Najlepsze wskazówki dotyczące strategii dochodu emerytalnego
Jednak każdy przypadek ma pewne wspólne ogólne wytyczne dotyczące potrzeb inwestycyjnych i oszczędnościowych. Na przykład ludzie przechodzący na emeryturę są zazwyczaj w okresie, w którym wycofują się z oszczędności życiowych, zamiast dodawać do niego.
Podobnie jak w latach poprzedzających przejście na emeryturę, emeryci muszą uważać, aby wybrać najlepsze inwestycje odpowiadające ich szczególnym potrzebom. Jednak na emeryturze inwestycje te nie są tak ważne dla wzrostu, jak dla ochrony i dochodów.
Dlatego inwestowanie w emeryturę jest delikatnym działaniem równoważącym, ale można to zrobić z powodzeniem, jeśli zapamiętane zostaną kluczowe punkty i zastosowana zostanie inteligentna taktyka. Najlepsze fundusze emerytalne to te, które mogą nadążyć za inflacją, ale utrzymują ryzyko na minimalnym poziomie, a jednocześnie zapewniają całkowitą stopę zwrotu, która może zapewnić wysokie prawdopodobieństwo, że twoje pieniądze będą trwać dłużej niż ty.
Jak korzystać z 4 procent reguły dochodów emerytalnych
Przed przejściem na emeryturę musisz zaplanować stopę wypłaty. Ogólna zasada polega na rozpoczęciu stawki 4,00%. Na przykład, jeśli potrzebujesz 40 000 USD rocznie z kont emerytalnych, aby zapewnić lub uzupełnić dochód, potrzebujesz początkowej wartości portfela wynoszącej 1 000 000 $ (40 000 to 4% z 1 000 000).
Zasada 4% zakłada również pewne założenia dotyczące średnich stóp zwrotu i inflacji oraz sugeruje, że 4% stopa wycofania może zapewnić osobie podwyższonej prawdopodobieństwo wysokiego poziomu, że ich wartość portfela emerytalnego nie spadnie do zera w ciągu całego życia, przy czym najczęstszym założeniem jest, że 30 lat od rozpoczęcia emerytury.
Po powyższym przykładzie o wartości 1 miliona USD emeryt będzie wypłacał 40 000 USD w pierwszym roku przejścia na emeryturę. Gdyby ich założenie dotyczące rocznej inflacji wyniosło 3% rocznie, wypłaciłoby 41 200 USD (40 000 USD + 3% LUB 40 000 USD + 1 200 USD). W trzecim roku emeryt powinien dodać 3% do 41 200 $ i tak dalej ...
Znajdź najlepsze fundusze emerytalne
Niektóre fundusze powiernicze, zazwyczaj skategoryzowane jako "fundusze emerytalne" lub "fundusze zastępujące dochody", są projektowane z myślą o emerycie. Ogólnie rzecz biorąc, najlepsze fundusze dochodów emerytalnych mają zasadniczy cel, że równowaga w zachowaniu aktywów, dochodów i wzrostu jest priorytetowa w tej kolejności. Na przykład najwyższym priorytetem jest uzyskanie dodatnich zwrotów (powyżej zera procenta); drugim priorytetem jest osiągnięcie zwrotu powyżej inflacji lub powyżej niej; a najniższym priorytetem, który nie jest tak naprawdę "celem", jest wzrost aktywów. Wynika to z faktu, że wzrost znacznie powyżej poziomu inflacji wymagałby zbyt dużej ekspozycji na ryzyko rynkowe, co zwiększa ryzyko utraty kapitału.
Przykładami funduszy na dochody emerytalne są Vanguard Managed Payout Distribution Focus Fund Investors Shares (VPDFX), który ma umiarkowany profil ryzyka, oraz Fidelity Freedom Income Fund (FFFAX), który ma konserwatywny profil ryzyka.
Mimo, że wyniki osiągane w przeszłości nigdy nie były gwarancją przyszłych wyników, oba fundusze wykazywały tendencje do długoterminowych zwrotów na poziomie 4,00% lub więcej powyżej średniej rocznej.
Inwestowanie w zrównoważone fundusze
Podobnie jak fundusze emerytalne, zrównoważone fundusze to fundusze inwestycyjne, które zapewniają połączenie (lub równowagę) podstawowych aktywów inwestycyjnych, takich jak akcje, obligacje i gotówka.
Zwane również funduszami hybrydowymi lub funduszami alokacji aktywów, alokacja aktywów pozostaje względnie stała i służy określonemu celowi lub stylowi inwestycyjnemu. Na przykład konserwatywny zrównoważony fundusz może inwestować w konserwatywne połączenie podstawowych aktywów inwestycyjnych, takich jak 40% akcji, 50% obligacji i 10% rynku pieniężnego. Możesz również znaleźć zrównoważone fundusze, które są umiarkowane (średnie ryzyko) lub agresywne (wyższe ryzyko), które pasują do twoich potrzeb.
Inwestowanie w fundusze o stałym dochodzie
Podczas budowania portfela funduszy inwestycyjnych, termin "stałe dochody" odnosi się ogólnie do części portfela, która składa się z funduszy, które są stosunkowo niskie ryzyko rynkowe i wypłacają inwestorowi odsetki w celu uzyskania dochodu.
Ogólnym założeniem strategii inwestycyjnej dotyczącej stałych dochodów jest generowanie stabilnych i przewidywalnych zwrotów.
Ponieważ ogólna strategia dotycząca stałych dochodów ma generować wiarygodne źródło dochodu, rodzaje inwestycji mogą obejmować obligacyjne fundusze inwestycyjne , fundusze rynku pieniężnego, certyfikaty depozytowe (CD) i / lub różne rodzaje rent dla części o stałym dochodzie w twoim portfelu.
Fundusz wzajemny oparty na dywidendach
Dochód generowany jest przez więcej niż tylko obligacje o stałym dochodzie i fundusze obligacji. Fundusze wzajemnego inwestowania w spółki wypłacające dywidendy mogą być częścią portfela inteligentnych emerytur. Dywidendy mogą być otrzymywane jako źródło dochodu lub mogą być wykorzystane do zakupu większej ilości akcji funduszu inwestycyjnego. Większość inwestorów, którzy kupują dywidendowe fundusze inwestycyjne, zazwyczaj szuka źródła dochodu, co oznacza, że inwestor chciałby stałych i wiarygodnych płatności z inwestycji w fundusz inwestycyjny.
Łatwym sposobem inwestowania w akcje wypłacające dywidendy za pomocą funduszy inwestycyjnych jest wykorzystanie funduszu inwestycyjnego, takiego jak T. Rowe Price Dividend Growth (PRDGX), lub Exchange Traded Fund (ETF), na przykład SPF S & P 500 Dividend ETF ( SDY).
Jak korzystać z funduszy rynku pieniężnego na emeryturze
Fundusze rynku pieniężnego nie oferują wysokich zysków, ale mogą być ważnym elementem alokacji aktywów emerytalnych. Najprawdopodobniej skorzystasz z opcji rynku pieniężnego zapewnianej przez firmę maklerską lub towarzystwo funduszy inwestycyjnych, które posiada twoje konto (konta) emerytalne. Możesz również kupować najlepsze stawki na stronie internetowej, takiej jak Bankrate.com. Ogólnie rzecz biorąc, najlepiej jest korzystać z miejskich funduszy rynku pieniężnego dla kont podlegających opodatkowaniu, takich jak zwykłe rachunki maklerskie i podlegające opodatkowaniu rynki pieniężne dla kont odroczonych podatku, takich jak IRA. Dotyczy to szczególnie osób w wyższych widełek podatkowych.
Jak i kiedy zbudować drabinę CD
"Drabina CD" to strategia oszczędnościowa, w której oszczędzający lub inwestor kupuje Certyfikaty depozytów (CD) w przyrostach w czasie. Podobnie jak w przypadku dolara, który kosztuje średnio akcje i fundusze inwestycyjne, inwestor na przykład kupi określoną kwotę w dolarach miesięcznie lub kwartalnie. Strategia drabinkowania płyt CD brzmi tak, jak się wydaje: oszczędzający "buduje" drabinkę płyt CD, z których jedna działała na raz, kupując płyty CD konsekwentnie i okresowo w planowanym okresie czasu.
Najlepszym momentem na wykorzystanie drabiny CD jest, gdy stopy procentowe są niskie i oczekuje się, że wzrosną w najbliższej przyszłości. Na przykład inwestor CD nie będzie chciał zbyt długo wiązać wszystkich swoich oszczędności na jednej niskiej cenie. Oczekuje się, że jeśli stopy procentowe podniosą inwestora CD, inwestor będzie mógł odnawiać się z wyższymi stawkami, ponieważ każda pojedyncza płyta CD w "drabinie" dojrzewa.
Jak zbudować własne portfolio
Budowanie własnego portfela funduszy inwestycyjnych na emeryturę to to samo, co tworzenie portfela z jakiegokolwiek innego powodu: musisz mieć inteligentny mix różnych funduszy inwestycyjnych, które mogą również osiągnąć twój cel inwestycyjny, który ma zapewnić przejście na emeryturę, a następnie ostatnia przez wiele lat. Rozważ zastosowanie struktury portfela bazowego i satelitarnego , która opiera się na jednym podstawowym pakiecie, takim jak fundusz dochodów emerytalnych, fundusz funduszu zrównoważonego lub indeks. Rdzeń może stanowić największą część, np. 30% lub 40% całego portfela. Następnie można dodać "satelity", które mogą stanowić od 5% do 10%.
Wskazówki dotyczące planowania podatkowego na oszczędzanie na emeryturę
Ogólnie rzecz biorąc, jeśli spodziewasz się, że na emeryturze znajdziesz się w wyższej federalnej grupie podatkowej, Roth IRA jest najlepszy. Jeśli spodziewasz się znaleźć się w niższym przedziale podatkowym, który jest najbardziej powszechny, tradycyjny IRA jest najlepszy. Jeśli będziesz w tym samym przedziale podatkowym, nie ma znaczenia, którego z nich używasz. Możesz również rozważyć użycie zwykłego konta brokerskiego jako alternatywy. Możesz także użyć kombinacji wszystkich trzech i nie zapomnij o swoim 401 (k)! Przede wszystkim, to, co będzie dla ciebie federalnym podatkiem, na którym będziesz pracować na początku emerytury, będzie największym wyzwaniem. Ważne jest również, aby mieć najlepszą lokalizację aktywów (wiedząc, które konto jest najlepsze lub najgorsze dla niektórych rodzajów funduszy inwestycyjnych).
Zastrzeżenie: Informacje na tej stronie są przeznaczone wyłącznie do celów dyskusji i nie należy ich interpretować jako porady inwestycyjne. W żadnym wypadku informacje te nie stanowią rekomendacji kupna lub sprzedaży papierów wartościowych.