Sprawdź swój plik DU przed udostępnieniem informacji
Sprzedawcy domowi stają się coraz bardziej wyrafinowani w procesie sprzedaży domu , wielu z nich prosi kredytobiorcę, aby podjął ten dodatkowy krok i aby zapewnić DU wraz z ofertą zakupu. Wiele lat temu, przed internetem, sprzedający mogli nigdy nie słyszeć o DU, który jest skrótem od dostawcy powierzchni biurowych. Jednak znajomość DU i umiejętność interpretowania jego wyników to dwie różne rzeczy. Ktoś może nadal potrzebować usług pośrednika hipotecznego, aby wyjaśnić DU we wspólnym języku.
Co to jest DU?
DU lub subskrpator biurowy przedstawia dość kompletny obraz finansowy pożyczkobiorcy. Jest to zautomatyzowany system underwritingowy zatwierdzony przez Fannie Mae, ale jest również wykorzystywany w pożyczkach FHA . Wstępne podsumowanie pokazuje wskaźniki kredytobiorców, zarówno wskaźniki frontowe jak i back-end. Przód to procent spłaty kredytu hipotecznego, w tym podatków i ubezpieczenia, w stosunku do miesięcznego dochodu brutto kredytobiorcy. Ta liczba jest często określana jako stosunek kosztów mieszkaniowych.
Załóżmy na przykład, że pożyczkobiorca zarabia około 80 000 USD rocznie, czyli około 666,66 USD miesięcznie. Suma 23 379,33 USD PITI (w tym prywatne ubezpieczenie hipoteczne lub PMI) będzie odpowiadać stosunkowi mieszkaniowemu w wysokości 35,69%. Jeśli kredytobiorca ma również kredyt odnawialny, który daje dodatkowe 252 USD miesięcznie, to wskaźnik back-end, czyli wskaźnik kosztów całkowitych, wyniósłby 39,48%.
Płatności samochodowe są często brudnym detalem, który popycha potencjalnego nabywcę na stosunki zbyt wysokie, aby kwalifikować się do zakupu domu.
Dalszy użytkownik może również żądać wygasania lub spłacenia niektórych długów przed zamknięciem. Może ujawnić krótką sprzedaż lub wykluczenie, które nawet jeśli ramy czasowe mogą zostać spełnione, subemitent na końcowym etapie przeglądu może odmówić pożyczki.
DU wyliczy najbardziej odnawialnych wierzycieli, niespłacone salda i miesięczne płatności, które wierzyciel oczekuje od kredytobiorcy.
Jest to snapshot w czasie zadłużenia finansowego i aktywów zgłoszonych przez niektórych dostawców i pożyczkobiorcę we wniosku o pożyczkę, który nazywa się dziesięć-trzy-trzy (1003).
Czasami pożyczkodawca pożyczający wyciągnie LP, co oznacza Poszukiwacz pożyczki. Jest to używane przez Freddiego Maca, a jego wymagania są nieco inne. Na przykład dwuletni wymóg zatrudnienia może zostać skrócony do jednego roku na LP. Ponadto, jeśli córka kupuje dom z rodzicami, pożyczkodawca może korzystać z LP, ponieważ pozwala wszystkim stronom zakwalifikować się tak, jakby zajmował ich właściciel, a nie zajmował ich właściciel. Oprocentowanie okupowane przez właściciela jest niższe niż zajęte przez właściciela.
Korzystanie z DU, aby dać kupującemu przewagę podczas negocjacji wielu ofert.
Kupujący często obawiają się wielu sytuacji ofertowych i czasami podejrzewają, że szanse są przeciwko nim lub agent próbuje sabotować transakcję, ale wiele ofert jest bardzo realnych i zdarza się bardzo często na rynkach sprzedawcy. Chodzi o to, że jeśli szukasz pięknego domu, to 20 innych kupujących. Choć nie każdy kupujący obejrzy dom, który chcesz kupić, wystarczy, że wygeneruje więcej niż jedną ofertę. Tylko dlatego, że istnieje wiele ofert, nie ma powodu, aby rezygnować i głosić porażkę.
Możesz wygrać ofertę wielu ofert, wyróżniając się spośród innych kupujących.
Jednym ze sposobów odróżnienia się jest pokazanie sprzedawcy pieniędzy. Sprzedawcy chcą wiedzieć, że kupujący jest kwalifikowany do zakupu domu i poświęcony temu procesowi. List wstępny do płyty kotła lub list wstępnej kwalifikacji nie zawsze wystarcza. Wszyscy mówią w zasadzie to samo - że kupujący jest wykwalifikowany, pod warunkiem, że nieruchomość się sprawdza i przestrzega wytycznych. DU to sposób na pokazanie im pieniędzy. To wykracza poza pieniądze, które możesz podać, włączając wyciągi bankowe, i pokazuje twój obraz finansowy, w tym wyniki FICO .
Kiedy sprzedawca czyta przez DU, sprzedawca może tego nie rozumieć, ale sprzedawca będzie wiedział, że silny wynik FICO odzwierciedla wysoką zdolność kredytową.
Z drugiej strony, jeśli wyniki FICO są niższe od normy, możesz nie chcieć podawać tych informacji sprzedającemu. Ta strategia działa najlepiej wśród wysoko wykwalifikowanych kredytobiorców.
Niektórzy z was mogą się zastanawiać, dlaczego nikt nie zadałby sobie trudu, aby uzyskać DU, aby potwierdzić kwalifikację do kredytu hipotecznego, gdy kupujący obniża o 20% lub więcej gotówkę. Pamiętaj jednak, że czasami kredyt pożyczkobiorcy jest tak zły, że jedynym sposobem, w jaki pożyczkodawca kwalifikuje kupującego, jest sytuacja, w której kupujący odkłada dużą część zmian. Niższa zaliczka nie zawsze jest odzwierciedleniem złych kredytów. Weź na przykład nabywcę kredytów VA , który obniża stawkę zero. Wymogi uzyskania finansowania bez zaliczki są na ogół znacznie wyższe niż w przypadku tych, które określają minimalną kwotę. DU po prostu popiera twoje roszczenie w czerni i bieli, i możesz postawić swoją słodką przyjemność, że inny kupujący nie pomyśli o jej dostarczeniu.
W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, jest Broker-Associate w Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii