Nie musisz czekać żadnego minimalnego czasu przed refinansowaniem kredytu samochodowego. W rzeczywistości możesz refinansować natychmiast po zakupie - nawet przed dokonaniem pierwszej miesięcznej płatności.
Tylko upewnij się, że trafisz na lepszą ofertę i że nie płacisz więcej za swój pojazd.
Aby refinansować, będziesz potrzebować:
- Nowa pożyczka z lepszymi warunkami lub ceną niż istniejąca pożyczka.
- Informacje na temat istniejącej pożyczki, w tym aktualnego pożyczkodawcy i salda kredytu.
- Informacje o twoim pojeździe.
- Dokumentacja twojej zdolności do spłaty.
Refinansowanie nie zawsze ma sens - nawet jeśli otrzymasz niższą płatność. Ale jest kilka sytuacji, w których refinansowanie jest dobrym pomysłem.
Lepsza stopa procentowa
Jeśli możesz zaciągać pożyczki po niższej stopie procentowej, refinansowanie może być sensowne. Ta niższa stawka (zakładając, że wszystkie inne rzeczy są równe) oznacza, że zapłacisz mniej za samochód po uwzględnieniu kosztów odsetek. Ponieważ oprocentowanie jest również częścią obliczania miesięcznych płatności , wymagana płatność powinna się zmniejszyć. W rezultacie będziesz miał nieco lepszy przepływ pieniężny co miesiąc.
Jeśli możesz zastąpić istniejącą pożyczkę tym samym kredytem po niższej stawce, najlepiej refinansować jak najszybciej. Większość kredytów samochodowych amortyzuje kredyty , co oznacza, że płacisz stałą miesięczną opłatę wraz z odsetkami wbudowanymi w płatność.
Spłacasz swój dług w czasie, ale większość kosztów odsetek jest wypłacana na początku pożyczki - więc obniżaj tę stawkę wcześniej niż później, aby zacząć obniżać koszty.
Tabela amortyzacji pokazuje, ile zaoszczędzisz.
Lepsze wyniki kredytowe
Jeśli Twój kredyt poprawił się od czasu uzyskania kredytu, masz szansę uzyskać lepszą pożyczkę. Możesz zakwalifikować się do niższej stawki, zablokować niską stałą stawkę lub być w stanie uzyskać cosignera usuniętego z pożyczki.
Kiedy dokonujesz płatności na czas (lub ujemne pozycje spadają z raportów kredytowych po siedmiu latach lub więcej), Twój kredyt ulega poprawie. Te udane płatności mogą podnieść Twoją ocenę kredytową do poziomu, w którym masz więcej opcji. Nawet rok lub mniej to czas, aby zobaczyć poprawę - warto więc sprawdzić, czy Twoje wyniki poprawiły się wystarczająco, aby zakwalifikować Cię do lepszej pożyczki.
Niższe płatności miesięczne?
Refinansowanie może skutkować niższymi miesięcznymi płatnościami, ale nie zawsze jest to korzystne. Jeśli otrzymasz niższe płatności w wyniku niższej stopy procentowej, możesz skończyć oszczędzając pieniądze (o ile refinansujesz na początku okresu wypożyczenia). Jeśli po prostu dodasz lat do swojej pożyczki, zapłacisz więcej.
Jak refinansować
Aby uzyskać nową pożyczkę, musisz złożyć wniosek o nowego pożyczkodawcę. W większości przypadków proces ten jest względnie bezbolesny - kredytodawcy będą pracować razem, aby poradzić sobie z wszystkim, co dzieje się za kulisami, i wystarczy złożyć wniosek.
Aby się przygotować:
- Zbierz informacje o istniejącej pożyczce. Twoje ostatnie oświadczenie od twojego pożyczkodawcy będzie miało wszystko, czego potrzebujesz.
- Uzyskaj informacje o swoim pojeździe (jeśli nie będziesz mieć przy sobie pojazdu). Twój VIN, marka, model i rok będą pomocne, aby mieć pod ręką.
- Uzyskaj dowód dochodu, aby pożyczkodawcy mogli sprawdzić, czy masz możliwość spłaty nowej pożyczki. Kilka ostatnich paystubów powinno wystarczyć, ale sprawdź u swojego nowego kredytodawcy szczegóły.
Prześlij swoją aplikację wraz z wymaganą dokumentacją i odpowiedz na wszystkie pytania pożyczkodawcy. Większość kredytodawców może udzielić ci odpowiedzi w tym samym dniu, w którym złożysz podanie, ale niektóre instytucje mogą potrzebować jednego lub dwóch dni na sprawdzenie twojego wniosku.
Błędy, których należy unikać
Refinansowanie może być kuszące, ale łatwiej jest wydać więcej pieniędzy, niż potrzebujesz.
Unikaj najczęstszych pułapek - szczególnie, jeśli pozostało Ci tylko kilka lat na pożyczkę auto.
Rozciąganie: dłuższa pożyczka zwykle oznacza, że zapłacisz więcej za swój samochód. Może być kuszące, aby przejść z 48-miesięcznej pożyczki na 72-miesięczną pożyczkę, ale prawdopodobnie będziesz płacić więcej odsetek w czasie trwania dłuższej pożyczki, niż gdybyś pozostawił rzeczy takimi, jakimi są. Dłuższe terminy prowadzą do niższych płatności - co może zapewnić znaczącą ulgę w twojej sytuacji przepływu środków pieniężnych. Ale ogólny koszt tych pożyczek jest wyższy (to jest sprzeczne z intuicją, ponieważ widzisz niższą płatność). Ponownie, tabela amortyzacji może pokazać, jak koszty odsetkowe sumują się w czasie.
Przechodzenie do góry nogami: Przedłużenie życia pożyczki prowadzi również do wywrócenia się pożyczki do góry nogami . Innymi słowy, zawdzięczasz więcej na swoim samochodzie, niż jest to warte. Aby pozbyć się samochodu, musisz napisać czek do pożyczkodawcy lub kontynuować dokonywanie płatności za samochód, którego już nie używasz, a to nigdy nie jest dobre miejsce.
Musisz nadal dokonywać płatności (aby uniknąć zniszczenia kredytu), nawet jeśli samochód się zepsuje i stanie się bezużyteczny. Najlepiej szybko spłacać kredyty, aby móc łatwo sprzedać (i ewentualnie kupić inny, niedrogi samochód), jeśli zajdzie taka potrzeba.
Kary za wcześniejszą spłatę kredytu : mimo że obecnie są to rzadkie kredyty samochodowe, nadal istnieją kary za wcześniejszą spłatę . Upewnij się, że nie będzie Cię to kosztowało wcześniejszej spłaty istniejącej pożyczki. Kary mogą pochłonąć wszelkie oszczędności, jakie można uzyskać dzięki niższej stopie procentowej.
Zbyt długie oczekiwanie na refinansowanie: jeśli masz już numery i wiesz, że refinansowanie kredytu ma sens, czekanie może cię kosztować. Stawki są na ogół lepsze w przypadku nowszych pojazdów, a niektórzy kredytodawcy nie refinansują pożyczek na samochody powyżej pewnego wieku (na przykład siedem lat). Możesz nawet otrzymać stawkę "nowego samochodu", jeśli refinansujesz natychmiast po zakupie u dealera i korzystasz z bodźców dla dealerów. Stawki za wypożyczone samochody są zwykle wyższe niż stawki za nowe samochody.
Brakujące płatności: pozostań zaangażowany w proces refinansowania i nie zakładaj, że cokolwiek jest ukończone. Możesz myśleć, że twoja istniejąca pożyczka została spłacona i możesz przestać wysyłać płatności, ale jakiekolwiek opóźnienie w procesie może skutkować "nieodebraną" płatnością - która zniszczy twój kredyt i twoją zdolność do refinansowania. Potwierdź obu kredytodawców, zanim przestaniesz wysyłać pieniądze.
Gdzie refinansować
Każdy pożyczkodawca o konkurencyjnych stawkach i opłatach jest wart obejrzenia. Dla wielu kredytobiorców, lokalny bank lub mała unii kredytowych jest świetnym rozwiązaniem . Instytucje te zwykle oferują niskie stopy procentowe i często są bardziej elastyczne w kwestii wielkości kredytu i kredytu. Online kredytodawcy są kolejnym dobrym źródłem - możesz zająć się wszystkim, kiedy jest to najbardziej wygodne i uzyskać świetny kurs online.
Uzyskaj stawki od co najmniej trzech kredytodawców i dokonaj wszystkich zakupów w ciągu kilku tygodni. Kiedy kredytodawcy szukają informacji na temat twojego kredytu, twoje oceny kredytowe nieznacznie spadają. Liczne zapytania stają się problemem z biegiem czasu, ale nie jesteś karany za ceny zakupów - po prostu prześlij wszystkie swoje aplikacje w ciągu 14 do 30 dni.