Opcje i opcje konta impound
Co to jest konto implikujące?
W niektórych częściach kraju konta te są nazywane rachunkami depozytowymi. Terminy są używane zamiennie. Konta impound są oddzielnymi kontami oszczędnościowymi ustanowionymi przez kredytodawców hipotecznych, aby płacić podatki od nieruchomości i ubezpieczenie mienia w imieniu właściciela domu. Pożyczkodawca pobiera miesięczną kwotę równą około 1/12 całkowitej kwoty należnej.
Przykład płatności za konto zabezpieczone
Jeśli podatki wynoszą 1200 USD rocznie, pożyczkodawca pobierze 100 USD miesięcznie. Jeśli składka ubezpieczeniowa wynosi 600 USD rocznie, pożyczkodawca pobierze dodatkowe 50 USD. Ta naliczona na rachunku kwota 150 USD jest następnie dodawana do zwykłej kwoty głównej i odsetek, aby wyrównać całkowitą płatność. Ta całkowita płatność jest określana jako PITI, co oznacza, że jest to kwota główna, odsetki, podatki i ubezpieczenie.
Konfigurowanie konta impound
Kredytodawcy zawsze chcą mieć kilka miesięcy zatrzymanych dolarów w rezerwie. Jeśli twoje podatki i część ubezpieczeniowa wynoszą 150 $ miesięcznie, pożyczkodawca może wymagać 300 $ jako spławiki.
Co więcej, po początkowym założeniu konta potrącenia składka ubezpieczeniowa jest opłacana z góry, ale podatki nie są. Zazwyczaj podatki są płacone, gdy stają się wymagalne, co w większości stanów zdarza się dwa razy w roku. Jeśli podatki się zbliżą, powiedzmy, w listopadzie, a twoja pożyczka zostanie zamknięta we wrześniu, pożyczkodawca może bardzo wymagać 7 lub 8 miesięcy wstrzymania płatności przy zamknięciu.
W jaki sposób dochodzi do niedoborów?
Jeśli pożyczka jest całkowicie amortyzowana według stałej stopy procentowej, kwota główna i odsetki nigdy nie wzrosną ani nie wzrosną. Jednak podatki rosną (rzadko spadają). Składki ubezpieczeniowe zwiększają się w oparciu o złożone formuły firm ubezpieczeniowych. Jednak czasami dochodzi również do strat na polisach ubezpieczeniowych, ponieważ każdego roku coraz więcej kosztuje odbudowanie domu w razie katastrofy.
Czasami kredytodawcy nie obliczają prawidłowo początkowego finansowania i zauważą, że jeśli nadal będą zbierać tę samą początkową sumę od kredytobiorcy, na koncie nie będzie wystarczającej ilości pieniędzy na opłacenie rachunków, gdy rachunki staną się należne.
Jak możesz sfinansować niedobór na koncie obciążonym?
Ogólnie masz kilka opcji.
- Kup taniej ubezpieczenie
- Niższe ubezpieczenie (niezalecane)
- Zapłać różnicę w gotówce
- Zgadzam się na zapłacenie podwyższonej płatności
Jeśli zapłacisz różnicę w gotówce, będziesz nadal wypłacać kwoty ryczałtowe na swoim koncie kasowym przez cały okres trwania pożyczki, ponieważ pożyczkodawca będzie potrzebować tych pieniędzy, niezależnie od tego, czy są one wypłacane co miesiąc, czy wszystkie jednocześnie, do płacenia podatków i ubezpieczenia. Biorąc pod uwagę wartość czasu i pieniędzy, lepiej jest zapłacić podwyższoną płatność, ponieważ twoje koszty z kieszeni są następnie rozłożone na kilka miesięcy, zmniejszając koszt pieniądza.
Pamiętaj, że dzisiaj dolar wart jest więcej niż dolara za sześć miesięcy.
Zakładanie własnego konta implikującego
Jeśli masz dyscyplinę, aby zaoszczędzić miesięczną kwotę, aby zapłacić własne podatki i ubezpieczenie, to założenie oddzielnego konta oszczędnościowego w tym celu może mieć dla ciebie sens. Należy pamiętać, że jeśli saldo kredytu przekracza 80% wartości domu, pożyczkodawca może nie zezwolić na prowadzenie własnego konta. Dodatkowo, jeśli twoje podatki wzrosną pod koniec roku, zapłacisz za niedobór swojego konta jednorazowego jednorazowo.
Czasami pożyczkodawcy pobierają 1/4 punktu więcej od kredytobiorców, którzy chcą kontrolować swoje własne konta, gdy otrzymają nową hipotekę. Powinieneś o to zapytać. Ponieważ możesz nie chcieć płacić wyższego oprocentowania tylko za przywilej zarządzania własnym kontem.
W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, jest brokerem w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.