyczkodawcy mają sposób na zarządzanie ryzykiem. Mimo to kredyty hipoteczne często wymagają obszernej dokumentacji, a kredytodawcy ustalają minimalne wymagania, które mogą utrudniać zaciąganie pożyczek - nawet jeśli masz znaczny kapitał własny.
- Duże kwoty: Pożyczkobiorcy mogą kwalifikować się do stosunkowo dużych pożyczek z tego rodzaju pożyczką , zakładając, że masz wystarczający kapitał własny w domu. W przypadku dużych wydatków, takich jak modernizacje domu, szkolnictwo wyższe lub rozpoczęcie działalności gospodarczej, kapitał własny domu może być jedynym źródłem dostępnych funduszy.
- Potencjalne ulgi podatkowe: Możesz być w stanie odliczyć część odsetek, które płacisz z tytułu pożyczki na dom, szczególnie jeśli wykorzystasz fundusze na "istotne ulepszenia" nieruchomości. Zapytaj swojego specjalistę ds. Podatków o szczegóły przed zaciągnięciem pożyczki i zanim złożysz wniosek o potrącenie.
Bezpieczeństwo dla kredytodawców: Większość powyższych korzyści jest dostępna, ponieważ kredyty hipoteczne są stosunkowo bezpiecznymi pożyczkami dla banków: Pożyczka jest "zabezpieczona" twoim domem jako zabezpieczenie .
Jeśli nie uda Ci się spłacić, bank może przejąć twoją własność, sprzedać ją i odzyskać wszelkie niezapłacone fundusze poprzez zamknięcie dostępu do domu . Co więcej, kredytobiorcy mają tendencję do priorytetowego traktowania tych pożyczek w stosunku do innych pożyczek, ponieważ nie chcą stracić swoich domów. W obliczu wyboru brakującej spłaty kredytu hipotecznego lub płatności kartą kredytową , możesz zdecydować o pominięciu płatności kartą .
Zatwierdzenie nie jest gwarantowane: zabezpieczenie pomaga, ale kredytodawcy muszą uważać, aby nie pożyczać zbyt dużo lub ryzykują znacznymi stratami. Przed 2007 r. Niezwykle łatwo było uzyskać zatwierdzenie pierwszego i drugiego kredytu hipotecznego. Od czasu kryzysu mieszkaniowego sytuacja się zmieniła, a kredytodawcy dokładnie ocenią Twoją aplikację. Aby się zabezpieczyć, starają się upewnić, że nie pożyczasz więcej niż 80 procent wartości swojego domu, biorąc pod uwagę swój pierwotny kredyt hipoteczny, jak również wszelkie pożyczki hipoteczne, o które ubiegasz się. Procent dostępnej wartości twojego domu jest nazywany współczynnikiem kredytu do wartości (LTV) i może się różnić w zależności od banku - niektórzy kredytodawcy zezwalają na współczynniki LTV powyżej 80 procent.
Kredyty hipoteczne są zatwierdzane tylko wtedy, gdy możesz udowodnić, że masz zdolność do spłaty. Kredytodawcy są zobowiązani do zweryfikowania swoich finansów, a będziesz musiał przedstawić dowód dochodu, dostęp do dokumentacji podatkowej i wiele innych.
Jak działa pożyczka hipoteczna
Kiedy pożyczasz z kredytem hipotecznym, możesz skorzystać z jednej z dwóch opcji:
- Ryczałt: Weź dużą kwotę gotówki z góry i spłacaj pożyczkę w miarę upływu czasu dzięki stałym ratom miesięcznym. Oprocentowanie może być ustalone w momencie zaciągania pożyczki i pozostawania niezmienionym przez cały okres trwania pożyczki. Każda miesięczna płatność zmniejsza saldo kredytu i pokrywa część kosztów odsetkowych (jest to kredyt amortyzacyjny ).
- Linia kredytowa: uzyskaj zatwierdzenie maksymalnej dostępnej kwoty i pożycz wszystko, czego potrzebujesz. Funkcja ta, znana jako linia kredytowa o podwyższonym standardzie (HELOC) , umożliwia pożyczanie wiele razy po zatwierdzeniu. We wczesnych latach możesz dokonywać mniejszych płatności, ale w pewnym momencie musisz zacząć w pełni amortyzować płatności, które eliminują pożyczkę.
HELOC jest najbardziej elastyczną opcją, ponieważ zawsze masz kontrolę nad saldem pożyczki i kosztami odsetkowymi. Opłacasz tylko odsetki od kwoty, którą faktycznie wykorzystujesz z puli dostępnych pieniędzy. Twój pożyczkodawca może jednak zawiesić lub anulować twoją linię kredytową, zanim będziesz miał szansę na wykorzystanie pieniędzy. Zamrożenie może się zdarzyć, gdy potrzebujesz pieniędzy najbardziej i nieoczekiwanie, więc elastyczność wiąże się z pewnym ryzykiem.
Stopy procentowe na HELOCs są zwykle zmienne , więc Twoje oprocentowanie może się zmienić (na lepsze lub na gorsze) z czasem.
Aby uzyskać pożyczkę , należy złożyć wniosek z kilkoma kredytodawcami i porównać wszystkie koszty pożyczkodawcy wraz z kwotowaniami stóp procentowych. Uzyskaj oszacowanie pożyczki z kilku różnych źródeł, w tym od lokalnego kredytodawcy, brokera internetowego lub krajowego oraz preferowanego banku lub unii kredytowej. Stopy procentowe mogą się różnić w zależności od miejsca, a będziesz musiał zapłacić koszty zamknięcia, aby uzyskać pożyczkę finansowaną. Kredytodawcy sprawdzą twój kredyt, wymagają oceny i może upłynąć kilka tygodni (lub więcej), aby uwolnić pieniądze. Traktuj proces tak, jakbyś ubiegał się o pożyczkę na zakup domu: zdobądź odcinki wypłat i inne dokumenty, aby przyspieszyć proces .
Spłata zależy od rodzaju pożyczki, którą otrzymasz. Z pożyczką ryczałtową zazwyczaj dokonujesz stałych miesięcznych płatności (płacisz tę samą kwotę co miesiąc) do momentu spłaty pożyczki. Dzięki linii kredytowej możesz mieć możliwość dokonywania niewielkich płatności przez kilka lat podczas "okresu losowania", który może trwać dziesięć lat. Po zakończeniu okresu losowania musisz zacząć dokonywać regularnych płatności amortyzacyjnych, aby spłacić dług. Jednak zazwyczaj możesz spłacić wcześniej każdy rodzaj pożyczki, aby zaoszczędzić na opłacie odsetek .
Common Home Equity Loan Zastosowania
Możesz użyć pożyczki hipotecznej na wszystko, co chcesz. Jednak kredytobiorcy zwykle korzystają z drugiego kredytu hipotecznego na niektóre większe wydatki na życie, ponieważ domy mają zazwyczaj dużą wartość do pożyczenia. Kilka popularnych zastosowań to:
- Przebuduj, wyremontuj lub w inny sposób udoskonal dom i własność.
- Zapłać za naukę w college'u członka rodziny.
- Sfinansuj zakup drugiego domu lub ziemi .
- Konsoliduj długi o wysokim oprocentowaniu.
Pułapki pożyczek hipotecznych
Przed użyciem pożyczki hipotecznej na dowolny cel, należy zrozumieć ryzyko związane z korzystaniem z tych pożyczek . Głównym problemem jest to, że możesz stracić dom, jeśli nie dotrzymasz miesięcznego harmonogramu płatności, którego wymaga Twój pożyczkodawca.
Znaczne długi: ponieważ te pożyczki mogą zapewnić dużo gotówki, kuszące jest korzystanie z domu jako bankomatu. Najlepiej jednak zarezerwować sobie majątek w domu na rzeczy, które poprawią wartość twojego domu, dodają znaczną wartość do twojego życia (nie obejmuje to "potrzeb" lub luksusu) lub prowadzą do wyższych dochodów dla twojej rodziny. Jest to sytuacja, w której szczególnie ważna jest ocena kredytów jako "dobrego" długu i "złego" długu .
Opłaty: Problemem są również koszty zamknięcia. Pożyczanie domu może kosztować tysiące dolarów - i to jeszcze zanim wydasz pieniądze na naprawy domu lub czesne. Jeśli często pożyczasz pieniądze w domu, to jest to kosztowny zwyczaj (chociaż korzystanie z linii kredytowych może pomóc ci w zarządzaniu kosztami).
Jak znaleźć najlepsze kredyty hipoteczne
Znalezienie najlepszego kredytu hipotecznego może zaoszczędzić tysiące dolarów lub więcej. Aby uzyskać najlepszą ofertę:
- Robić zakupy. Różni pożyczkodawcy mają różne programy pożyczkowe, a ich struktura opłat może się znacznie różnić.
- Zarządzaj wynikami kredytowymi i upewnij się, że raporty kredytowe są dokładne. Jeśli w raportach kredytowych pojawiają się błędy lub łatwe do naprawienia problemy, skorzystaj z szybkiego ponownego zapisywania, aby uzyskać szybkie ulepszenia, które mogą prowadzić do lepszych stawek.
- Zapytaj swoją sieć znajomych i rodziny, którzy polecają. Zapytaj lokalnych agentów nieruchomości, którzy inicjatorzy pożyczek wykonują najlepszą pracę dla swoich klientów.
- Porównaj swoje oferty z tymi znalezionymi na stronach internetowych i reklamach. Pamiętaj, że najlepsze stawki są dostępne tylko dla kredytobiorców o wysokich wynikach kredytowych i dużej części dochodów na pokrycie płatności. Dokładnie przeczytaj swoją prognozę pożyczki, aby sprawdzić, czy płacisz taką samą kwotę, jakiej oczekiwałeś.
Dodatkowe wskazówki
Czy to jest właściwa pożyczka? Zanim zaczniesz pożyczać, zatrzymaj się i upewnij się, że ten rodzaj pożyczki ma sens. Czy kredyt hipoteczny jest lepiej dopasowany do Twoich potrzeb niż zwykłe konto karty kredytowej lub niezabezpieczona pożyczka ? Jeśli nie masz pewności, zastanów się, zanim narażasz swój dom na ryzyko. Pożyczki te mogą mieć wyższe stopy procentowe, ale możesz wyjść z wyprzedzeniem, unikając kosztów zamknięcia.
Sporządź plan: przygotuj szczegółowy plan swoich dochodów i wydatków - w tym tę nową pożyczkę - przed zamknięciem pożyczki. Te duże pożyczki mogą pochodzić z ogromnych płatności. Ponadto, płatności mogą się zwiększać w miarę upływu czasu, jeśli masz zmienną stawkę. Jeśli jest jakikolwiek sposób na zrobienie tego, co chcesz zrobić bez zaciągania długów, rozważ te opcje.
Chroń siebie i swoją rodzinę: sprawdź swoją polisę ubezpieczeniową (życie i niepełnosprawność w szczególności) i oceń, jak pokryjesz płatności, jeśli coś się stanie. Możesz lub nie potrzebujesz ubezpieczenia, a nikt nie może go zmusić do użycia go. Jeśli zdecydujesz się na uwzględnienie pokrycia w ramach pożyczki pod zastaw domu, skorzystaj z comiesięcznych płatności składek - a nie opcji z góry - tak, aby płacić tylko za to, czego używasz (zakładając, że ubezpieczenie dotyczy tylko pożyczki pod zastaw domu). Jak w przypadku każdego innego produktu finansowego, otrzymuj oferty z różnych źródeł, w tym internetowych i niezależnych agentów ubezpieczeniowych. Nie musisz kupować ubezpieczenia, które oferuje twój pożyczkodawca.
Dochód emerytalny: Jeśli zamierzasz wykorzystać swój kapitał własny na pokrycie kosztów utrzymania na emeryturze, oceń odwrócone kredyty hipoteczne , które mogą być łatwiejsze dla seniorów. Zapoznaj się jednak z zagrożeniami i wyklucz alternatywne rozwiązania przed podjęciem tego kroku.
Odliczenie odsetek (sprzed 2018 r.): W latach podatkowych do 2017 r. Włącznie niektórzy podatnicy mogli odliczyć odsetki zapłacone od kredytów hipotecznych. W odniesieniu do roku podatkowego 2018 i późniejszego, w wyniku ustawy o zwolnieniach podatkowych i ustawie o zatrudnieniu, odliczenie to nie jest już dostępne (chociaż mogą być dostępne ograniczone odliczenia od kredytów na zakup domów). Porozmawiaj z CPA, aby dowiedzieć się, w jaki sposób kredyty mieszkaniowe mogą wpłynąć na twoje podatki.