Linie kredytowe są wykorzystywane przez osoby prywatne, firmy, rządy i inne organizacje. Kiedykolwiek elastyczność jest ważna - zdolność szybkiego pożyczania nieznanej lub nieprzewidywalnej kwoty pieniędzy - ten rodzaj pożyczki może być pomocny.
Jak działają linie kredytowe?
Linia kredytowa jest rodzajem pożyczki, ale różni się od podstawowych kredytów mieszkaniowych i samochodowych. Jeśli znasz karty kredytowe, już znasz podstawowe cechy większości linii kredytowych.
Pożyczaj, gdy jest to wygodne: po zatwierdzeniu możesz zazwyczaj wypożyczyć, gdy zajdzie taka potrzeba, i nie musisz pobierać pieniędzy natychmiast po zatwierdzeniu.
Pożycz tylko tyle, ile potrzebujesz: Linie kredytowe mają maksymalny limit pożyczkowy. Dopóki jeszcze nie pożyczyłeś maksimum, możesz nadal otrzymywać pieniądze - nie musisz przyjmować maksymalnej zatwierdzonej kwoty jednorazowo. Zakładając, że twoja linia kredytowa pozostaje otwarta, możesz pożyczyć niewielką kwotę dzisiaj i pożyczyć więcej w przyszłym miesiącu, jeśli będzie to konieczne.
Okresy spłaty i spłaty: w przypadku większości linii kredytowych musisz dokonać minimalnych płatności po uruchomieniu pożyczki. Ale nadal możesz pożyczać i spłacać wielokrotnie, gdy jesteś w "okresie losowania" (który może trwać dziesięć lat).
Ostatecznie, niektóre linie kredytowe (takie jak linie typu home equity) wymagają, abyś przestał pożyczać i spłacał swój dług zwykłymi płatnościami amortyzacyjnymi, które likwidują dług w ciągu kilku lat. Karty kredytowe nie mają okresów spłaty i spłaty - możesz pożyczać i spłacać w sposób ciągły.
Przykłady linii kredytowych
Istnieje kilka różnych rodzajów linii kredytowych.
Karty kredytowe są prawdopodobnie najczęstszym przykładem. Zaczynasz od zerowego salda i wydajesz z kartą tylko wtedy, kiedy musisz. Opłacasz odsetki od kwoty, którą zaciągasz, i zawsze możesz spłacić pożyczkę i zacząć pożyczać ponownie w tym samym miesiącu.
Domowe linie kredytowe (HELOCs) umożliwiają właścicielom domów uzyskiwanie gotówki przy użyciu kapitału własnego w swoich domach . Kredytodawcy zazwyczaj ograniczają kwotę, którą możesz pożyczyć, do 80 procent (lub mniej) wartości twojego domu.
Biznesowe linie kredytowe zapewniają kapitał obrotowy małym przedsiębiorstwom. Ponieważ potrzeby biznesowe zmieniają się stale, nie ma praktycznej możliwości ubiegania się o nową pożyczkę przy każdej zmianie sezonu lub nowego klienta. Linia kredytowa sprawia, że pożyczki są elastyczne dla firm.
Istnieją inne rodzaje linii kredytowych. Za każdym razem, gdy kredytobiorcy potrzebują elastycznego sposobu na dostęp do gotówki, banki są gotowe podjąć wyzwanie.
Porównać i kontrastować
Porównaj linię kredytową ze standardową pożyczką, np. Kredytem samochodowym lub kredytem mieszkaniowym. Z tymi pożyczkami, pożyczasz tylko raz - kiedy pożyczka jest zatwierdzona - i dostajesz wszystkie pieniądze, które pozwala na to twoja pożyczka. Nie ma możliwości powrotu po więcej pieniędzy (będziesz musiał ubiegać się o nową pożyczkę, zapłacić koszty zamknięcia i poczekać na zatwierdzenie).
Pożyczki standardowe zwykle pochodzą z płaskiej płatności miesięcznej, która zmniejsza saldo w czasie.
To proste, gdy dokładnie wiesz, ile pożyczki będzie, ile będzie naliczane oprocentowanie i kiedy pożyczka zostanie spłacona. Ale linie kredytowe pozwalają na wielokrotne zaciąganie pożyczek i spłatę, więc płatność na poziomie nie działa tak dobrze (dopóki nie wpiszesz okresu spłaty).
Korzystanie z linii kredytowej
Linie kredytowe są atrakcyjne, ponieważ są elastyczne. Nie musisz składać wniosku o nową pożyczkę za każdym razem, gdy potrzebujesz pieniędzy. Jeśli spodziewasz się zaciągnąć wiele razy w ciągu roku, linia kredytowa może być najłatwiejsza. Pożyczki te są najlepsze dla zarządzania przepływami pieniężnymi, gdy koszty są nieprzewidywalne. Można je nawet dołączyć do kont sprawdzających, aby uniknąć opłat za przekroczenie stanu konta .
Jak wydać: Często dostajesz książeczkę czekową lub kartę płatniczą, która czerpie z puli dostępnych funduszy.
Zarządzaj kosztami odsetkowymi: od momentu rozpoczęcia wypożyczania zaczynają się naliczać odsetki .
To dobra wiadomość, jeśli nie korzystasz z linii kredytowej (lub jeśli szybko spłacasz swój dług). Jest to kolejna zaleta w stosunku do standardowych pożyczek: dziś możesz spłacić swój dług i ponownie zaciągnąć pożyczkę w ciągu kilku miesięcy.
Używaj mądrze: Linie kredytowe są najlepiej wykorzystywane jako zabezpieczenie, aby uniknąć problemów z przepływem pieniężnym - nie są najlepszym narzędziem do codziennego użytku ani do długoterminowego zaciągania pożyczek. Być może będziesz musiał uiścić opłatę za każdym razem, gdy pobierzesz linię kredytową, a może się okazać, że stopy procentowe są wyższe niż w przypadku mniej elastycznych pożyczek (takich jak standardowy kredyt hipoteczny lub pożyczki samochodowe ze stałymi płatnościami miesięcznymi).
Jak uzyskać linię kredytową
Aby uzyskać linię kredytową, musisz złożyć wniosek, tak jak ubiegasz się o jakąkolwiek inną pożyczkę. Kredytodawcy zdecydują, czy zatwierdzić Twój wniosek (jak również, ile do zaoferowania) w oparciu o normalne kryteria kredytowe:
- Twoja historia wypożyczeń (dla większości konsumentów używane są Twoje oceny kredytowe )
- Twoje dochody dostępne do spłaty pożyczki
- Wszelkie aktywa, które zastawiacie jako zabezpieczenie
Zabezpieczenie to zasób , którego używasz do zabezpieczenia pożyczki . Jeśli nie uda się spłacić pożyczki zgodnie z warunkami pożyczkodawcy, pożyczkodawca może wziąć ten składnik aktywów, sprzedać go i wykorzystać wpływy ze sprzedaży, aby odzyskać swoje pieniądze. Często zdarza się, że korzystasz z domu jako zabezpieczenia dla linii kredytowej o domowym zaciągnięciu .
Pożyczanie w domu pozwala uzyskać zatwierdzenie dla dużych linii kredytowych po atrakcyjnych stopach procentowych. Istnieje jednak znaczne ryzyko: możesz utracić swój dom w drodze do wykluczenia, jeśli nie możesz dokonać płatności.
Właściciele firm mogą uznać, że kredytodawcy żądają zabezpieczenia - w szczególności aktywów osobistych, takich jak dom, w którym mieszkasz - w celu uzyskania linii biznesowych. Lepiej używać zasobów biznesowych, takich jak nieruchomości, sprzęt lub pojazdy, ale wiele firm nie ma takich rodzajów aktywów. Dowiedz się więcej o podejmowaniu i unikaniu osobistych gwarancji .
Możesz użyć gotówki jako zabezpieczenia, zamiast zastawiać majątek fizyczny, taki jak dom lub samochód. Pieniądze na kontach oszczędnościowych i certyfikatach depozytowych (CD) mogą zabezpieczyć pożyczkę, jeśli zaciągasz pożyczki z tego samego banku, który posiada twoje oszczędności. Będziesz nadal czerpał zainteresowanie z tych kont i, co ważniejsze, unikaj umieszczania swojego domu na linii. Jest to szczególnie korzystne, jeśli przez długi czas będziesz mieć zerową równowagę pożyczki, więc najlepiej sprawdza się w przypadku rzadkich pożyczek. Jeśli płacisz odsetki od linii kredytowej, prawdopodobnie płacisz więcej, niż zarabiasz na oszczędnościach.
Możliwe jest również uzyskanie niezabezpieczonych linii kredytowych (pożyczka jest niezabezpieczona, gdy nie korzystasz z zabezpieczenia). Jednak trudniej jest uzyskać zatwierdzenie, a będziesz pożyczać po wyższych stopach procentowych, ponieważ bank podejmuje większe ryzyko, gdy otrzymasz niezabezpieczoną pożyczkę . Ponownie, karty kredytowe są klasycznym przykładem: często mają wysokie stawki, ale nie potrzebujesz zabezpieczenia.
Niespodzianki od twojego pożyczkodawcy
Niestety, nie zawsze możesz polegać na twojej linii kredytowej, gdy jej potrzebujesz. Banki zazwyczaj zastrzegają sobie prawo do anulowania linii kredytowej lub obniżenia limitu kredytu w dowolnym momencie (a to prawdopodobnie nie nastąpi, gdy będzie to dla ciebie wygodne). W rezultacie linie kredytowe są problematyczne: chcesz, aby były tam "na wszelki wypadek", ale musisz być przygotowany na to, że Twój bank wyciągnie wtyczkę w złym czasie.
Dla większego bezpieczeństwa najlepiej jest utrzymywać rezerwy awaryjne (gotówka na rachunku bankowym jest zawsze przydatna w nagłych wypadkach). Twój limit kredytowy może pomóc Ci uniknąć bankructw finansowych lub zadłużenia na karcie kredytowej, ale musisz zmienić kurs, jeśli pożyczkodawca zdecyduje się wprowadzić zmiany.
Kolejną kwestią związaną z liniami kredytowymi jest to, że zwykle mają zmienną stopę procentową. Możesz myśleć, że korzystanie z linii kredytowej jest opłacalne, ale odsetki płacone od długu mogą ulec zmianie w przyszłości. Jeśli stawki szybko wzrosną, możesz zauważyć nagły wzrost kosztów odsetek , dzięki czemu planowane wykorzystanie środków będzie mniej atrakcyjne.