Jeśli masz 30-letnią hipotekę o stałym oprocentowaniu i dokonujesz tej samej miesięcznej płatności co miesiąc przez 30 lat, pod koniec 30 lat, wówczas będziesz mieć swój dom wolny i jasny.
Wolne i jasne oznacza, że gdybyś sprzedał dom i chciał udostępnić finansowanie właścicielowi nowemu kupującemu, nie miałbyś żadnych pożyczkodawców, którzy mogliby zapobiec temu wyborowi.
Finansowanie właściciela, gdy dom nie jest wolny i przejrzysty
Bezpłatne i jasne jest najłatwiejszym sposobem zapewnienia finansowania właścicielowi podczas sprzedaży, jeśli kupujący nie może lub nie chce uzyskać pożyczki. Problem z większością transakcji finansowanych przez właściciela to zazwyczaj własność, która ma już przynajmniej jedną pożyczkę. Prawie wszystkie istniejące kredyty hipoteczne zawierają klauzulę alienacji, która wymaga przyspieszenia pożyczki w przypadku sprzedaży nieruchomości. Klauzula ta jest często określana jako klauzula "należna za sprzedaż".
W latach 70. i na początku lat 80. wiele hipotek nie zawierało słownictwa, które uniemożliwiało podmiotowi dokonanie transakcji (nie mylić z założeniem pożyczki). Oznaczało to, że sprzedający mogli zaoferować finansowanie właścicielowi i pozwolić kupującemu przejąć płatności z istniejącej pożyczki, bez żadnej z partii, która popadłaby w kłopoty lub złamała jakiekolwiek prawo.
Dziś tego typu transakcje są rzadkie. Kredytodawcy dziś żądają spłaty.
Większość skorzysta z opcji wezwania do spłaty kredytu wymagalnego i wymagalnego, jeśli stopy procentowe rosną. Dzieje się tak dlatego, że chcą odzyskać swoje pieniądze, aby móc je ponownie wypożyczyć po wyższym oprocentowaniu.
Wykorzystaj Vs. Płacenie gotówki za dom
Innym sposobem na uzyskanie wolnego i czystego domu jest zapłacenie gotówki za dom .
Zamiast płacić co miesiąc spłatę kredytu hipotecznego, niektórzy nabywcy domu wolą kupować go bezpośrednio, przekazując jednorazową wypłatę gotówkową. To dobra inwestycja, aby zapłacić gotówką za dom, ale także uniemożliwia kupującemu zakup domu i korzystanie z dźwigni. Co to jest dźwignia? Załóżmy, że masz gotówkę w wysokości 100 000 $ i chcesz kupić dom za 100 000 USD. Jeśli używałeś dźwigni finansowej, możesz odłożyć 25 000 $ i kupić 4 domy, korzystając z 80% kredytów hipotecznych o wartości pożyczki. Możesz też kupić jeden dom za 100 000 $ i nic nie zawdzięczać.
Zalety wolnego i przejrzystego
Posiadanie domu wprost to dobre uczucie dla wielu osób. Bezpieczeństwo emocjonalne polega na tym, że dom należy do właściciela w stu procentach. Nie jest to jednak ochrona w 100%. Na przykład nie oznacza to, że dom nie może zostać zajęty przez rząd pod rządami wybitnej domeny. Nie oznacza to, że dom nie może zostać zniszczony przez huragan lub powódź.
Darmowe i jasne oznacza, że właściciel jest wolny od dokonywania płatności hipotecznych, ale nadal trzeba zapłacić za takie rzeczy, jak ubezpieczenie domu , podatki od nieruchomości, narzędzia i ogólne utrzymanie.
Usłyszysz także termin "czysty" w odniesieniu do tytułu. Zakładając, że nie ma chmurki na tytuł i otrzymałeś polisę ubezpieczeniową na tytuł, gdy kupiłeś dom, najprawdopodobniej ciesz się jasnym tytułem do domu.
Jeśli jednak zapłacisz kredyt hipoteczny w tym domu, to sam dom nie jest wolny i jasny.
Zwróć uwagę na korzyści podatkowe wynikające z płacenia kredytu hipotecznego. Do niedawna limit odliczeń odsetkowych wynosił milion, ale w ramach Trump Tax Overhaul zredukowano go do pułapu 750 000 USD.
Kupno domu wypoczynkowego za darmo i wyczyść
Jedna z rodzin podjęła decyzję o sfinansowaniu domu wakacyjnego na Hawajach. Gdy podatki od nieruchomości narastały z powodu braku statusu rezydenta, wzrost ten wpływał na miesięczne przepływy pieniężne. Rozwiązaniem sytuacji było refinansowanie pierwotnego miejsca zamieszkania, które obecnie posiadało 15-letnią pożyczkę, spłaconą w ciągu 10 lat, z 5-letnim pozostaniem. Rodzina refinansowała 30-letnią pożyczkę z tą samą miesięczną opłatą i wykorzystała wpływy do spłacenia domu na Hawajach, wolnego i jasnego.
W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, jest brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.